Finanzierung über Bausparvorausdarlehen?

Wollen Sie ein Darlehen in 10 Jahren vollständig zurückzahlen?
Wenn ja, dann könnte mitunter ein Volltilgerdarlehen günstiger im Zinssatz sein.

Es gibt Volltilgerdarlehen in verschiedenen Varianten:
a) Tilgungssatz ist so hoch dass Sie in 10 Jahren fertig sind und überhaupt kein Sondertilgung benötigen

b) Tilgungssatz ist niedriger (4-5%) und dann können Sie mit weiteren Sondertilgungen das Darlehen in 10 Jahren auch vollständig zurückzahlen.

Verstehe die Eingangsfrage gar nicht. Wenn ich in 10 Jahren aufgrund der laufenden Tilgung und der Sondertilgungen fertig bin, warum soll ich dann ein Darlehen wählen, wo ich überhaupt nicht tilge, um mir dann was zu kaufen (Bauspardarlehen) was ich gar nicht mehr benötige.

Die weitere Frage ergibt sich in Bezug auf Sondertilgungen bei einem Volltilgerdarlehen. Sie kennen sie die laufenden Zinszahlungen, da sie diese ja festlegen, hinzu wissen sie wieviel sie sondertilgen wollen/können, warum wählen sie dann entsprechend der Zahlen nicht die Zinsfestschreibung aus?

Wenn sie mit einer annuitätischen Tilgung (vereinbarter Tilgungssatz und Sondertilgungen) in 10 Jahren kalkulatorisch fertig sind, kann kein Vorausdarlehen das Annuitätendarlehen schlagen, geht nicht. Es sei denn sie legen das Tilgungskapital höher verzinst an, als sie in dem Vorausdarlehen Zinsen zahlen müssen, was wohl - zumindest festverzinst - nicht möglich wäre.

Welchen Zinssatz hat man ihnen denn für 10 Jahre fest angeboten?

@Bankkaufmann

Variante B wäre aber kein Volltilgerdarlehen, es würde sich lediglich eine (kalkulatorische) Volltilgung aufgrund der Sondertilgungen ergeben.

Was anderes ist wenn man ein Volltilgerdarlehen auf 15 Jahre festschreibt, sich uneingeschränkte Sondertilgungen einräumen lässt und aufgrund der Sondertilgungen vor den 15 Jahren fertig wird.

Ein Volltilgerdarlehen hat den Vorteil, dass es Zinsnachlässe nach sich zieht, der Nachteil ist die hohe (Muss-) Tilgung - entsprechend der Zinsfestschreibung, innerhalb dieser das Darlehen über den ermittelten Tilgungssatz mtl. zurück geführt werden muss.

Aber manche Banken begrenzen bei einem Volltigerdarlehen das Sondertilgungsrecht (hier ist nicht die Höhe gemeint, sondern das Recht aks Solches) nicht auf einen Zeitraum, so wäre es sogar möglich über die Sondertilgungen vor den ersten 10 Jahren fertig zu sein.

Bei einem Volltilgerdarlehen mit 10 jähriger Zinsfestschreibung (was eine hohe Mussbelastung nach sich zieht) dürfte es in der Regel kein Sondertilgungsrecht geben, jedenfalls fällt mir derzeit keine Bank ein, die das Recht dann trotzdem einräumt.

Eine Finanzierung über eine Bauspartilgung dürfte Ihnen keine Vorteile bringen.

Bei dem Bausparvorausdarlehen zahlen Sie zum einen die Zinsen an die finanzierende Bank immer von der Ursprungsumme. Sondertilgungen sind in der Regel nicht möglich. Gleichzeitig sparen Sie den Bausparvertrag an, um in 10 Jahren die Zuteilung zu erhalten und auf das Bauspardarlehen umzuschwenken. Erst nach Zuteilung sind Sondertilgungen durch zusätzliche Einzahluzngen jederzeit möglich. Die Gesamtlaufzeit dürfte kalkulatorisch bei ca. 20 Jahren liegen.

Bei der direkten Tilgung werden die Tilgungsanteile vom ersten Monat an verrechnet inklusiv der Sondertilgungen, die vertraglich vereinbart wurde. Hier sind also Zinsersparnisse durch Sie direkt zu beeinflussen und somit auch die GesamtlauDie Gesamtkostenrechnung durfte bei demfzeit des Darlehens.

Die Gesamtkostenrechnung dürfte bei dem hohen Eigenkapitaleinsatz durch besonders günstige Zinsen ebenfalls bei der direkten Tilgung günstiger sein.

Das Angebot über einen Bausparvertrag zu tilgen dürfte wohl eher dem Provisionseinkommen des Beraters dienen.

@HansDampf, per Screenshot einstellen, müsste doch gehen. Oder als JPG Dateiformat

Sie sagen Sondertilgungen sind unabdingbar, ok, aber wo können sie diese denn in den ersten 10 Jahren bei dem Vorrausdarlehen leisten? Nirgends, unterscheidet sich das dann von dem Volltilgerdarlehen wo sie zumindest überhaupt ab sofort tilgen?

Welche feste mtl. Belastung wollen sie tragen?

Wie sehen denn die anderen Anuuitätendarlehen aus?

Sie zahlen dann 1,45 % Vorrauszins um auf Tilgungskapital/das Bausparguthaben 0,5 % Guthabenzins zu bekommen, auf weiteres Tilgunsgkapital sogar im Tagesgeldkonto noch weniger zu bekommen??
Mehr Geld bekommen sie auf jeden Cent den sie zahlen wenn sie die Schuld direkt tilgen, nämlich 1,45 % auf jeden Cent der an Schuld - weil getilgt - nicht mehr vorhanden ist.

Vor allem, sie haben ein aufgefülltes Vorrausdarlehen, sprich die Zinszahlungen leisten sie auf mehr Kapital als sie aufgenommen haben!!

Das alles würde doch ganzheitlich nur dann Sinn machen (wenn überhaupt), wenn sie das Bauspardarlehen später in Anspruch nehmen würden, sprich mit wirtschaftlichen Verlusten in den ersten 10 Jahren (Zahlzins ist teurer als Guthabenzins, negative Tilgungsentwicklung) ein Zinssatz erkaufen, der im Mischzins auf 20 Jahre alles gesund erscheinen lässt. Aber sie sind ja wie sie es darstellen nach 10 Jahren eh fertig und da haben sie null Zinsrisiko (Bausparen kann für diese Absicherung druchaus mal Sinn machen) und benötigen zu dem überhaupt keinen günstigen Zins mehr.

Ich frage noch mal, wie sieht denn das Annuitätenangebot aus???

Die Restschuld bezieht sich auf die 224.000 Euro, hinzu kommen ca. 41.000 Euro aus dem KfW Darlehen.

Wie hoch war denn die avsierte mtl. Belastung? Sind die 1376 Euro ok? Wie viel können sie zu dem jährlich sondertilgen?

Der Zins des Annuiätendarlehen ist ja sogar noch günstiger als der Vorrausdarlehenszins, dies auf eine Summe die ja noch höher ist (durch die Auffüllung) als der tatsächliche Kreditbedarf.

Hat ihnen der "Vermögensberater" in Kenntnis des Annuitätendarlehens diese Variante als die bessere verkauft??

Sie tun gut daran, wenn sie das ganz schnell verwerfen, das sind vom Konzept her Welten.

Hallo,

jetzt misch ich mich auch noch kurz ein.

Was auch Sinn machen würde, wäre eine andere Konstellation mit Bausparen.
Auf jeden Fall sollten Sie annuitätisch tilgen, da 10J für ein Vorausdarlehen
mit BSV zu kurz wären.

Was aber Sinn machen würde wäre eine Konstellation auf Rendite mit Bausparen. Sie können bei einer Bausparkasse 3,26% erhalten auf 10J im Sparplan, was ca. 2,7% netto wäre abzgl. Zinsabschlagssteuer. Einzahlungen sind zur Zeit gedeckelt mit 225 Euro mtl. pro Person.

Da Sie einen tollen Darlehenszins bei der Bank erhalten machen Sie hier Plus, da der Zins bei der Bank niedriger ist als die sichere Rendite aus dem BSV.

@C.Andreas

Kann man drüber nachdenken, zumindest im Bereich der 225 Euro.