ich würde gerne mal wissen, welche Kreditsumme ich mir bei einem Hausbau oder Kauf leisten könnte? Also mir geht es in erster Linie darum, welche Summe seriös ist. Es ist noch kein Objekt anvisiert.
Ich bin 43, meine Frau 42.
Ich bin verheiratet, habe zwei Kinder
Folgende Einkommen sind vorhanden:
2300€ netto (Ehemann, Job seit 12 Jahren unbefristet)
750€ netto (Ehefrau, Job seit mehreren Jahren)
368€ Kindergeld
Zur Zeit läuft noch ein Kredit. Eine Baufinanzierung würden wir aber erst starten, wenn dieser Kredit abgezahlt ist.
Dann hätten wir noch 300€ für die Autorate als feste Belastung parallel zu der Baufinanzierung. Sonst haben wir keine Verpflichtungen, außer die normalen Kosten wie Essen, Kleidung usw.
Aktuell leben wir im Haus meiner Mutter und zahlen 250€ Miete.
Meine Bonität ist gut, ich liege bei knapp 98% in der Schufa.
Ich hoffe die Infos sind ausreichend, sonst bitte fragen.
AW: Wie viel Baufinanzierung kann ich mir leistem?
Hallo
Ihre aktuelle Mietbelastung ist schon sehr gering. Wieviel Eigenkapital haben Sie denn angespart?
Dann schreiben Sie dass es ausser dem Kredit über EUR 300 Rate n o c h einen weiteren Kredit gibt, ist das so richtig?
Wenn ja, wie hoch ist denn die Restschuld beider Kredite zusammengerechnet?Und die Raten beider Kredite?
AW: Wie viel Baufinanzierung kann ich mir leistem?
Zitat von Bankkaufmann
Hallo
Ihre aktuelle Mietbelastung ist schon sehr gering. Wieviel Eigenkapital haben Sie denn angespart?
Dann schreiben Sie dass es ausser dem Kredit über EUR 300 Rate n o c h einen weiteren Kredit gibt, ist das so richtig?
Wenn ja, wie hoch ist denn die Restschuld beider Kredite zusammengerechnet?Und die Raten beider Kredite?
Hallo Bankkaufmann,
stimmt, dass Eigenkapital, wie konnte ich das vergessen. Als Eigenkapital werden in 1-2 Jahren etwa 40.000€ vorhanden sein.
Neben der Autorate von 300€ gibt es aktuell noch eine Kreditrate von 342€. Die 342€ ist der genannte Kredit der in 1,5 Jahren abbezahlt ist.
Für das Auto stehen etwa noch 18.000€ offen und für den Kredit noch etwa 6.000€.
Zum Start der Baufinanzierung wird dann also grob gerechnet für den Wagen noch 12.000€ offen stehen. Weitere Kredite oder ähnliches werden dann nicht mehr vorhanden sein.
AW: Wie viel Baufinanzierung kann ich mir leistem?
Zitat von Lichter
Hallo,
wie lang läuft dieser Autokredit denn noch ? Wie alt sind Ihre Kinder?
Meine Kinder sind 7 und 9. Der Autokredit läuft in 2 Jahren aus. Dann stehen aber noch 12.000€ offen, die ich entweder auf den Tisch lege, oder durch Anschlussfinanzierung weiterführe. Evtl. würde es ja sogar Sinn machen, diese Summe dann sofort durch das bis dahin vorhandene Eigenkaptial sofort zu zahlen. Dann wären die 40.000€ Eigenkaptital durch die 12.000 geschmälert. Aber dafür wären dann keine anderen Kredite vorhanden. Macht wahrscheinlich am meisten Sinn, oder?
AW: Wie viel Baufinanzierung kann ich mir leistem?
Hallo
Also, mit dem Eigenkapital könnten Sie die beiden Kredite vollständig zurückzahlen, oder? Dann wäre noch weiteres Eigenkapital vorhanden welches für die Kaufnebenkosten ausreichen würde.
Dann wären Sie von den Kreditverbindlichkeiten befreit.
Was übrig bleibt ist Ihr Haushaltseinkommen für die Baufinanzierung.
Hier sollte das monatliche Einkommen (ohne Kindergeld) nicht mehr als 40% des Haushaltseinkommens ausmachen.
Die Banken rechnen heutzutage nicht mit der aktuellen Rate sondern sicherlich mit Faktor 6-8.
Somit hätte ich zurückgerechnet ein Kaufpreis von etwa EUR 250.000.
Könnten Sie somit für EUR 250.000 eine geeignete Immobilie kaufen?
AW: Wie viel Baufinanzierung kann ich mir leistem?
Ja so habe ich mir das auch in etwa gedacht. Wobei ich ja erst in etwa 1,5-2 Jahren starten möchte. Dann sind nur noch die 12.000€ von dem Auto übrig. Der andere Kredit ist dann zurück gezahlt. Die verbleibenden 28.000€ können dann in die Kaufnebenkosten fließen.
Ich habe mir über Immobilienscout mal ein Objekt rausgesucht, welches für mich von der Größenordnung in Frage käme. Kaufpreis 248.000€, Wohnfläche 94m², Grundstück 400m².
Nun gibt es ja bei Immobilienscout den Finanzierungsrechner.
Als Eigenkapital habe ich also die oben genannten 28.000€ angegeben. Somit ergibt sich der Kaufpreis von 248.000+17.360€ (Nebenkosten)=265.360€. Bei einer anfänglichen Tilgung von 2% und Zinsbindung von 15 Jahren komme ich auf eine monatliche Rate von 890€.
Ist das eine realistische Rechnung?
Die 40% die sie nennen, beziehen sich aber nur auf den Erwerb und nicht auch inkl. der Nebenkosten, wie Heizung usw.?
Ich rechne grob mit Nebenkosten von 300-400€ pro Monat. Hier wäre ich also bei einer monatlichen Belastung von 1300€. Verbleiben ohne Kindergeld etwa 1700€ für die restlichen Ausgaben.
AW: Wie viel Baufinanzierung kann ich mir leistem?
Hallo Andimann,
alle Berechnungen die in dieser Hinsicht angestellt werden können nicht nachhaltig sein, da sie gar nicht wissen mit welchem Zins sie in 2 Jahren rechnen können/müssen.
Wie viel Eigenkapital wäre denn jetzt per sofort vorhanden?
AW: Wie viel Baufinanzierung kann ich mir leistem?
Hallo,
wenn Sie mit dem Eigenkapital die Ratenkredite vorzeitig ablösen und mit der Restsumme die Erwerbsnebenkosten (ca. 11 % des Kaufpreises, wenn ein Makler eingeschaltet ist) zahlen, sollte eine Finanzierung zwischen € 250.000,-- und € 300.000,-- kein Problem darstellen.
Sie können die Erwerbsnebenkosten nicht zu den Baukosten hinzu addieren, da die Banken nur bis zum Kaufpreis plus eventuelle wertsteigernde Modernisierungskosten in die Baufinanzierung einrechnen. Die Erwerbsnebenkosten müssten als Nachrangdarlehen mit höheren Zinsen und kürzeren Laufzeiten separat gerechnet werden. Daher ist es sinnvoll, das Eigenkapital entsprechend einzusetzen. Eventuell sollten Sie die Darlehen schon jetzt tilgen, um die entsprechenden Zinsen zu sparen und das Eigenkapital weiter auszubauen.
AW: Wie viel Baufinanzierung kann ich mir leistem?
Zitat von noelmaxim
Hallo Andimann,
alle Berechnungen die in dieser Hinsicht angestellt werden können nicht nachhaltig sein, da sie gar nicht wissen mit welchem Zins sie in 2 Jahren rechnen können/müssen.
Wie viel Eigenkapital wäre denn jetzt per sofort vorhanden?
Hallo Herr Buhmann,
dass die Zinsen sich ändern werden ist natürlich klar. Ist denn meine Rechnung nach aktuellem Stand so in Ordnung? Darum ging es mir eher.
Wir erwarten bald ein kleines Erbe über diese 40.000€. Aber das zieht sich noch ein wenig. Aktuell ist kein Eigenkapital vorhanden, deshalb war ja meine Überlegung in 1,5-2 Jahren zu starten. Weil dann der Kredit weg ist und das Eigenkapital vorhanden sein wird.
AW: Wie viel Baufinanzierung kann ich mir leistem?
Dann noch eine allgemeine Frage. Bei den meisten neuen Häusern fehlen ja noch die Bodenbeläge usw. Ich gehe davon aus, dass man vor Einzug also nochmal 20.000€ investieren müsste. Würde man diese Summe auch zu den Baukosten (in meinem genannten Fall 248.000+20.000€) dazu zählen und dies entsprechend finanzieren? Oder muss man sehen, dass man diese 20.000 anderweitig besorgt?
AW: Wie viel Baufinanzierung kann ich mir leistem?
Hallo,
wenn kein Makler eingeschaltet ist, reduzieren sich die Erwerbsnebenkosten natürlich entsprechend.
Wertsteigernde Renovierungen bzw. Modernisierungen, dazu gehören auch neue Bodenbeläge, können in die Baufinanzierung eingerechnet werden und werden auch zu 100 % finanziert.
AW: Wie viel Baufinanzierung kann ich mir leistem?
Jeder wie er meint, bei über 3000 netto und einer (Studentenmiete) von 250 kein bischen Kapital und alles auf Pump. Ich möchte nicht den Moralerzieher machen, nur eine kleine Anregung.
Erbschaft ist schön aber ohne radikale Änderung der Lebensweise wird das spätestens bei leichten Problemen (Job,Familie) zum Fiasko. Die Finanzberater hier haben dann längst ihr Provisionen und rechnen alles schön.
Vielleicht haben Sie das enorme Sparpotential bisher ja auch für ein guten Zweck verwendet der später wegfällt. Wenn nicht dann denken Sie bitte ohne Wut über meine Worte nach. Ich möchte keinen kleinmachen oder beleidigen , letztlich ist es Ihr Leben. Also sehen Sie es als Hilfe nicht als Überheblichkeit wenn ich mir hier diese Warnung erlaubt habe.
AW: Wie viel Baufinanzierung kann ich mir leistem?
Ja @gradius, da haben Sie wohl Recht.
Die EUR 250 kommen einer Studentenmiete gleich. Wenn dann nicht genug Eigenkapital vorhanden ist, dann ist es eben so.
Wenn starten, dann aber jetzt starten und nicht in 1-2 Jahren.
Die Zinsen werden vermutlich in 1-2 Jahren nicht mehr so sein wie jetzt sondern leicht höher.
AW: Wie viel Baufinanzierung kann ich mir leistem?
Zitat von gradius
Viel Glück für die Familie !
Hallo Gradius,
Kritik ist immer gut, sie regt zu Gedanken an. Aber ich kann sie beruhigen. Ich kann selbst nicht beurteilen ob das aus meinen Zeilen bisher hervorgeht. Aber ich bin niemand, der blauäugig zur Bank rennt und sich auf Lebenszeit hoffnungslos verschuldet und nachher nicht mehr weiß, wie er die Raten abbezahlt. Wenn ich in eine Haus-Finanzierung starte, tue ich das nur, wenn ich nach Abzug aller Verbindlichkeiten noch genug Reserve habe. Ich habe mir unabhängig von ihrem Posts viele Gedanken gemacht und die Vorstellung das ich 30 Jahre lang, am Monatesende meiner Familie erklären muss, es gibt jetzt eine Woche Nudeln, ne so was will ich nicht haben.
Das trotz der geringen Miete kein Eigenkapital vorhanden ist, wirft natürlich die Frage auf, wo das ganze Geld hingeht. Die Bedenken sind vollkommen berechtigt und absolut nachvollziehbar. Wie sie richtig vermutet haben, liegt es an der jetzigen Lebensweise. Teurer Urlaub usw. Bisher stand auch nie zur Debatte einen eigenes Haus zu bauen oder zu kaufen. Deshalb hat der Aufbau eines Eigenkapital nicht stattgefunden.
Die 40.000€ Eigenkaptial sind auch nur das Worst Case. Im Best Case kommt da deutlich mehr zusammen. Aber ich bin der Meinung, dass ich eine Planung eher konservativ angehe, als nachher wirklich mit den Nudeln dazustehen. Genauso wie ich kein Einkommen berücksichtige, welches nicht regelmäßig reinkommt. Dieses Geld kann dann wirklich in Urlaub investiert werden, ohne Bauchschmerzen zu bekommen. Mein Posts sollte dazu dienen, um für mich einen groben Überblick zu bekommen. Wenn ich diese gesammelten Informationen habe, möchte ich mit meiner Frau und Kindern einen Familienrat abhalten, wo zur Sprache kommt, dass Urlaub und sonstige Ausschweifungen radikal zusammen geschrumpft werden müssen, wenn es ein Haus werden soll.
AW: Wie viel Baufinanzierung kann ich mir leistem?
Zitat von Bankkaufmann
Ja @gradius, da haben Sie wohl Recht.
Die EUR 250 kommen einer Studentenmiete gleich. Wenn dann nicht genug Eigenkapital vorhanden ist, dann ist es eben so.
Wenn starten, dann aber jetzt starten und nicht in 1-2 Jahren.
Die Zinsen werden vermutlich in 1-2 Jahren nicht mehr so sein wie jetzt sondern leicht höher.
Natürlich sind die Zinsen jetzt aktuell niedrig, nach meinem Verständnis können die Zinsen nicht noch mehr fallen, richtig? Aber man darf ja in meinem Fall nicht vergessen, dass ich aktuell noch Verbindlichkeiten von 24.000€ habe, die in zwei Jahren auf 12.000€ geschrumpft sind und dadurch das Eigenkapital nach Abzug der Verbindlichkeiten deutlich höher ausfällt. Aber ich vermute sie denken in folgende Richtung: Es kommt uns auf lange Sicht günstiger, mit 12.000€ weniger Eigenkapital zu starten, dafür aber die aktuell niedrigen Zinsen zu verwenden?
Davon abgesehen, kann jemand die Prognose wagen, mit welchem Zinssatz ich bei meiner Bonität und mit den oben genannten Bedingungen (15 Jahre Laufzeit, 2% Tilgung) grob rechnen kann?
Letzte Frage: Ist bei den aktuell niedrigen Zinsen nicht eine 20 jährige Zinsbindung am sinnvollsten, ist die 2% Tilgung sinnvoll?
AW: Wie viel Baufinanzierung kann ich mir leistem?
Hallo Gradius,
selbst wenn die Finanzierungsberater etwas schön rechnen würden, die Banken rechnen dann - nachdem der potentielle Hauskäufer ja selber auch gerechnet hat - auch noch mal nach!
Und passt das dann, beteiligen diese die guten und seriösen Finanzierungsmakler an deren Margen. Zurecht übrigens, denn viel Arbeit haben die Banken dann nicht mehr, entsprechend kann die Gewinnmarge geringer ausfallen oder aber es lassen sich die die Arbeit gemacht haben an dieser beteiligen. Vor allem aber müssen die Banken keine 10 Kunden beraten, um einen in die Bücher zu bekommen.
AW: Wie viel Baufinanzierung kann ich mir leistem?
Zitat von Andimann
Davon abgesehen, kann jemand die Prognose wagen, mit welchem Zinssatz ich bei meiner Bonität und mit den oben genannten Bedingen (15 Jahre Laufzeit, 2% Tilgung) grob rechnen kann?
Letzte Frage: Ist bei den aktuell niedrigen Zinsen nicht eine 20 jährige Zinsbindung am sinnvollsten, ist die 2% Tilgung sinnvoll?
Hallo, Sie scheinen doch sehr ernsthaft an die Angelegenheit zu gehen und haben bedacht was auf Sie zukommen kann.
Unter zinsen-berechnen.de finden Sie alles was Sie benötigen um jedwede Konstallation einer Finanzierung und ach des ansparens "rauf und runter" zu rechnen. Selbst als jemand der gerne komplexe Tabellenkalkulationen bastellt ist mir die Seite ans Herz gewachsen.
Vorschlag, Rechnen Sie es dort durch und fragen dann ganz gezielt an. Die Finanzberater müssen gleich merken das Sie genau wissen was Sie wollen. Wenn ihnen dann ein gutes Angebot unterbreitet wird ist eine Provision auch gerechtfertigt und verdient.
Frage, würden Sie bei wirklich unabhängiger Beratung ein Honorar zahlen ?
AW: Wie viel Baufinanzierung kann ich mir leistem?
Zitat von gradius
Frage, würden Sie bei wirklich unabhängiger Beratung ein Honorar zahlen ?
Das ist auch so ein Thema, welches mich umtreibt. Wem kann man vertrauen, wer ist wirklich unabhängig? Man weiß ja im Endeffekt nicht, welche Verbindungen der unabhängige Berater im Hintergrund pflegt. Da weiß ich grundsätzlich noch nicht wie ich da verfahren soll. Ebenfalls welche Banken in Frage kommen. Da muss ich mich auch erst schlau machen.
Wie viel Baufinanzierung kann ich mir leistem?
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Zitat von Bankkaufmann
