Wir sind kurz davor (Notartermin ist in 10 Tagen) eine Immobilie zu erwerben und wir müssen bzw. wollen uns spätestens am Dienstag (16.09.14) für eine der beiden Finanzierungsvarianten entscheiden. Ursprünglich wollten wir mit dem Hauskauf noch 1 Jahr warten, um wieder mehr Eigenkapitel zur Verfügung zu haben (neues Auto stand an + neue Küche). Aber wie der Zufall es so wollte ist unsere Traumimmobilie eben jetzt verfügbar und wer weiß, was die Zukunft bringt.
Unsere Konditionen für das Annuitätendarlehen bei der VoBa:
Kaufpreis: 145.000,-€
Nebenkosten: ca. 19.000,-€
Eigenkapital: 10.000,-€
Falls ich nicht komplett auf dem Schlauch stehe, ist Variante 2 deutlich günstiger (komplett durchgerechnet komme ich auf eine Differenz in Höhe von ca. 15.000,-€ bei der Zinslast). Aber ich frage mich die ganze Zeit, wo der Haken ist? Denn im Netz finde ich fast ausschliesslich negative Meinungen zum Thema Zinszahlungsdarlehen + BSV als Anschlussfinanzierung. Die einzige Hürde, die ich sehe, könnte durch den nicht planbaren Zuteilungstermin des BSV sein, was über eine kurzfristige Zwischenfinanzierung zur Not aber gelöst werden könnte.
Oder sind die Konditionen der VoBa dermaßen schlecht??
Desweiteren hätte ich gerne gewusst, was die Experten hier von der DSL und der BHW halten. Einen guten Ruf scheinen sie laut diversen Vergleichsportalen nicht zu besitzen.
AW: Annuitätendarlehen vs. Endfälliges Darlehen + BSV
Ich frage mich mal als allererstes, wie die DSL Bank ihnen bei 145.000 Euro Kaufpreis 145.000 Euro zu einem Zinssatz gibt, woraus sich inkl. dem Hanseatikbankdarlehen ein Mischzins von eff. 2,43 % abbilden lässt.
Dieser Zinssatz ist unrealistisch, denn sie müssten einen Beleihungswert von 90 % anstreben und das sind die 145.000 Euro auf 145.000 Euro Kaufpreis nicht, es sei denn sie haben noch ca. 15.000 Euro Renovierung und Modernisierung im Kostenplan. Allerdings lässt sich das aus ihren genannten Zahlen 19.000 Euro Nebenkosten und 10.000 Euro Eigenkapital überhaupt nicht abesen.
Was kommt denn im Kostenplan der bei der DSL Bank eingereicht wird zu den 145.000 Euro Kaufpreis an wertstiegernden Maßnahmen (kein GeSt., Notar oder Makler) noch hinzu?
Wertmäßig müssten sie hier auf 161.000 Euro kommen, um 145.000 Euro bei der DSL Bank zu den genannten Zinsen zu bekommen! Hinzu kämen noch die Erwerbsnebenkosten, aber dann würde der Kostenplan unter 10.000 EK und 10.000 Hanseatic Bank (diese meine ich heraus zu lesen, da Voba ja 155.000 finanzieren müsste) eine Lücke aufweisen.
AW: Annuitätendarlehen vs. Endfälliges Darlehen + BSV
Folgendermaßen ist es aufgeschlüsselt:
Darlehen 145.000,00 Euro
Summe Fremdkapital 145.000,00 Euro
Eigenleistungen 8.000,00 Euro
Auflösung Bank und Sparguthaben 17.052,00 Euro
Summe Auflösung Vermögen 25.052,00 Euro
Aufnahme Immobiliendarlehen 1 10.000,00 Euro
Summe Aufnahme von Verbindlichkeiten 10.000,00 Euro
Summe Mittelherkunft 180.052,00 Euro
AW: Annuitätendarlehen vs. Endfälliges Darlehen + BSV
Hat übrigens ein Finanzberater aus der Baufi24-Gruppe so zusammengestellt und wurde von der DSL auch durchgewunken.
Allerdings hat die Voba nochmal nachgebessert und ist 0,3% runtergegangen und hat 5 Jahre oben draufgepackt. Und da ich diesen Vertrag viel leichter durchschauen kann, werde ich mich wohl doch für das Annuitätendarlehen entscheiden.
AW: Annuitätendarlehen vs. Endfälliges Darlehen + BSV
Ich hatte es nicht aufgeschlüsselt, da es für die Entscheidungsfindung (aufgrund der ich ja hier bin/war) nicht relevant ist. Das Darlehen wurde ja von der DSL genehmigt. Der Vollständigkeit aber hier die Rechnung:
Aufzubringende Mittel (Gesamtkosten)
Kaufpreis (ohne Inventar) 145.000,00 Euro
Modernisierungskosten 9.000,00 Euro
Eigenleistungen 8.000,00 Euro
Makler 8.627,00 Euro
Notar- und Gerichtskosten 2.900,00 Euro
Grunderwerbsteuer 6.525,00 Euro
Summe Objektkosten 180.052,00 Euro
Ich habe mich jetzt übrigens für das Voba-Darlehen entschieden.
AW: Annuitätendarlehen vs. Endfälliges Darlehen + BSV
Das ist aber unter dem Strich auch interessant. Sie schreiben " da Sie den Voba Vertrag besser durchschauen können "...
Das ist klar dass Direkttilgungsdarlehen einfacher zu erklären sind als Bausparprodukte.
Wenn Ihnen selbst niemand das Produkt erklärt würde ich auch die Finger davon lassen.
Es muss für Sie als Darlehensnehmer immer transparent sein und nachvollziehbar, das ist ganz wichtig.
AW: Annuitätendarlehen vs. Endfälliges Darlehen + BSV
Erklärt wurde mir das Produkt von einem Finanzberater der Baufi24-Gruppe. Und ich denke auch, dass ich das Modell soweit verstanden habe.
Allerdings sieht man ja alleine hier im Thread, dass Bausparverträge für die gesamte Laufzeit wohl schwer zu kalkulieren sind und hier und da unerwartete Kosten auftreten können.
AW: Annuitätendarlehen vs. Endfälliges Darlehen + BSV
Zitat von samael
Allerdings sieht man ja alleine hier im Thread, dass Bausparverträge für die gesamte Laufzeit wohl schwer zu kalkulieren sind und hier und da unerwartete Kosten auftreten können.
auch wenn es keine 100%ige Garantie gibt, ist gerade ein Bausparmodell über die gesamte Laufzeit sehr gut zu kalkulieren und der Kunde weiß am ersten Tag was ihn erwartet.
Schließt er z. B. ein Annuitätendarlehen mit einem nicht über die gesamte Laufzeit festen Zinssatz ab, ist dies nicht der Fall.
Wie mehrfach erwähnt ist ein Annuitätendarlehen bezogen auf die Gesamtkosten grundsätzlich günstiger. Ob es monatlich günstiger ist und/oder eine absolute (Zins-)Sicherheit bietet, hängt vom jeweils gewählten Modell ab.
Gerade die Sicherheit und die Flexibilität ist beim Bausparen sehr hoch.
AW: Annuitätendarlehen vs. Endfälliges Darlehen + BSV
Muss ich Obelix absolut recht geben.
Es geht nicht darum ob wir die Gesamtkostenn des Bausparproduktes nachvollziehen können, sondern ob die der Forenstarter überhaupt selbst bekommen hat.
So wie ich das ganze durchlese hat er nur selbst eine eigene Rechnung aufgemacht.
Insofern hat er sich für Voba entschieden, doch am einfachsten wäre ja beide Varianten mit Gesamtkosten zu vergleichen.
Annuitätendarlehen vs. Endfälliges Darlehen + BSV
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Zitat von samael