Annuitätendarlehen vs. vorfinanziertes Bauspardarlehen...
Hallo!
Ich möchte gerne mal ein paar Meinungen zum Thema Annuität vs. vorfinanziertes Bauspardarlehen einholen.
Diese oder nächste Woche spätestens müssen wir unseren Vertrag unterzeichnen,- und wir sind uns einfach noch nicht ganz sicher welche Variante wir wählen sollen.
Beide Angebote sind für uns in der monatlichen Belastung nahezu identisch und auch die Gesamtkosten unterscheiden sich kaum. Also zumindest von diesen Parametern her haben wir freie Auswahl.
Das Annuitätendarlehen hat einen festgeschrieben Zins auf 20 Jahre und wird in dieser Zeit voll getilgt. Diese Sicherheit, zu wissen wann wir ohne Restschuld und eventuelle Zinsüberraschungen das Darlehen abgezahlt haben werden, finden wir toll. Keine Zuteilung etc. Wir zahlen einfach von heute bis in 20 Jahren die gleiche Summe und wissen was auf uns zukommt. Sondertilgungen sind anfangs wohl eher nicht drin, da wir anfangs das was am Monatsende übrig bleibt zur Renovierung und für die hohe Kante brauchen....
Beim Bausparmodell finden wir die Flexibilität ( nach der Zuteilung) super. ( Da wir in 10 Jahren, d.h. nach Zuteilung wahrscheinlich mehr verdienen- sprich mehr abzahlen könnten... --> schnellere Tilgung---> weniger Zinsen... oder auch die gegenteilige Möglichkeit, wenn es halt mal eng wird kann man seine monatliche Rate einfach mal für ein paar Monate zurückfahren..) Zudem können wir ohne Vorfälligkeitsentschädigung die Vorfinanzierung ablösen, falls der Bausparer früher zur Zuteilung kommt.
Jedoch schreckt uns die Zuteilung etwas, die ja nicht zu einem bestimmten Zeitpunkt garantiert werden darf. Laut 2 Bankberatern " ist das ja noch nie passiert dass das Darlehen nicht pünktlich zugeteilt werden konnte" - aber das würden die Berater ja bestimmt immer behaupten...
Wenn man im Netz nachliest hört man eigentlich nur schlechtes über das Bausparmodell.
Jedoch trifft das - zumindest von den Gesamtkosten gesehen- bei uns nicht zu.
Gibt es irgendetwas das wir übersehen?
Was spricht für den einen oder gegen den anderen Vertrag?
Welcher ist " besser"?
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#2
Bankkaufmann
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AW: Annuitätendarlehen vs. vorfinanziertes Bauspardarlehen...
Ganz einfaches Argument.
Wenn die Gesamtkosten bei Ihnen für ein Direkttilgungsdarlehen und Bausparprodukt gleich sind, dann würde ich die 20 Jahre Volltilgungsvariante wählen.
Denn falls die Zinsen nochmal astronomisch fallen sollten, dann könnten Sie nach 10 Jahren nach BGB 489 vorzeitig aus der 20 jährigen Sollzinsbindung aussteigen und noch günstiger umschulden.
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#4
obelix
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AW: Annuitätendarlehen vs. vorfinanziertes Bauspardarlehen...
Zitat von Bankkaufmann
Denn falls die Zinsen nochmal astronomisch fallen sollten, dann könnten Sie nach 10 Jahren nach BGB 489 vorzeitig aus der 20 jährigen Sollzinsbindung aussteigen und noch günstiger umschulden.
genau das kann der Kunde bei einem vorfinanzierten Bausparvertrag ebenfalls machen.
Unabhängig davon, ob der Bausparvertrag nach zehn Jahren zugeteilt ist oder nicht.
Ich hätte bei dem Volltilgerdarlehen etwas günstigere Gesamtkosten erwartet.
Sind beide Varianten annähernd gleich (Gesamtkosten, monatlicher Aufwand), würde ich aus Gründen der Flexibilität zum Bausparmodell tendieren.
Die Zuteilungsprognosen der Bausparkassen sind seit gut 30 Jahren stabil.
AW: Annuitätendarlehen vs. vorfinanziertes Bauspardarlehen...
Ganz herzlichen Dank schon einmal für Ihre Rückmeldung. Es ist wirklich hilfreich mal ein paar Meinungen von Personen zu hören die sich mir der Materie auskennen.
Die Gesamtkosten belaufen sich für uns auf:
57200€ beim Annuitätendarlehen und 57100€ beim Bausparmodell.
Beim Annuitätendarlehen sind die Zinsen und jeweils 12 € Kontoauszugsgebühr pro Jahr mit drin,... Wobei ich da noch nachfragen möchte ob man das auch weglassen kann.
Beim Bausparmodell sind die Zinsen der Vorfinanzierung, Zinsen des Bausparvertrages,Abschlussgebühr und Jahresgebühr mit dabei.
Könnte da noch was fehlen was nicht aufgelistet wurde?
Wir haben ja 10 Jahre Zinsbindung bei der Vorfinanzierung. Da ich denke, dass wir auf jeden Fall vor dem Ablauf der 10 Jahre zugeteilt werden, sollte es zu keiner Zwischenfinanzierung kommen (müssen).
Die andere Frage wäre nun: das Annuitätendarlehen ist ausgereizt. Das bekomme ich nicht mehr günstiger. Habe dort schon verhandelt. Bei dem Bausparmodell habe ich nicht nicht verhandelt.... aber ist es da überhaupt möglich?
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#6
uwehaensch
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AW: Annuitätendarlehen vs. vorfinanziertes Bauspardarlehen...
Zitat von wici
Die andere Frage wäre nun: das Annuitätendarlehen ist ausgereizt. Das bekomme ich nicht mehr günstiger. Habe dort schon verhandelt. Bei dem Bausparmodell habe ich nicht nicht verhandelt.... aber ist es da überhaupt möglich?
Beim Bausparvertrag (inkl. Bauspardarlehen) nicht, das sind feste Sätze, bei der Vorfinanzierung vielleicht schon.
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#7
obelix
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AW: Annuitätendarlehen vs. vorfinanziertes Bauspardarlehen...
Zitat von uwehaensch
..., bei der Vorfinanzierung vielleicht schon.
bei einer Vorfinanzierung direkt über die Bausparkasse gibt es kaum Spielräume; wird der Bausparvertrag über eine "befreundete" Bank oder Hausbank finanziert, schon eher.
AW: Annuitätendarlehen vs. vorfinanziertes Bauspardarlehen...
Bei der Vorfinanzierung liegen wir bei 1,1 Prozent. Ich kann mir nicht vorstellen dass die Bank unter die 1% Marke geht. Aber wer weiß? kann ja mal nett nachfragen.
Dass beim Bauspardarlehen selbst nichts mehr gehen wird hab ich mir schon gedacht. ...
Annuitätendarlehen vs. vorfinanziertes Bauspardarlehen...
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