Meine Tochter hat einen Ratenkredit aufgenommen, dieser wurde von ihr kurze Zeit später in kurzen Zeitabständen 2x erhöht, dann wurde von ihr die Ratenhöhe gesenkt/Laufzeit verlängert und das nochmal widerholt. Insgesamt hat sie 5 Kreditverträge, alle mit RKV und die ersten drei Verträge mit BA jeweils 3%. Bei jeder Umschuldung wurde zum erhöhten Kreditbedarf der Vorkredit hinzugerechnet und auf diese Gesamtsumme wiederum BA und RKV berechnet, im Vorkredit sind gedoch bereits auch die BA und RKV für den ersten Kredit enthalten und das setzt sich so fort. Da die RKV "oblikatorisch" ist, muss diese auch nicht im Effektivzins einberechnet werden, für den normalen Kreditnehmer sieht es so aus als ob der Kredit zumindest nicht ungünstiger ist als der Vorkredit, aber m.M. ist genau das Gegenteil der Fall, würde man über die gesamte Historie der Kredite alle Kosten gegenüberstellen, sieht der Effektivzins mit Sicherheit anders aus und dann wüde dieser Kredit u.U. sittenwidrig sein.
M.f.G.
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Kass Finanz
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Kass Finanz
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AW: Kettenkredit
Hallo,
leider kommt es vor, dass ein Kreditnehmer seine finanziellen Dinge unter- oder überschätzt und so nach kurzer Zeit einen Kredit aufstocken möchte, zum einen um zusätzliches Geld zu bekommen oder zum anderen um die Ratenhöhe zu redizieren bzw. die Laufzeit zu verlängern.
Dabei werden auch entsprechende Restschuldversicherungen verkauft, die bei der Ablösung der Vorkrediten entsprechend zurückgerechnet werden und für das neue Darlehen entsprechend neu berechnet werden. Diese Versicherungen sind freiwillig und für die Auszahlung des Darlehens nicht relevant. Natürlich verkauft eine Bank dieses Zusatzprodukt gerne, da es entsprechende Rückvergütungen gibt. Allerdings sollte jeder Kunde entsprechend mündig sein und dieses Zusatzprodukt ablehnen, wenn er seine persönliche Situation nicht absichern möchte.
Zu jedem abgelösten Kredit gibt es eine entsprechende Berechnung hinsichtlich der Restsumme, die zur Ablösung benötigt wird. Diese kann man prüfen, die anteilig erstatte Restschuldversicherungsprämie ebenso.
Nach den Schilderungen geht die Aufstockungsinitiative wohl vom Kunden bzw. der Kundin aus. Bearbeitunsgebühren sind gesetzlich nicht mehr vorgesehen, waren früher allerdings üblich und wurden von den Banken als Sofortertrag gerne angenommen. Die Rstschuldversicherungen werden nach wie vor gerne angeboten, sind aber wie gesagt nicht für die Auszhalung eines Darlehens nötig, sondern lediglich zur Absicherung der entsprechenden Risiken.
Hallo,
Vielen Dank für die Antwort, aber das ist mir alles bekannt. Aber es geht mir vodergründig um die Praxis der Kreditvergabe und um die freiwillige RKV, natürlich ist der mündige, geschäftsfähige Kunde berechtigt, die RKV auch abzulehnen. Ihnen, mir und einigen anderen Konsumenten, die sich damit kritisch auseinandersetzen und keine Angst davor haben, den Kredit dann möglicherweise nicht zu bekommen, werden dieses auch tun. Aber, und ich behaupte viele Kreditnehmer, können sich der geschulten Verkausargumentotion des Bankberaters nicht entziehen und glauben mit dem Abschluss einer RKV auch noch etwas Positives für sich verbuchen zu können. Dem ist nicht so, die Bank kassiert dafür Provisionen, die RKV, wie die Bearbeitungsgebühren, werden mitfinanziert, d.h. die Bank verdient daran auch noch Zinsen, Versicherungsnehmer ist ebenfalls die Bank, der Rückkaufwert bei Kündigung ist wie bei allen Versicherungen verschwindend gering u.s.w.. Eigentlich sind RKV-Vers. nach meinem Verständnis ebenfalls Kosten des Kredites und nur weil diese freiwillig sind, müssen sie auch nicht im Effektivzins ausgewiesen werden, d.h. im Umkehrschluss : würden diese "versteckten" Kosten ebenfalls im Effektivzins einberechnet werden müssen, würde der Effektivzins, der ja aussagt, wie teuer ein Kredit ist, ganz anders aussehen. Hinzukommt, dass bei einer mehrfachen Umschuldung sich die Kosten immer weiter erhöhen.
Ich empfehle zu dieser Thematik den infobrief 25/07 des iff Hamburg, inbes. ab S.4 Abschitt D ff. Genau das meine ich. Und ich suche Menschen, die sich in ähnlicher Situation befinden oder befanden und etwas ändern möchten.
Freundliche Grüße
Ich rate in diesem Fall auch zum Einholen von Vergleichsangeboten und das Studieren der Bedingungen im Kreditvertrag ("Kleingedrucktes"). Häufig liegt der Bock hier begraben und noch besser als all das ist es, diese Form von Krediten nur aufzunehmen, wenn es wirklich notwendig ist.
Kettenkredit
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