Gesunde Finanzierung?

@Obelix

Ich möchte auf ihre Frage nach dem Tilgungsbeitrag bei der Signal praxisorientiert, bezogen auf Finanzierungen und Einbindung von Ablösebausparverträgen für Annuitätendarlehen (denn da binde ich diese gerne ein, so eine 10 jährige Zinsfestschreibung gewählt, bzw. empfohlen wird) eingehen.

Nehmen wir mal ein KfW Darlehen Programm 124 für 10 Jahre fest an.
Restschuld nach 10 Jahren derzeit rund 39.000 Euro, die Zins-, und Tilgungsrate liegt bei 157 Euro.

Entsprechend sollen 39.000 Euro nach 10 Jahren zur Verfügung stehen, damit die Restschuld Hypothek/KfW Darlehen abgelöst werden kann, entsprechend kein Zinsrisiko entsteht.

Dafür muss in den BSV der Signal 105 Euro (parallel zur Zins-, und Tilgungsrate von 157 Euro für die KfW, gesamt also 262 Euro) eingezahlt werden, entsprechend ist der Guthabenstand knapp 13.000 Euro, dies ist das Bausparguthaben, da nun 39.000 Euro bereit stehen müssen gibt die Signal ein Bauspardarlehen von fehlenden 26.000 Euro, entsprechend stehen aus Bausparguthaben (zusätzlich getilgtes Geld) und Bauspardarlehen 39.000 Euro zur Ablösung Restschuld KfW bereit.

Die 26.000 Euro gibt die Signal zu nom. 2 % eff. 2,25 %, die Zins-, und Tilgungsrate für die Rückführung dieses Darlehens entspricht nun den Belastungen aus den vorherigen Belastungen Zins-, und Tilgungsrate KfW 157 Euro - die ja wegfällt - und 105 Euro - die ebenfalls wegfällt - gesamt also 262 Euro. Welchem Tilgungsanteil das entspricht und das war ja ihre Frage können sie nun selbst ausrechnen.

Ich weiß ja worauf sie hinaus wollten, die ist sehr hoch, in ca. 9 Jahren ist das Bauspardarlehen zurück geführt, somit ist die Gesamtlaufzeit ca. 19 Jahre, aber die Belastung bleibt konstant und somit rechfertige ich u.a. die KfW mit nur 10 Jahren Zinsfestschreibung aber zu 1,55 % als einen Baustein einer gesunden Baufinanzierung, denn ein Zinsrisiko entsteht nicht und trotzdem können die 1,55 % gesichert werden, die dann in 2 % übergehen.

Ich stelle dabei das konzeptionelle in den Fordergrund, denn wo bekommen sie in 10 Jahren eine Zuteilung zu nom. 2% das mit einem sehr geringen Sparanteil?? Ich bedenke dabei immer, dass es noch weitere Belastungen aus anderen Bausteinen gibt und die Sparrate für das Zinssicherungsinstrument so gering wie möglich sein sollte, sprich mit wenig Aufwand so viel wie möglich Bauspardarlehen abzugrenzen, zu erkaufen, dies zu 2 % !!!!!

Was ich vorher 10 Jahre bezahlen konnte - so ich es denn wollte und es konzeptionell in meine Rahmen passte - kann ich dann 9 weitere Jahre auch bezahlen, dies ohne dass ich große Zinserhöhungen in Kauf mehmen muss oder ausgleichen muss, ohne dass diese dann fehlend für die Tilgung verwendet werden kann, wie hoch der Tilgungsanteil dann ist, ist konzeptionell völlig egal aus meiner Sicht, schaffen tut dies kein Tarif am Markt, nicht ansatzweise, zumal die Guthabenverszinsung bei der Signal auch noch 1 % ist, sprich sich diese nicht mehr weit von dem Zahlzins von 1,55 % aus der Hypothek befindet, man also mit dem Erkaufen von 2 % vorher gegenüber der annuitätischen Tilgung nicht mehr viel verliert, sproch hinterher mit den garantierten 2 % Bauspardarlehenszins nicht mehr so viel aufgeholt werden muss, wobei die Zinssicherheit ja das fordergründigste Ziel war und das kostet mich in diesem Modell nicht mehr viel.

Da die Signal mit Mehrzuteilung arbeitet, die Bausparsumme sich auf 50 % des benötigten Kapitals beläuft, spare ich sogar noch Abschlussgebühren, denn die 1,6 % auf 50 % Bausparsumme sind sogar noch weniger Gebühren als 1 % auf 100 %, wie es bei den meisten anderen Bausparkassen ist.

Zitat von noelmaxim

@Obelix

Ich möchte auf ihre Frage nach dem Tilgungsbeitrag bei der Signal praxisorientiert, bezogen auf Finanzierungen und Einbindung von Ablösebausparverträgen für Annuitätendarlehen (denn da binde ich diese gerne ein, so eine 10 jährige Zinsfestschreibung gewählt, bzw. empfohlen wird) eingehen.

das ist mir alles klar und die Erläuterungen total überflüssig auf meine gezielte Frage. Ich hatte nicht das Gesamtkonzept hinterfragt.

Es reicht ganz einfach den Zins- und Tilgungssatz pro 1.000 Euro Bausparsumme zu nennen. Rein rechnerisch wird dieser bei 6,70 Euro liegen.


Ich wäre gespannt, ob der potenzielle Kunde (Benice) Ihren Ausführungen folgen kann.

Wenn es konkret wird und das eingefordert wird es verstehen zu wollen, dann wird mir das ganz sicher gelingen. Ratsuchende, ja finanzierungswillige so im Unklaren zu lassen, wie es die Banken zumindest mit den Kunden tun, die hier im Forum um Rat bitten, Hilfe ersuchen nachdem sie sich haben beraten lassen ist nicht mein Anspruch, aber dafür ist das Forum ja da und hat dadurch seine absolute Berechtigung.

Wollte damit nicht sagen dass Banken usw.usw.usw. aber ich saß da auch mal und weiß wie ich heute beraten kann und es damals anders musste.

Also entspricht das einem Tilgungssatz von 6,7 Promille, um es in der Bausparsprache zu verdeutlichen Denke das ist moderat, bedenkt man die Vorzüge des Tarifes.

Vielleicht noch eine kleine Information bezüglich der Aussage dass ein bestehender Vertrag in Wohnriester umgewandelt werden soll in dem Konzept.

Das ist nicht möglich, vielmehr müsste der alte gekündigt werden und ein neuer Wonriester abgeschlossen werden in dem dann das Guthaben einfließt. Macht aus meiner Sicht überhaupt keinen Sinn, denn mind. sollte das EK dann eher direkt in die Finanzierung einfließen und den Finanzierungsbedarf mindern.

Klingt etwas nach Fehlberatung oder einbem Missverstädnis, was darauf hindeuten könnte, das Modell nicht ganz verstanden zu haben, zumal sie ja schon darauf hingwiesen haben, ob es nicht einfachere Modelle gibt.