FAIRR.DE Eine Riester, die sich lohnt?? Altersvorsorge: ETF
[SIZE="2"]Hallo, liebe Forenmitglieder!
Ich bin jetzt 18 Jahre alt und werde zum 01.10.14 verbeamtet. (Auf Widerruf)
Ich möchte jetzt schon für mein Alter vorsorgen, da es meiner Meinung nach den größten Kosten/Nutzen hat, früh anzufangen.
Grundsätzlich wollte ich bei der DAB Bank ein Depot eröffnen und dort monatlich in einen ETF Sparplan investieren (120€ db x trackers DAX, 120€ db x trackers Frontier und 80€ MSCI World). So erstmal meine Überlegungen.
Wenn ich jährlich rebalanciere und das ganze 47 Jahre durchziehe habe ich bestimmit, naiv gesagt, allein gut vorgesorgt, zumal die Sparpläne bei db x trackers bei der DAB Bank kostenlos sind und lediglich den Ausgabeaufschlag erfordern.
Wie das mit den Steuern ist, weiß ich nicht genau.
Eigentlich bin ich auf Kriegsfuß mit Riesterrenten a la DWS und sonstigen Geldverbrennern. Dennoch bin ich auf eine sich selbst alternativ nennende Seite gestoßen: fairr.de . Hier eine "Aussagekräftige" Grafik: fairr.de/riester-rente/gebuehren/
Das Startup wirbt mit einer transparenten und günstigen Rente durch größtenteils ETFs, die dann zum Ende hin immer mehr kostenlos umgeschichtet werden, um für das Unternehmen die gesetzliche Auszahlung zu garantieren.
Meine Frage:
Macht es für mich mehr Sinn, in diese Riesterrente zu investieren, um von:
Steuervorteilen
Zulagen (Einsteigerbonus)
ggf. Kinderzulagen
zukünftigen Gesetzänderungen in Bezug auf Abgeltungssteuer oder Riesterzu
zu profitieren?
Und, wenn ja, ist der Profit signifikant?
Zumal das Depot dort 30€ im Jahr kostet, das Unternehmen ab 10.000€ 0,5% Gebühr einzieht und ab der Hälfte der Laufzeit ja alles in Anleihen umgeschichtet wird.
Danke fürs Lesen und ich hoffe auf interessante und lehrreiche Antworten!
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Der Fragesteller dankt für diese hilfreiche Antwort
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sohligsc
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10.09.2014
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sohligsc
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AW: FAIRR.DE Eine Riester, die sich lohnt?? Altersvorsorge: ETF
Hallo Jonsnow,
die FAIRR.DE Riester-Rente kenne ich oberflächlich.
Die Sutor-Bank ist allerdings nicht gerade für ihre verbraucherfreundlichen Geldanlagemodelle bekannt.
Aus meiner Sicht ist das Hauptrisiko das Management der Garantie.
Bei Riester muss zum Ablauf das eingezahlte Kapital garantiert sein, aber trotzdem will man ja möglichst viel seiner Beiträge langfristig in Fonds, z.B. einen ETF auf den MSCI World anlegen.
Daher erreichen die meisten Riester-Modelle nur niedrige Renditen- sie legen einen Großteil des Kapitals in Rentenfonds oder dem Deckungsstock der Versicherung an.
In der Praxis schaffen es nur die i-CPPI Modelle der DWS und Allianz durch ihre täglich aktualisierten Rechenmodelle hohe Aktienquoten zu realisieren.
Bei den anderen dümpelt man entweder in den Rentenfonds (z.B. auch durch einen Cash-Lock! ) oder dem Deckungsstock der Versicherer (auch durch den sog. Sägezahneffekt).
Ansonsten ist Riester natürlich auch immer eine Frage der Flexibiltät.
Mit breit gestreuten ETFs liegst du vorsorgemäßig gut, aber das eine schließt das andere ja nicht aus.
Ich habe in einem Artikel mal eine steuergeförderte Riester-Rente mit einem kostenlosen ETF-Depot verglichen, vielleicht hilft es dir:
die-ruerup-rente.com/lohnt-sich-riester/
Eins ist natürlich klar, die Riester-Rente lohnt sich nur auf lange Sicht...
AW: FAIRR.DE Eine Riester, die sich lohnt?? Altersvorsorge: ETF
Hallo,
ich würde an Ihrer Stelle mit einem flexiblen Sparplan (z.B. ETFs / Fonds) anfangen, da können Sie dann die Sparrate auch mal ohne Probleme kurzfristig ändern oder Geld ohne prinzipielle Verluste entnehmen.
Sie stehen am Anfang Ihres Berufslebens, "verbeamtet" sind Sie übrigens als Anwärter noch nicht. Die Ernennungsurkunde erhalten Sie erst nach Abschluss der Ausbildung und nach der Übernahme zum Beamten auf Probe.
Was die Aufteilung der ETFs angeht, so kann man da sicherlich hin und her diskutieren. Der MSCI-World ist (weil nach Marktkapitalisierung gewichtet) sehr USA-lastig (ca. 50 %), kleinere Unternehmen und solche aus Entwicklungsländern werden gar nicht berücksichtigt. Alternativ käme vielleicht der MSCI All Country (AC) World in Frage, hier sind dann zumindest auch die Schwellenländer beinhaltet.
Und fast 40 % Deutschland, macht das Sinn, vielleicht alternativ davon etwas weniger und zusätzlich einen Index für mittlere und kleinere Unternehmen in Europa ?
Zum jetzigen Zeitpunkt würde ich keinen Riester-Vertrag abschliessen.
Das ist unnötig unflexibel und, im Gegensatz zu einem Fondsparplan, gibt es durch die gesetzlich vorgeschriebene Beitragsgarantie bei Riester zwangsläufig Einbußen bei der Rendite (sieh hierzu die Ausführungen von sohligsc).
Bei dem Sparplan der Fairr.de würde ich aus mehreren Gründen vorsichtig und skeptisch.
Erstens wegen des Managements und der Sutor-Bank. Die Bank hat einen zweifelhaften Ruf und der Garantiemechanismus ist alles andere als überzeugend. Die Anlage ist unflexibel und schichtet viel zu früh in angeblich sicherer Anlageklassen (Renten und Geldmarkt) um. Und wenn Sie mal genau schauen, wo dort das Geld angelegt wird, dann deckt sich das so gut wie überhaupt nicht mit Ihren Vorstellungen beim ETF-Sparplan.
Die Anlage mag, oberflächlich betrachtet, günstig erscheinen, aber ich halte die Qualität für besorgniserregend.
Wenn schon Riester-Fondssparplan dann DWS (siehe hierzu ebenfalls sohligsc).
AW: FAIRR.DE Eine Riester, die sich lohnt?? Altersvorsorge: ETF
Hallo, doch ich erhalte schon die Urkunde für den Beamten auf Widerruf. Mich reizen die staatlichen Zulagen und Steuervorteile so. Dennoch, nach kurzem Innehalten wurde mir klar, dass ich immernoch die Verfügung uber mein Geld einschränke und in 40 Jahren vieles sehr anders sein wird.
Na, also ich bin Deutschland-Fan, was schlägst du vor als Kleinunternehmer Europa ETF?
AW: FAIRR.DE Eine Riester, die sich lohnt?? Altersvorsorge: ETF
Ich habe vor, die ETFs auch mal umzuschichten, also besonders hohe Kurse z.B beim Dax in Frontiers zu rebalancieren. Man kann ja trotz Cost-Average Effekt so tief wie möglich einsteigen. Was meint ihr mit was für einem Depot ich einsteigen sollte? Ich bin "sehr" Risikofreudig, da ich ja noch so viel Zeit habe und liebäugel deshalb mit Frontier.
AW: FAIRR.DE Eine Riester, die sich lohnt?? Altersvorsorge: ETF
mein tipp ist es nicht umbedingt in einen Fonds zu investieren sondern auch hier zu streuen und wenn es geht nicht umzuschichten sondern die Sparraten anzupassen um auf Veränderungen zu reagieren zu können spart die Umschichtungskosten.
AW: FAIRR.DE Eine Riester, die sich lohnt?? Altersvorsorge: ETF
Zitat von juliaundjan
Wir haben den Fairr Riester vor einiger Zeit abgeschlossen. Unsere Erfahrungen sind gut: Sowohl mein Mann als auch ich sind zwischenzeitlich deutlich im Plus. Und selbst wenn die Aktien mal schlechter stehen, weiß ich, dass die Riester Garantie mich schützt. Das ist natürlich bei jedem Riester Vertrag so - aber als Finanztest neulich feststellte, dass Fairr am günstigsten ist, waren wir überzeugt!
Das angeblich günstigste ist aber beileibe nicht das beste. Ich denke Sie wissen, abgesehen davon dass es angeblich günstig ist, nicht sehr viel von diesem Produkt. Die Qualität des produktes und seine Ausgestaltung ist in vielen Bereichen bedenklich, aber Geiz ist ja geil.
FAIRR.DE Eine Riester, die sich lohnt?? Altersvorsorge: ETF
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Zitat von juliaundjan