09/2010 - 07/2013 Ausbildung
07/2013 - heute unbefristete Festanstellung im IT-Bereich [ T ]
Alter: 21 Jahre
Jahresbrutto: 33960 Euro
Familienstand: ledig
Schulden: keine
Risikobereitschaft: =0 Eigenkapital:
- 17.000 €- Sparbuch (1994 bei Sparkasse abgeschlossen), a 52 Euro-Rate monatlich. 50% Bonus auf den jährlich einbezahlten Betrag.
- LBS-Bausparvertrag: LBS-FU6, 20.000 Euro, bisher angespart: 3.000.
- Tagesgeldkonto: 15.000 Euro angespart seit 07/2013
Ausgaben MONAT:
- Handyvertrag: 50,- Euro
- Fahrkosten: 150,- Euro
- Autoversicherung: 85,- Euro
- Sparbuch: 52,- Euro
- Tagesgeldkonto: 800-1000 pro Monat Sparen
Meine bisherigen Bemühungen:
- Sparkasse: Thema BU, hier kam ein Vorschlag der Firma interRISK. Habe ich abgelehnt - interRISK hat kein Vertrauen in mir geweckt!
- Allianz-Versicherung:
BU: Allianz StartPolice TARIF: R21UZOBOR
Absicherung: 1500 Euro bis 63 Jahre
Startphase 3 Jahre
Aufbauphase 7 Jahre
Ohne Dynamik
Garantie Leistung ohne Überschuss: 42,07 Euro, Kapital: 14186,00 Euro
Mit Überschuss: 89,32 Euro, Kapital 22016,60 Euro
Beitrag:
Zukunftsrente Klassik: 9,21 Euro
Berufsunfähigkeitsrente Plus: 51,52 - Überschuss = 43,28 Euro
Beitragsbefreiuung - Überschuss = 0,74 Euro
== 53,23 Euro (Startphase)
Jährliche Steigerung der Aufbauphase 2,66 Euro
Gesamtbetrag nach der Aufbauphase minus Überschuss = 80,23 - 8,38 Euro = 71,85 Euro
ODER
Allianz BerufsunfähigkeitsPolice Invest, Tarif OBUFOU, auch auf 1500 Euro, monatlicher Beitrag 61,25, Fondsauswahl: Allianz Vermögenskonzept Defensiv - C - EUR
Nürnberger-Versicherung:
Tarif: Investment Comfort, IBU2700C.
Endalter: 63 Jahre
ABsicherung: 1500 Euro
Ablaufleistung: 28100,- Euro garantiert
Beitrag: 51,79 Euro
Zu welcher würdet ihr mir raten? Bürotätigkeit: 99%, welche BU leistet im Schadensfall zuverlässig?
RENTE:
Allianz Privatrente Klassik ohne Dynamik: IST GEPLANT!!!
- 50,- Euro monatlich
- EA: 63 Jahre
- Garantierente: 95,29 Euro, Kapital: 32134,00 Euro ohne Überschuss
- Mit Überschuss: 226,38 Euro, Kapital: 55797,80 Euro
Altersvorsorge Arbeitgeber: Kapitalkontenplan
Jahreszielgehalt: 33960 Euro
Beitrag: 2,5 % x 33960 Euro = 849 Euro
Alterfaktor: 21 Jahre, Faktor: 2,8
Versicherungssumme: 849 x 2,8 = 2377,2
Gutschrift: 2377,20 Euro pro Jahr.
Bisher habe ich nur die Altersvorsorge durch den Arbeitgeber. In der Ausbildungszeit wurde seitens Arbeitgeber auch 3 Jahre lang einbezahlt.
Wie soll ich weiter vorgehen mit BU und private Rente? Riester-Rente? Rürüp? Betriebliche Altersvorsorge? Immobilie (Haus/Wohnung/Grundstück..)?
Ziele im Leben: neues Auto. Bitte akzeptiert diesen Wunsch von mir! Das Auto darf kommendes Jahr April 30.000 Euro kosten. Aktuell habe ich ein Auto mit einem Restwert: 8500 Euro ca.
Bei der Altersvorsorge wäre ja zunächst grundsätzlich die Frage, was überhaupt ihr persönliches Ziel ist? Sprich, mit wie vielen Jahren wollen sie in Altersrente gehen und wie viel möchten / wollen sie monatlich netto zur Verfügung haben?
Bei einer Berufsunfähigkeitsabsicherung bin ich absolut kein Fan von diesen Investmentvarianten. Hier finde ich es grundsätzlich besser, wenn sie die Überschüsse dafür nutzen, dass der Beitrag nach unten geht. Die Differenz zwischen Tarif- und Zahlbeitrag können sie bei anderen Anlagen viel besser nutzen. Konkret: Die BU ist eine Risikoabsicherung und eignet sich aus meiner Überzeugung nicht für den Kapitalaufbau!
Was sprach denn gegen die InterRisk? Bedingungstechnisch gehören sie auf jeden Fall zu den Besseren.
Was sprach denn gegen die InterRisk? Bedingungstechnisch gehören sie auf jeden Fall zu den Besseren.
Das ist jetzt nicht dein Ernst?
Zu welcher würdet ihr mir raten? Bürotätigkeit: 99%, welche BU leistet im Schadensfall zuverlässig?
Zu keiner der Genannten.
Alter: 21 Jahre
Jahresbrutto: 33960 Euro
Wie soll ich weiter vorgehen ... ?
In Bezug auf die Altersvorsorge ist in deinem Fall Flexibilität Trumpf. Flexibilität mein gleichzeitig die Bereitschaft Verantwortung zu übernehmen und eigene Zeit zu investieren.
Riester drängt sich aktuell nicht auf, bAV (iS Entgeltumwandlung) ist eine Frage der zukünftigen Gehaltsentwicklung und Rürup streich generell als Wort aus deinem Wortschatz.
Lernen, Disziplin, eigenverantwortliche Sparpläne helfen dir in deinem Alter erstmal am ehesten. Bist du nicht bereit den entsprechenden Aufwand zu praktizieren, dir Kenntnisse anzueignen, wirst du nicht umhin kommen, die Dienstleistung eines Dritten in Anspruch zu nehmen.
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Und was das Thema BU angeht. Das Thema steht und fällt mit den Bedingungen des Vertrags und dem Antrag. Das ist nichts für do it yourself. Experten suchen, beraten lassen ...
Klären sie mich bitte auf, Herr Breitag... Wenn wir jetzt vom aktuellen XXL-Konzept der InterRisk ausgehen sehen sie konkret welche Punkte, die nicht tauglich sind?
Ich persönlich hätte nur einen, der mich ein wenig stört. Aber vielleicht wissen sie mehr.
Was ist ein befristetes Anerkenntnis, warum kann die IR es aussprechen und was heißt das für mich?
Bei diesem Punkt bin ich mit ihnen im Boot, der lässt sich besser gestalten. Für mich persönlich aber definitiv nicht das entscheidende Kriterium, wenn die anderen Punkte passen.
Zitat von Torsten Breitag
Habe ich die Möglichkeit einer Nachversicherung, wenn ich bei Antragsstellung einen LA oder einen RZ in Kauf nehmen musste?
Wissen wir nicht, ob das für den Themenersteller relevant ist.
Zitat von Torsten Breitag
Warum und wann kann der Versicherer den Tarifbeitrag anpassen?
Hier gebe ich ihnen zum Teil Recht. Mit Ausnahme der Canada Life hat dieses aber aus meiner Sicht kein einziger Versicherer absolut befriedigend in den Bedingungen drin stehen.
Zitat von Torsten Breitag
Wo steht die garantierte Dynamische Anpassung im Leistungsfall in den Bedingungen?
Ist für mich auch kein Kriterium. Wenn ich die haben will, dann beantrage ich die von vornherein mit.
Zitat von Torsten Breitag
Was passiert, wenn ich in Folge eines vorsätzlichen Verkehrsdelikts BU werde?
Finde ich persönlich richtig. Wenn eine Person etwas vorsätzlich macht, dann darf dieser Mensch aus meiner Sicht auch nicht damit die ganze Versichertengemeinde mit belasten.
Auch bei ihren benannten Punkten entdecke ich nicht, dass die InterRisk völlig abwegig als Absicherung der eigenen Arbeitskraft sein soll. Wie erwähnt ist der XXL-Tarif für mich einer der aktuell Besseren auf dem Markt.
Thema Nachversicherung bei Leistungsausschluss oder Risikozuschlag ...
Wissen wir nicht, ob das für den Themenersteller relevant ist.
Ich zitiere ...
Was sprach denn gegen die InterRisk? Bedingungstechnisch gehören sie auf jeden Fall zu den Besseren.
Also scheint ja zumindest einer von uns beiden zu 100 % zu wissen, dass der TO weder Leistungsausschluss noch Risikozuschlag zu befürchten hat. Denn wäre dem nicht so, könnte er sich mit diesem Tarif zumindest AUF JEDEN FALL nicht nachversichern.
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Zum Thema Beitragsanpassung nach §163 VVG ...
Hier gebe ich ihnen zum Teil Recht. Mit Ausnahme der Canada Life hat dieses aber aus meiner Sicht kein einziger Versicherer absolut befriedigend in den Bedingungen drin stehen.
Das sehe ich persönlich anders. Werden wir an dieser Stelle aber keine Klärung erreichen, ist genug Gesprächsstoff für einen ganzen Abend samt Feierabendbier.
Da die Canadalife durch das Kriterium fest Grenzen bei zumutbarer Einkommensreduzierung beim Thema Umorganisation rutscht, muss man über den Tarif bei einem so jungen Menschen mit IT Hintegrund wohl vermutlich auch nicht weiter sprechen. Thema Beitragsanpassung hin oder her ...
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Thema Anpassung im Leistungsfall ...
Ist für mich auch kein Kriterium. Wenn ich die haben will, dann beantrage ich die von vornherein mit.
Entschuldigung. Der Versicherer erzielt Erträge während der Laufzeit und er erzielt Erträge auch dann noch, wenn ich den Leistungsfall habe. Und selbstverständlich möchte ich den mir zustehenden Teil davon auch im Leistungsfall haben.
Diverse Versicherer garantieren mir das in ihren Bedingungen, die IR garantiert es nicht.
Das hat absolut nichts damit zu tun, dass ich darüber hinaus eine zusätzliche Dynamisierung im Leistungsfall gegen eine zusätzliche Prämie versichern kann.
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Finde ich persönlich richtig. Wenn eine Person etwas vorsätzlich macht, dann darf dieser Mensch aus meiner Sicht auch nicht damit die ganze Versichertengemeinde mit belasten.
Persönliche Meinung sind natürlich über jede Kritik erhaben. Allerdings würde ich einen Blick in den §315c StGB Abs.1 werfen.
Das sind alles Szenarien, die zu Vorsatz im Straßenverkehr führen, in Folge dieser Szenarien bietet genannter Tarif 0 Leistungen, in Worten NULL.
Darüber hinaus bin ich auch bei erheblicher Geschwindigkeitsüberschreitung gemäß Rechtssprechung regelmäßig im Vorsatz, beim darauf folgenden Unfall mit anschließender BU stehe ich also auch ohne Leistungen aus meiner BU da.
Nun kann man als Vermittler persönlich natürlich ihre Meinung haben, Meinungen sind über jede Kritik erhaben. Mir ist auch durchaus die Meinung der Swisslife bekannt "wir versichern keine Straftäter".
Ich für meinen Teil würde es den Kunden beurteilen und entscheiden lassen, was allerdings entsprechende Aufklärung seitens des Vermittlers voraussetzt.
Hab noch keinen Kunden erlebt, der in diesem Fall gesagt hätte: "Nö, in dem Fall will ich ganz bewusst keine Leistungen ... "
Auch bei ihren benannten Punkten entdecke ich nicht, dass die InterRisk völlig abwegig als Absicherung der eigenen Arbeitskraft sein soll. Wie erwähnt ist der XXL-Tarif für mich einer der aktuell Besseren auf dem Markt.
Ich habe auch nie behauptet, dass die IR völlig abwegig als Absicherung der eigenen Arbeitskraft sei. Ich habe mich nur über das "auf jeden Fall ... zu den Besseren" gewundert.
Zumal das, was ich sonst so von dir lese regelmäßig Hand und Fuß hat.
Aber einem 21jährigen ohne Kenntnis um dessen Situation zu sagen, dass ein Tarif, bei dem er ggf. keinerlei Anpassung im Rahmen einer Nachversicherung vornehmen kann, auf jeden Fall einer der besseren am Markt sei ... halte ich für mutig.
Mit der Formulierung hier zuletzt kann ich eher Leben. Und in so einem Forum "verformuliert" sich jeder irgendwann einmal, kann also auch ein Missverständnis die Basis unserer Diskussion sein.
Das ist mir ein wenig zu viel Wortklauberei, Herr Breitag.
Natürlich haben sie Recht, wenn sie schreiben, dass der Kunde selbst zu entscheiden hat, welche Punkte ihm wichtig sind. Meine Absicht - und ich hoffe, dass das gelungen ist - war, das sich der Themenersteller genau zu diesen Punkten Gedanken macht, wenn er denn schon von den drei benannten Tarifen den vermeintlich Besten als erstes aussortiert.
Ich möchte das hier aber gar nicht mehr ausweiten, da ich denke, dass das den Themenersteller mehr verwirren würde, als weiterhilft. Fachlich gesehen macht so eine Diskussion natürlich mit ihnen Freude, da es ja unbenommen ein hohes Niveau mit ihnen ist, Herr Breitag.
Ich will mit 63 Jahren ausgesorgt haben. Ob ich mit 63 oder 65 oder 67 in Rente gehe, kann ich heute nicht sagen. Schön wäre ein Renteneintrittsalter 63.
Wie siehts mit der BU aus? Was sagt ihr zur Allianz oder zur Nürnberger?
Wenn Du 63 bist, wird es höchstwahrscheinlich
- den EURO nicht mehr geben,
- die BRD in der jetztigen Form auch nicht mehr geben und
- der muslimische Glaube der vorherrschende sein.
So wie sich vor Jahren keiner vorstellen konnte, daß zwei Ossis Deutschland vorstehen, wovon ein Ossi auch noch eine Frau ist, so wir das Staatoberhaupt, wenn Du 63 bist, vielleicht einen Turban tragen.
Was ich sagen will: du kannst nicht einmal die nähere Zukunft planen.
Was Du tun kannst, ist jetzt ziemlich viel richtig machen.
Ich habe meine Kindheit ohne Fahrradhelm und Unfallversicherung überlebt, was heute unvorstellbar ist, so wirst Du bei Deinem Beruf diesen höchstwahrscheinlich auch ohne BU überleben.
Spar Deine Kohle und schieb es den Versicherungen nicht in den Hals.
Hinweise zum Sparen mit ETFs gibt es hier im Forum.
Wenn Du 63 bist, wird es höchstwahrscheinlich
- den EURO nicht mehr geben,
- die BRD in der jetztigen Form auch nicht mehr geben und
- der muslimische Glaube der vorherrschende sein.
So wie sich vor Jahren keiner vorstellen konnte, daß zwei Ossis Deutschland vorstehen, wovon ein Ossi auch noch eine Frau ist, so wir das Staatoberhaupt, wenn Du 63 bist, vielleicht einen Turban tragen.
Was ich sagen will: du kannst nicht einmal die nähere Zukunft planen.
Was Du tun kannst, ist jetzt ziemlich viel richtig machen.
Ich habe meine Kindheit ohne Fahrradhelm und Unfallversicherung überlebt, was heute unvorstellbar ist, so wirst Du bei Deinem Beruf diesen höchstwahrscheinlich auch ohne BU überleben.
Spar Deine Kohle und schieb es den Versicherungen nicht in den Hals.
Hinweise zum Sparen mit ETFs gibt es hier im Forum.
Wie ernst meinst Du das mit dem Euro? Soll man sich hier auch Gedanken machen, Thema Geldverfall? Doch lieber in Immobilien anlegen statt in irgendwelche Rentenversicherungen?
Hälst Du BU's mit Beitragzurück-Garantie wirklich für sinnlos? Bei einem lebenslangem monatlichen Beitrag ohne dynamik habe ich eine Ablaufleistung von 28100 Euro bei 51,79 Euro pro Monat mit 1500 Euro BU?
Ich kann mich wirklich nicht entscheiden:
Nürnberger
Allianz
oder was ganz anderes? Kann mir jemand dahingehen etwas empfehlen?
Der Beitrag ist doch sicher nur so niedrig, weil nicht "durchfinanziert" wurde.
Wenn Du heute BU wird, dann hast Du bis 63, 65, 67 oder besser 70 deine BU-Rente. Danach gibt es dann nur die gesetzliche Rente, die dann verschwindend gering ausfallen durfte. Also fehlt was?
1.500 EUR sind in 20 Jahren noch 750 EUR und in 30 Jahren noch 400 EUR wert, .... wenn alles gut wird (Trau Mutti). Also was fehlt?
Welches Mädel guckt dich im Falle einer BU mit 1.500 EUR Rente an?
Und schon wird es viel viel teurer.
Bedenke aber: Deine Berufsgruppe ein sehr geringes BU-Risiko.
Der Beitrag ist doch sicher nur so niedrig, weil nicht "durchfinanziert" wurde.
Wenn Du heute BU wird, dann hast Du bis 63, 65, 67 oder besser 70 deine BU-Rente. Danach gibt es dann nur die gesetzliche Rente, die dann verschwindend gering ausfallen durfte. Also fehlt was?
1.500 EUR sind in 20 Jahren noch 750 EUR und in 30 Jahren noch 400 EUR wert, .... wenn alles gut wird (Trau Mutti). Also was fehlt?
Welches Mädel guckt dich im Falle einer BU mit 1.500 EUR Rente an?
Und schon wird es viel viel teurer.
Bedenke aber: Deine Berufsgruppe ein sehr geringes BU-Risiko.
Was meinst Du mit "nicht durchfinanziert"?
Ich weiß, ich habe eben eine 99%-ige Bürotätigkeit - und das geht mit 20 Jahren schon auf den Rücken wie ich es merke! Zudem ich ja auch BU durch Schlaganfall oder Verkehrsunfall werden kann... (oder liege ich falsch?). Was auch nicht zuvergessen ist: BurnOut! Ich erlebe wie immer mehr Kollegen von heute auf morgen verschwinden. Ist sowas mitversichert?
Die Allianzbedingungen sind in verschiedenen Aspekten schlechter als die der IR und beides nun auch nicht grad Preis-Leistungsknaller.
Wenn man schon eingeschränkten Schutz im Sinne eines Bedingungswerks mit diversen offenen Flanken in Kauf nimmt, dann sollte wenigstens noch der Preis passen. Nicht, dass ich das Preiskriterium für sinnvoll erachten würde, aber ich könnte es noch nachvollziehen. Bspw. einen Volkswohlbund mit den diversen Abstrichen in den Bedingungen in Kauf nehmen, weil man selbst zu preissensibel ist, ich halte davon nicht viel.
Nürnberger sollte man generell nicht einmal mit Samthandschuhen anfassen (die Gesellschaft, egal welche Sparte), auch wenn die BU Bedingungen nicht mehr ganz so desaströs sind wie noch vor wenigen Jahren.
---
Kurzum: Die Herangehensweise macht für mich keinen Sinn. MMn sollte man sich erst einmal damit beschäftigen, welche Kriterien einer BU für einen selbst wichtig sind, was der Markt bietet und was man davon bewusst einkaufen möchte.
Das bedingt knochenharte Beratung, wenigstens mal 2h trockenen BU Stoff inkl. Folgeterminen.
Alles andere läuft darauf hinaus, dass man den Versicherer nach der Farbe auswählt. Ob das im Falle eines Falles produktiv sein wird, ich melde leichte Zweifel an.
---
Zum Thema Altersvorsorge hatte ich am 16.10.2014 16:15 alles geschrieben, was ich für wissenswert gehalten habe.
Den Gedanken mit 63 ausgesorgt zu haben, kannst du beim derzeitigen Einkommen getrost vergessen, das funktioniert mit dem aktuellen Wert deiner Arbeitskraft niemals.
Voraussetzung für diese Zielsetzung wäre eine deutliche Steigerung deines Humankapitals / des Werts deiner Arbeitskraft ... nicht jedoch eine Vielzahl an bunten Versicherungspolicen.
Vor dem Abschluß einer BU - Versicherung schadet es nicht Finanztest zu lesen. Sie können bei www.test.de den Test BU - Versicherung gegen eine Gebühr auf Ihren PC herunterladen. MFG Werner
Vor dem Abschluß einer BU - Versicherung schadet es nicht Finanztest zu lesen. Sie können bei www.test.de den Test BU - Versicherung gegen eine Gebühr auf Ihren PC herunterladen. MFG Werner Arbeitsgemeinschaft mehr Geld - Home
Schon wieder ein völlig unsinniger Tip Ihrerseits. Sie sind offenbar fachlicher Laie, das ist völlig Ok. Aber sie tun so als ob Sie Fachmann wären (siehe Ihre Webseite) und plappern doch nur nach was viele andere vorsagen.
Bitte verbreiten Sie zukünftig keine sinnfreien und gefährlichen Tipps mehr, vor allem bezüglich so wichtiger Dinge wie BU. Der Test von Finanztest, und da sind sich alle wirklichen Fachleute einig, ist fachlich vielfach falsch und voller handwerklicher Fehler, einer der schlimmsten Vergleiche, über ein Produkt das man so gar nicht oder nur mit großen Einschränkungen vergelichen kann.
Schon wieder ein völlig unsinniger Tip Ihrerseits. Sie sind offenbar fachlicher Laie, das ist völlig Ok. Aber sie tun so als ob Sie Fachmann wären (siehe Ihre Webseite) und plappern doch nur nach was viele andere vorsagen.
Bitte verbreiten Sie zukünftig keine sinnfreien und gefährlichen Tipps mehr, vor allem bezüglich so wichtiger Dinge wie BU. Der Test von Finanztest, und da sind sich alle wirklichen Fachleute einig, ist fachlich vielfach falsch und voller handwerklicher Fehler, einer der schlimmsten Vergleiche, über ein Produkt das man so gar nicht oder nur mit großen Einschränkungen vergelichen kann.
Wieso bin ich ein fachlicher Laie, wenn ich empfehle Finanztest zu lesen, bevor man einen Vertrag abschließt? Wer Finanztest liest kann bei Verträgen viel Geld sparen und teure Fehler vermeiden.
Zu Ihrer Belehrung: (sinnfreie gefährliche Tipps) Wer sind Sie eigentlich? mit welchem Recht schreiben Sie mir vor was ich zu tun oder zu lassen habe?
Sie schreiben der Test von Finanztest ist fachlich falsch usw. s.o. Welche Qualifikation haben Sie eigentlich damit Sie so über eine für den Verbraucher sehr wichtige Stiftung urteilen können?
Sie gebaren sich hier im Forum als Oberexperte. Schreiben Sie mal etwas über Ihre Qualfikationen und Ihre Tätigkeit. Freundliche Grüße Werner
Wieso bin ich ein fachlicher Laie, wenn ich empfehle Finanztest zu lesen bevor man einen Vertrag abschließt?
Beschäftigen sie sich doch erst einmal mit dem Test und der zuhauf daran aufgekommenen und zurecht geäußerten Kritik.Daher an sie auch der gut gemeinte Rat wie an unser Forenmobbingopfer Hanomag:a)Lesen,b)Verstehen.Und dann,wenn b)funktioniert,vielleicht c)sich dazu äußern.
Sonst bleiben ihre Beiträge das,was sie derzeit sind:dümmlich platzierte Werbung.
Wieso bin ich ein fachlicher Laie, wenn ich empfehle Finanztest zu lesen bevor man einen Vertrag abschließt? Wer Finanztest liest kann bei Verträgen viel Geld sparen und teure Fehler vermeiden.
Das ist in einigen Bereichen in der Tat richtig, aber - im Bereich BU haben die Damen und Herren von Finanztest nicht viel Sachverstand. Das hat der eine oder andere Makler auch schon im Internet und sonstso entsprechend gewürdigt, und das sehr konkret.
Der letzte (und auch die davor) BU-Vergleich war voller handwerklicher Fehler und teilweise schlicht falsch. Der übergeordnete Punkt ist dann dass man zwar die einzelnen Bedingungen von BUs durchaus auslisten und z.T. vergleichen kann, aber diese zu werten und daraus eine Reihenfolge bilden, ist sinnfrei, u.U. fahrlässig und völlig kontraproduktiv.
Dasselbe gilt übrigens grundsätzlich auch für die PKV-Vergleiche von Finanztest.
Altersvorsorge: Angst vor Morgen!
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Zitat von Torsten Breitag