Ich hoffe ihr könnt mir helfen und Licht ins Dunkle bringen...
Folgende Ausgangssituation:
Wir wollen uns ein Haus kaufen. Das sind die zu finanzierenden Daten:
Kaufpreis 189.000,-
Kaufnebenkosten: ~ 24.500,-
Renovierungskosten: ~ 30.000,-
Abgesichert wird die Finanzierung durch eine Beleihung des Elternhauses mit ca 50.000,-. Eigenkapital geht nicht mit in die Finanzierung.
Wir haben jetzt von 4 Banken insgesamt 9 unterschiedliche Angebote erhalten, die alle die gleiche Ausgangssituation haben: Finanzierungsbedarf von 244.000,- und der Zusatzbeleihung.
Als maximale monatliche Rate haben wir ~950,- angegeben.
Nach Durchrechnen der Kosten (soweit es mir möglich war) sind aktuell zwei Angebot übrig:
Angebot 1:
Darlehenssumme: 244.000,-
Aufgeteilt auf zwei Kredite:
1) 194.000 von der Bank mit eff. Jahreszins von 2,19% bei 20 Jahren Zinsbindung. Tilgung mit 2% und einer Rate von 675,77€
Restschuld nach Zinsbindung: 96.839,32€
2) 50.000,- KfW mit eff. Jahreszins von 1,71% bei 10 Jahren Zinsbindung. Tilgung mit 4,46% und einer Rate von 256,67€.
Restschuld nach Zinsbindung: 25.710,63€
Macht in Summe pro Monat (für die ersten 10 Jahre): 932,44€
Das Angebot klingt erstmal nicht schlecht, aber ich habe Angst vor den Folgefinanzierungen. Gerade der "große" Vertrag hat noch knapp 100.000 übrig.
Sollten die Zinsen zum Beispiel auf 6% oder höher steigen, kann das mit der monatlichen Belastung zu hoch werden.
Angebot 2:
Darlehenssumme: 245.000,- (da habe ich gepennt, dass hier 1.000,- mehr drin sind)
Aufgeteilt auf einen Bankkredit und einen BSV
1) 95.000,- von der Bank mit eff. Jahreszins von 2,12% bei 15 Jahren Zinsbindung. Tilgung mit 4,22% und einer Rate von 500,-€.
Restschuld nach Zinsbindung: 24.458,16€
2) BSV mit Bausparsumme von 150.000,-
voraussichtliche Laufzeit bis zur Zuteilung 17 Jahre, 3 Monate
voraussichtlicher Anspargrad: 31,18%
Zinssatz bis Zuteilung: eff. Jahreszins 1,81%
>> Sollzinsbetrag pro Monat: 218,75€
>> Zinsen insgesamt (bis Zuteilung): 45.281,25€
Sparsumme pro Monat : 225,-
Guthabenzins: 0,1%
Guthaben bei Zuteilung: 46.762,76
>> Eigene Einzahlungen: 48.075,-
>> Guthabenzinsen: 403,76,-
>> Abschlussgebühr: -1.500,-
Kontogebühr ist mit verrechnet
Das heißt für mich konkret:
Die ersten 15 Jahre zahle ich insgesamt: 943,75€ pro Monat (500,- + 218,75 + 225,-)
Nach 17 (und ein bisschen) Jahren habe ich durch den BSV eine monatliche Grundbelastung von 750,- und theoretisch noch 200,- für den anderen Kredit über.
Soweit zu den Angebot. Die Frage ist nun welches Angebot ist besser? Könnt ihr mir eure Meinungen und Empfehlungen dazu sagen?
Stecke momentan in der gleichen Situation.
Eckdaten passen bei uns so ziemlich auf das gleiche.
nur Kinder sind eigtl. nicht geplant.
Ich weiss auch nicht, ob ich lieber BVS machen soll oder Tilgung vorziehen...
Wobei wenn ich dann bei Wohnriester wieder lese, dass man im Alter steuern zurück zahlen muss, hab ich da auch wieder bedenken..
Es gibt auch Direkttilgungsdarlehen mit einer Sollzinsbindung von 30 Jahren.
Es ist sinnvoll sich von einem unabhängigen Dritten die Vor- und Nachteile detailliert in einem persönlichen Gespräch erläutern zu lassen.
Nach der Zuteilung des Bausparvertrages wird die Erstfinanzierung mit dem Guthaben des Bausparvertrages und mit dem vereinbarten Bauspardarlehen abgelöst. Das Bauspardarlehen läuft dann mit der vereinbarten Zins- und Tilgungsberechnung weiter, bis das Bausaprdarlehen kompolett getilgt ist. Sonderzahlungen nach Auszahlung des Bauspardarlehen möglich.
Grundsätzlich sollte man die Gesamtkosten eines Darlehens mit z.B. mit 30jähriger Zinsbindung mit einem Darlehen mit 15 Jahren Zinsbindungsfrist und Bauspartilgung (Gesamtlaufzeit auch ca. 30 Jahre) vergleichen.
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