10 Jahre Volltilger zur Anschlussfinanzierung - mit/ohne Sondertilgungsmöglichkeit?
Hallo zusammen,
Ein Kunde denkt über eine Anschlussfinanzierung in Form eines D arlehens mit Volltilgung nach. Nehmen wir an, es gibt konkret ein sehr gutes Angebot, dieses aber ohne die Möglichkeit zu Sondertilgungen (ST). Wenn der Kunde diese wünsche (z.B. 5% der Gesamtdarlehenssumme als ST-Möglichkeit jedes Jahr), müsse er einen Aufschlag beim Sollzins in Kauf nehmen. Frage: Ist diese Aussage plausibel?
Der Kunde kann jetzt natürlich einfach ausrechnen, welche Variante (mit/ohne ST-Möglichkeit) am Ende günstiger ist unter der Voraussetzung, dass er jedes Jahr einen bestimmten Betrag sondertilgt. Nun fragt sich der Kunde aber auch, welche Nachteile er sonst hätte, auf die Möglichkeit der ST zu verzichten, auch wenn der Sollzins damit günstiger wäre. Vielleicht wird er doch nicht jedes Jahr den Betrag X sondertilgen, der ihm z.Z. vorschwebt, oder sogar überhaupt nicht?
Der Kunde meint sich erinnern zu können, dass bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung (VFE) die B ank auch die Möglichkeit (egal, ob vom Kunden genutzt oder nicht) von ST berücksichtigen muss, und zwar mit begünstigender Wirkung für den Kunden. Da in den kommenden 10 Jahren viel passieren kann (z.B. dass der Verkauf der Immobilie nötig wird oder dass ein größerer Betrag zur ST freiwerden könnte), macht er sich so seine Gedanken über die ST.
Ist die Frage nach dem Vorteil der ST bzgl. einer möglicherweise anfallenden VFE von praktischem Wert für eine Entscheidung? Oder ist sie eher nebensächlich im Vergleich zum eigentlichen Vorteil, je nach Finanzsituation einmal im Jahr durch ST die Restschuld schneller abzahlen und Z insen einsparen zu können? Hat die ST noch weitere Vorteile? Hat sie auch Nachteile (vom Zinsaufschlag einmal abgesehen, sofern dies überhaupt zutrifft und nicht nur ein Verkaufsargument ist)?
Außerdem überlegt der Kunde, ob ihm die Möglichkeit wichtig ist, in diesen 10 Jahren kostenfrei ein paar Mal die Tilgungsrate anpassen zu können (rauf oder runter). Hat jemand auch dazu Erfahrungen?
Schlussendlich ist dem Kunden klar, dass seine höhere Erwartung an Flexibilität bei einer (Anschluss)Finanzierung meist mit Abschlägen bei den Konditionen erkauft wird. Aber ist das immer so?
AW: 10 Jahre Volltilger zur Anschlussfinanzierung - mit/ohne Sondertilgungsmöglichkei
Das ist aber leider so. Flexibilität oder Sondertilgungen müssen Sie leider mit einem Zinsaufschlag bezahlen.
Sie müssen sich entscheiden zwischen hoher monatlicher Direktilgung als Pflichtrate.
Oder einer monatlichen Rate die etwas niedriger ist und dafür die Option als Sondertilgung. Für die Flexibilität der Sondertilgung gibt es hierfür einen Zinsaufschlag.
Können Sie denn die monatliche Rate bei Volltilgung ohne Sondertilgung ohne Probleme aufbringen?
AW: 10 Jahre Volltilger zur Anschlussfinanzierung - mit/ohne Sondertilgungsmöglichkei
Zitat von Bankkaufmann
Können Sie denn die monatliche Rate bei Volltilgung ohne Sondertilgung ohne Probleme aufbringen?
Der Kunde würde dieselbe Rate wie bisher zahlen, die er bisher problemlos aufbringen konnte, wobei er auch noch etwas Luft nach oben hat.
Können Sie evtl. auch noch etwas dazu schreiben, inwieweit die Berechnung einer VFE sich für den Kunden vergünstigend auswirkt, sofern ST-Möglichkeiten im Vertrag eingeschlossen wurden?
Welche Vor- bzw. Nachteile von Sondertilgungen gibt es noch?
Dieser Beitrag hat 1 Danke erhalten
Der Fragesteller dankt für diese hilfreiche Antwort
#7
Harley
Erfahrener Benutzer
09.09.2014
1.059
1
Harley
Title
Erfahrener Benutzer
seit
09.09.2014
Beiträge
1.059
Danke
523
1
AW: 10 Jahre Volltilger zur Anschlussfinanzierung - mit/ohne Sondertilgungsmöglichkei
Zitat von Bankkaufmann
Das ist aber leider so. Flexibilität oder Sondertilgungen müssen Sie leider mit einem Zinsaufschlag bezahlen.
Grundsätzlich ist dieser Aussage zuzustimmen. Allerdings gibt es Finanzierer, die bereits in ihrer Standardkondition entsprechende Flexibilität vorgesehen haben und trotzdem zu den günstigten Anbietern zählen.
Die ING-DiBa lässt bei der Tilgung die Wahl zwischen 1 - 10% + 5% ST-Option. Darüber hinaus kann der Tilgungssatz während der Zinsbindung zweimal kostenlos geändert werden. Wer öfter wechselt zahlt 100€ pro weiterem Wechsel.
Bei der DEVK Versicherung kann kostenlos jährlich 1 X die Tilgung zwischen 2 - 5% bis zur Höhe der Volltilgung innerhalb der Zinsbindung geändert werden. Daneben sind standardmäßig 10% ST pro Jahr möglich.
AW: 10 Jahre Volltilger zur Anschlussfinanzierung - mit/ohne Sondertilgungsmöglichkei
Sorry, dass ich etwas auf dem Schlauch stehe, d.h. ich verstehe Deine Antwort leider nicht.
Es besteht die Möglichkeit, ein Volltilger-Darlehen mit 10, 15, 25, 30 Jahren abzuschließen (wobei mir 25 und 30 Jahre wenig attraktiv erscheinen). Die exakte Tilgungsrate ist mir hier zunächst unbekannt.
Davon unabhängig besteht die Möglichkeit, jedes Jahr ein Mal eine Sondertilgung zu tätigen. Dazu gibt es unterschiedliche Angebote, z.B. 3%, 5% oder 10% der gesamten Darlehenssumme.
Und schließlich bieten einige Anbieter auch an, den Tilgungssatz während der Laufzeit ein paar Mal kostenlos anzupassen, ansonsten kostet die Anpassung ein paar Hundert Euro.
Ist so korrekt, oder?
Einen schönen Überblick über diverse Angebote gibt es z.B. dort.
Dieser Beitrag hat 1 Danke erhalten
Der Fragesteller dankt für diese hilfreiche Antwort
#11
Harley
Erfahrener Benutzer
09.09.2014
1.059
1
Harley
Title
Erfahrener Benutzer
seit
09.09.2014
Beiträge
1.059
Danke
523
1
AW: 10 Jahre Volltilger zur Anschlussfinanzierung - mit/ohne Sondertilgungsmöglichkei
Zitat von eugh
Sorry, dass ich etwas auf dem Schlauch stehe, d.h. ich verstehe Deine Antwort leider nicht.
Es besteht die Möglichkeit, ein Volltilger-Darlehen mit 10, 15, 25, 30 Jahren abzuschließen (wobei mir 25 und 30 Jahre wenig attraktiv erscheinen). Die exakte Tilgungsrate ist mir hier zunächst unbekannt.
Die exakte Tilgungsrate ergibt sich dabei immer aus dem Zinssatz und der Zinsbindungsdauer damit das Darlehen nach der Zinsbindungsdauer vollständig getilgt ist.
Wie im Beispiel: 20 J / 2,25% Zins / 3,96 % Tilgung
Wäre der Zins z.B. 2,5 % dann sinkt die Tilgung auf 3,86 % um Volltilgung in 20 J zu erreichen.
Zitat von eugh
Davon unabhängig besteht die Möglichkeit, jedes Jahr ein Mal eine Sondertilgung zu tätigen. Dazu gibt es unterschiedliche Angebote, z.B. 3%, 5% oder 10% der gesamten Darlehenssumme.
Genau. Wobei die % Zahl immer nur das Maximum angibt.
Wenn also 10% des Darlehens 20.000€ entsprechen, dann darf man auch weniger tilgen, z.B. nur 5.000€.
Zitat von eugh
Und schließlich bieten einige Anbieter auch an, den Tilgungssatz während der Laufzeit ein paar Mal kostenlos anzupassen, ansonsten kostet die Anpassung ein paar Hundert Euro.
Genau. Allerdings bei der DiBa ab dem 3. Wechsel jeweils nur 100€. Wer öfter wechseln will zahlt für jeden weiteren Wechsel 100€.
10 Jahre Volltilger zur Anschlussfinanzierung - mit/ohne Sondertilgungsmöglichkeit?
Zitieren
Zitat von Bankkaufmann
Danke!
