Was mache ich mit meinen Riesterbausparverträgen bei bestehender Finanzierung?
Liebes Forum,
ich bin mir nicht sicher, was ich mit zwei existierenden Riesterbausparverträgen bzw. den monatlichen Einzahlungen machen soll.
Eigentlich sollte das Guthaben von ~18T EUR als Eigenkapital einer Ende 2013 begonnen Immobilienfinanzierung genutzt werden und die Verträge aufgelöst werden. Jedoch konnten das Geld anderweitig angespart werden. Die Verträge werden monatlich aktuell noch weiter bespart.
Details der beiden Riesterbausparverträge:
Bei Abschluss waren beide Verträge zur Steigerung des Eigenkapitals gedacht (Hohe Steuerersparniss bei Maximaleinzahlung von 2.100 EUR-Zulagen). Immobilienkauf war eigentlich erst ab 2020 geplant - Immobilienkauf in 2013 eher spontan
Vertrag 1 Ehemann
12T EUR Guthaben
56T EUR Bausparsumme
40% Guthaben notwendig für Zuteilung - Zuteilung vsl. in 2019
1,5% Guthabenzins, 4% Darlehenszins
Besparung mit ~160 EUR pro Monat
Vertrag 2 Ehefrau
6T EUR Guthaben
52T EUR Bausparsumme
40% Guthaben notwendig für Zuteilung - Zuteilung vsl. in 2021
1,5% Guthabenzins, 4% Darlehenszins
Besparung mit ~135 EUR pro Monat unter Berücksichtung von 300 EUR Kinderzulage
Laufende Immobilienfinanzierung:
50T EUR
1,7%
Zinsbindung bis Ende 2023
Tilgungsbeginn erst 2018 - Sondertilgung jederzeit möglich
180T EUR
2,85%
Zinsbindung bis Ende 2028
2% Tilgung - 5% Sondertilgung p.a. möglich
Vollauszahlung war erst im Januar 2015, d.h. Kündigung mit 10 Jahre und 6 Monate frühestens zu Mitte 2025 möglich
Was würdet ihr mit den beiden Verträgen bzw. den monatlichen Raten machen?
Verträge als Zinsabsicherung für die in 2023 auslaufenden Kredite weiterbesparen?
Einzahlung Stoppen, Geld zur Sondertilgung nutzen und mit Sparbeiträgen ebenfalls schneller tilgen?
Falls Entscheidung für 2. , welchen Kredit zuerst Sondertilgen? Den günstigeren Kredit mit 10 Jahre Zinsbindung oder den teureren mit 15 Jahre Zinsbindung?
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#2
Bankkaufmann
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AW: Was mache ich mit meinen Riesterbausparverträgen bei bestehender Finanzierung?
Ich glaube nicht dass der Immobilienkauf in 2013 spontan war.
Spontan kauft man eher paar Schuhe, aber keine Immobilie.
Was Ihr mit den Riester BSV macht ist Geschmacksache. Manche haben eine hohe Dirkettilgung. Manche eine niedrige Direkttilgung und dafür dann aber eine Besparung für einen Ablösebausparvertrag nebenher.
Hier habt Ihr alles noch vor Euch ( 9 Jahre ). Deswegen "knechtet" Euch nicht mit maximaler Abzahlung.
Hinweis. Direkt getilgtes Geld ist weg. Geld auf Bausparvertrag ist "da" und kann in Zeichen der Not auch durch Kündigung des BSV für Modernisierungszwecke oder sogar für eigene Zwecke genützt werden. Für eigene Zwecke ist klar nicht wohnwirtschaftlich und man verliert Vergünstigungen. Doch es ist eine Reserve.
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#3
uwehaensch
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uwehaensch
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AW: Was mache ich mit meinen Riesterbausparverträgen bei bestehender Finanzierung?
Wenn es anderweitig genügend finanzielle Reserven gibt, dann Möglichkeit 2 in Verbindung mit dem teureren, "15-jährigen" Kredit.
Der garantierte Darlehenszins ist zu hoch als dass es viel Sinn macht. Ja, die Zinsen können sich sicherlich ändern in den nächsten Jahren aber wenn es eine Zinssicherheit sein soll, dann definitiv einen anderen Tarif mit einem wesentlich niedrigeren Darlehenszins.
Ich gehe davon aus dass Sie grundsätzlich mit den Regelungen für "Wohnriester" vertraut sind. Also nicht kündigen sondern Entnahme des Guthabens zur Schuldentilgung.
Die spätere Versteuerung des Wohnförderkontos sollte ebenfalls bekannt sein.
AW: Was mache ich mit meinen Riesterbausparverträgen bei bestehender Finanzierung?
Vielen Dank für die beiden Einschätzungen.
Ich tendiere aktuell dazu, die beiden Riesterbausparer bis zur jeweiligen Zuteilung weiter zu besparen. Damit haben wir einen Risikopuffer und können das Geld in 2023 dann für die Entschuldung nutzen bzw. den Bausparer je nach Zinssituation sogar nutzen. Die Steuervorteile würden wir auch bis dahin behalten.
Nach Zuteilung der Bausparverträge können wir die monatliche Besparung zur Schuldentilgung des 15 jährigen Kredits nutzen.
AW: Was mache ich mit meinen Riesterbausparverträgen bei bestehender Finanzierung?
Zitat von dlstr
Ich tendiere aktuell dazu, die beiden Riesterbausparer bis zur jeweiligen Zuteilung weiter zu besparen. Damit haben wir einen Risikopuffer und können das Geld in 2023 dann für die Entschuldung nutzen bzw. den Bausparer je nach Zinssituation sogar nutzen. Die Steuervorteile würden wir auch bis dahin behalten.
Nach Zuteilung der Bausparverträge können wir die monatliche Besparung zur Schuldentilgung des 15 jährigen Kredits nutzen.
Da ihr euch die hohe Belastung leisten könnt, habt ihr offensichtlich ein ordentliches Einkommen, welches auch eine ordentliche Steuerersparnis bei der Günstigerprüfung (Zulagen/Sonderausgabenabzug) bringt. Daher scheint diese Lösung nicht die schlechteste zu sein.
AW: Was mache ich mit meinen Riesterbausparverträgen bei bestehender Finanzierung?
Ich würde wie folgt handeln!
Riester weiter besparen und Steuervorteil nutzen!
Den Einsatz vom Riester (Guthaben rausnehmen/auf das Darlehen verzichten) in 10 bis 15 Jahren. Weil der Guthabenzins 1,5% = TOP auch wenn die Sollzinsen bei Ihrem Vertrag höher sind! Durch die Zulage und Steuerersparnis sieht das ganz deutlich besser aus.
Besparung mind. 4% von Vorjahresbrutto! (vielleicht sogar bis zu 2100€ abzgl. Zulage) aber den Gürtel nicht zu eng schnallen.
Und Sondertilgung bei Darlehen mit den höchsten Zinssatz!
Was mache ich mit meinen Riesterbausparverträgen bei bestehender Finanzierung?
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Zitat von dlstr