Dispokredit Sparkasse

31.01.2015, 04:19

Entweder ich verstehe die Bank falsch oder ich werde übelst reingelegt. Aber der Reihe nach. Seit September 2014 bin ich dabei den Dispo in Raten zurückzuzahlen. Der Dispo betrug 2.500 € und bis Mitte Januar war dieser bei 2.100,00 EUR. Nunmehr bekam ich gestern ein Schreiben der Sparkasse dass ich das Girokonto mit 177,28 EUR überzogen habe, ich die SparkassenCard im Rahmen der vertraglichen Vereinbarungen zu nutzen habe und ich das Konto in die bereitgestellte Kreditlinie zurückzuführen habe. Ich habe dann gestern noch ins Onlinebanking geschaut, da ich die Karte nicht nutze und ich mich gefragt habe, wie dieser Betrag von 177,28 EUR zustande gekommen ist. Aufgrund eines Krankenhausaufenthaltes habe ich es verschusselt 100,00 EUR zu überweisen. Ok mein Fehler sehe ich auch ein, nur was jetzt passiert, da weiß ich nicht ob es noch mit rechten Dingen zugeht. Statt dass der Dispo bei 2.100,00 EUR stehen bleibt, wird die fehlende Rate von 100,00 EUR zzgl. der aufgelaufenen Zinsen von Oktober bis Dezember in Höhe von 77,28 EUR draufgeschlagen, sodass der Dispo jetzt auf 2.277,28 EUR steht. Im Freundes- und Bekanntenkreis habe ich nachgefragt, ob es normal ist, bei einem Dispo oder Kredit die fehlende Rate draufzuschlagen und somit den Dispo oder der zurückzuzahlende Kredit wieder steigt. Dies wurde vereint. Als ich bei der Sparkasse nachgefragt habe, ob die fehlende Rate extra auf den Dispo draufgeschlagen wurde und somit wieder erhöht wurde, wurde dies vereint. Gestern wurde dann doch zugegeben, dass die fehlende Rate auf den bestehenden Dispo von 2.100,00 EUR draufgeschlagen wurde und somit wieder erhöht wurde.

Ist es rechtens, wie sich die Sparkasse verhält oder habe ich einen Denkfehler? Für mich sieht es wie eine künstliche Erhöhung aus, nur um an noch mehr Geld zu kommen. Bitte helft mir, denn ich weiß derzeit einfach nicht mehr weiter.

31.01.2015, 06:19

@Biene, wenn Sie einen Dispokredit zurückführen sollen und die EUR 100 nicht überwiesen oder umgebucht haben dann haben Sie doch den Ursprung für Ihr Problem selbst erkannt. Die Zinsen von EUR 77 erscheinen etwas hoch, sollte man aber auf dem Papier nachrechnen können auf Rückfrage auch bei der Bank nach der Höhe der Zinsen.

31.01.2015, 09:46

Beim Dispo gibt es meines Wissens nach den eingeräumten Dispo und den geduldeten Dispo. Ich gehe davon aus, dass du jeden Monat 100 Euro von einem anderen Konto umbuchst und die Bank deinen eingeräumten Dispo jeden Monat um 100 € reduziert.

Die 100 € waren somit die fehlenden 100 € wegen dem Krankenhausaufenthalt. ( P.S. Es gibt Dauerüberweisungen ) Und die 77,28 € könnten doch durchaus die Quartalszinsen für den gesamten Dispo sein?

Kannst ja mal bei der Bank nachfragen wie sich die 77,28 € zusammensetzen und warum sie dich nicht früher über die fehlenden 100 € informiert haben.

31.01.2015, 12:24

Also es sind hier die Quartalszinsen der Sparkasse vom 01.10.2014 bis 31.12.2014 in Höhe von 10,26 Prozent gemeint.

Es geht hier um die Frage, ob wenn ich vier Monate den Dispo von ursprünglich 2.500,00 EUR auf 2.100,00 EUR gedrückt habe, die Bank dann einfach die fehlende Rate auf den Dispo von 2.100,00 EUR draufschlagen kann, sodass ich jetzt bei 2.200,00 EUR liege.

Als ich noch Studentin gewesen bin, hatte ich einen Dispo von 100,00 EUR. Diesen habe ich einmal in Anspruch genommen. Den Dispo von 100,00 EUR ausgeglichen, sodass das Konto dann wieder im Plus war und daraus hat die Sparkasse keine 200,00 EUR gemacht.

31.01.2015, 13:22

Also für mich wirkt das so....

Der Dispo lag bei 2.200 Euro und wurde auf 2.100 Euro reduziert... Da die monatliche Rate von 100 Euro ausblieb, wurde die "Reduzierung" rückgängig gemacht und der Dispo wieder auf 2.200 Euro erhöht.

Also die 100 Euro werden vor der Rate / Einzahlung reduziert, damit der Kontoinhaber erst gar nicht wieder den Dispo voll ausschöpfen kann!

Dazu kommen dann vollkommen unabhängig vom Aussetzen der Rate die 77 Euro Zinsen für die letzten 3 Monate auf den GESAMT offenen Dispo Betrag dazu.

Ich verstehe auch nicht, was das nun für eine Rolle spielt? Dann sagt man der Bank, "nächsten Monat 200 Euro reduzieren"...Der Dispo kostet ja auch kein Geld, wenn man ihn nicht nutzt.... AUßER... Man hat die 100 Euro mehr Dispo bereits ausgegeben... Dafür kann die Bank aber nichts ;-)

31.01.2015, 13:48

Die Alternative zur geduldeten Dispoüberziehung wäre eine geplatzte Lastschrift gewesen. Dafür wären dann nochmal Gebühren fällig geworden, dann kommt in der Regel noch eine letzte Mahnung für die dann auch nochmal Gebühren genommen werden und in der dann mit einem Mahnbescheid gedroht wird.

Ich wollte damit nur sagen, dass eine geduldete Überziehung in der Regel günstiger ist als wenn die Lastschrift platzt. Meiner Meinung nach hätte eine gute Bank dir das mit der Überziehung und der fehlenden Rate schneller mitgeteilt. Auf der anderen Seite sehe ich jetzt aber auch keinen Fehler bei der Bank.

Ich würde allerdings die Bank fragen warum sie die Dispozinsen nicht beim Rückzahlungsplan berücksichtigt haben? Die sind ja bereits bei der Erstellung des Rückzahlungsplans bekannt gewesen.

31.01.2015, 14:16

Nein, ich bin nicht an dem Konto gewesen. Ich habe damals mit der Bank ausgemacht, den Dispo zurückzuführen mit monatlich 100,00 EUR. Die Bank schreibt doch selbst, dass ich die bereitgestellte Kreditlinie von 2.100,00 EUR überzogen hätte. Es geht hier um die fehlende Januarrate und der Dispo wurde auch nicht auf 2.000,00 EUR abgesenkt, sondern stand bis vorgestern bei 2.100,00 EUR. Wenn ich die Rate von 100,00 EUR gezahlt hätte, dann wäre ich im Januar bei 2.000,00 EUR gewesen.

Wie wäre es denn z.B. bei einem Konsumtenkredit: Angenommen ich hätte bis Januar die Raten gezahlt. Stand ist 2.100,00 EUR. Aus irgendwelchen Gründen (Krankenhausaufenthalt) verschussel ich die Rate von 100,00 EUR, steigt dann der Ratenkredit auf 2.200,00 EUR oder bleibt der Stand bei 2.100,00 EUR?

Weiterhin habe ich auch nachgefragt, was passiert, wenn ich bei der Rückführung des Dispos mit einer Rate im Rückstand bleibe. Auf diese Frage teilte man mir mit, dass der Dispo dann nicht abgesenkt wird, sondern dann auf dem Stand bleibt.

Ich habe mir gerade einen Kontoauszug gezogen, der Dispo steht bei 2.100,00 EUR.

31.01.2015, 15:46

Der Dispokredit wird mit 2.277,28 auf dem Kontoauszug angegeben. Dies bedeutet für mich entgegen der Aussage von damals, dass die fehlende Rate auf den Dispo-Stand von 2.100,00 EUR draufgeschlagen wurde, was erst vereint wurde und dann doch bejaht wurde.

Es geht mir darum, ob die Vorgehensweise der Sparkasse korrekt ist.

Wenn ich eine Rate nicht zahle, dann soll es doch bei dem Dispostand von 2.100,00 EUR bleiben oder denke ich wieder falsch?

31.01.2015, 17:07

Kann es sein, dass:
1) Sie haben deinen Dispo auf 2.100 € belassen da du die letzte Rate Aufgrund des Krankenhausaufenthalts versäumt hast zu zahlen
2) Die ~177 Euro sind die Jahreszinsen für deinen Dispo?

~2.500 € bei 10,9% sind 272,5 € im Jahr, berücksichtigt man das du nicht im ganzen Jahr die 2.500 € gebraucht hast, könnte das hinkommen? Frage doch einfach bei der Bank wie sich die ~177 € zusammensetzen.

Du schreibst doch selbst, dass bei einer pünktlichen Zahlung der 100 € der Dispo auf 2.000 € hätte gesenkt werden müssen. Dies ist nicht passiert da die Rate nicht gezahlt wurde. Dies deckt sich mit der Aussage der Bank und der Aussage von Escorpio, dies wird also korrekt sein.

Auf diesen bestehenden Dispo wurden die 177 € draufgeschlagen und der Dispo nicht erhöht. Die Bank macht also einen Unterschied zwischen der normalen 100 € Disporückführung und der Dispozinsen.

Bleibt halt die Frage offen warum die Bank die anfallenden Dispozinsen nicht bei der Kalkulation für die Dispokontorückführung berücksichtigt hat.

31.01.2015, 17:41

Also die Zinsen wurden vom 01.10.2014 bis 31.12.2014 mit 10,26 Prozent berechnet. Ein Betrag von 77,28 EUR. Dies sind die Quartalszinsen.

Nochmals ich führe den Dispo seit September 2014 zurück, weil ich anschließend das Konto auflösen werde.

Zum anderen beträgt die monatliche Rate 100,00 EUR. Wenn der Dispo gesenkt worden wäre, was hier nicht passiert ist, nämlich auf 2.000,00 EUR, dann sehen die 277,28 EUR doch so aus, als hätte ich 2 Raten a 100,00 EUR + Zinsen nicht gezahlt. Passt also auch nicht.

Außerdem wurde mir damals, als ich gefragt habe, wenn ich mit einer Rate im Rückstand bin, ob sich dies auf den Dispo auswirkt. Weder wird dieser abgesenkt noch hochgestuft, sondern es bleibt dann bei dem Stand.

31.01.2015, 18:15

Ah... jetzt verstehe ich... Dein Dispo beträgt 2.100 Euro aber dein Konto ist um 2.277,28 EUR überzogen?

Du hast geschrieben...

sodass der Dispo jetzt auf 2.277,28 EUR steht.

und das hat mich verwirrt.

Die 77,28 Euro sind ja klar... Zinsen der letzten 3 Monate.

Das andere bleibt aber bei meiner Erklärung... der Dispo wurde vor Eingang deiner Rate gesenkt.

Kontostand 2.200 Euro minus
Dispo wird um 100 Euro gesenkt auf 2.100 Euro und wartet auf Ausgleich der Rate in Höhe von 100 Euro.

Diese Rate von 100 Euro kam nicht, somit blieb trotz der Dispo Senkung das Konto bei 2.200 Euro minus. Dazu kam eben die 77,28 Euro Zinsen für die letzten 3 Monate, die die Bank immer abzieht... Somit sind wir bei 2.277,28 Euro.

Wäre deine Rate von 100 Euro eingegangen, wäre der Kontostand bei 2177,28 Euro und der Dispo auf 2.000,00 Euro gesenkt wurden und die Bank wartet wieder, auf deine 100 Euro Rate.

Die monatliche Senkung der 100 Euro erfolgt VOR deiner Einzahlung der 100 Euro, dass du gar nicht erst wieder auf die Idee kommst, dein Konto zu überziehen (Überschneidung).

Suxxess... Ich lese das so raus, dass der Dispo nicht umgeschuldet wird sondern weiterhin auf dem Girokonto besteht und jeden Monat um 100 Euro verringert wird. In dem Fall berechnet man die laufenden Zinsen nicht mit ein, da es sich ja nicht um ein Kredit handelt.

04.02.2015, 16:22

Die gesundeste Lösung wäre, den Dispo mit einem zinsgünstien Kleinkredit abzulösen.

04.02.2015, 18:18

Zitat von Kass Finanz

Die gesundeste Lösung wäre, den Dispo mit einem zinsgünstien Kleinkredit abzulösen.

Finanziell gebe ich dir recht... Für die Schufa ist das aber sehr schlecht ein Kredit in dieser kleinen Höhe aufzunehmen.

Da muss man halt Abwegen, ob die 150 Euro Ersparnis das Wert ist.

05.02.2015, 05:45

Es sollte doch wirklich der finanzielle Aspekt im Vordergrund stehen. Die Schufa erholt sich wieder.

06.02.2015, 09:59

Bei uns im Hause funktioniert eine Rückzahlungsvereinbarung auch folgendermaßen, dass der eingeräumte Dispokredit automatisch zum Monatsende um den festgelegten Betrag reduziert wird. Solange, bis das Konto dann keine Kreditlinie mehr hat.
Ob der Kunde da seinen "Ratenzahlungen" nachkommt, hat mit dem maschinellen Prozess nichts zu tun. Somit tritt bei Nichtzahlung eben eine Überziehung i.H. der Rate (und das ist eigentlich ein falscher Begriff) auf zzgl. der Quartalsweise anfallenden Zinsen.
Dir sollte ja auch ein Vertrag dazu vorliegen.

Eine Umschuldung in einen Ratenkredit ist denkbar, meist wird jedoch eine Konsolidierung gerade dann gemacht, wenn der Kunde eben die Voraussetzungen für den Dispo nicht mehr erfüllt - somit dürfte es in dieser Situation schwierig sein eine anderweitige Ablösung zu erhalten.

06.02.2015, 13:33

Zitat von Bankkaufmann

Es sollte doch wirklich der finanzielle Aspekt im Vordergrund stehen. Die Schufa erholt sich wieder.

Klar aber wegen 150 Euro? ... Ich würde dann lieber die 150 Euro zahlen.

06.02.2015, 14:28

Für manche sind EUR 150 viel Geld.

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