Entgeltumwandlung + VL

Zitat von Bola79

[..] Der Erwerb von Eigentum ist langfristig geplant, wahrscheinlich aber nicht innerhalb der nächsten 7 Jahre realisierbar.

In diesem Fall würde ich - rein ins Blaue getippt - eher zu einem Bausparvertrag raten als zu einer bAV. Eine bAV ist erst mit Erhalt eines Altersvollrentenbescheides abrufbar, nicht vorher.

Zitat von Bola79

[..] Prinzpiell käme eine langfristige Anlage in Frage, uns hat sich der Vorteil nur noch nicht ganz erschlossen. [..]

Ist eure private Vorsorge wirklich so dermaßen gut aufgestellt, dass sich der Sinn einer langfristigen Anlage absolut nicht erschließt?

Zitat von Bola79

[..] Müsste bei uns nicht der für zusammenveranlagte Ehegatten gelten? [..]

Korrekt. Bei Bausparverträgen (wohnwirtschaftliche Verwendung vorausgesetzt) 35.800 EUR, bei allen anderen Anlagen 40.000 EUR.

Hallo Bola79,


ich werde Ihnen nicht die ganze Welt der Vermögenswirksamen Leistungen anführen, es werden sich mit Sicherheit hier noch andere mit Vorschlägen melden. Ich gebe Ihnen einen Vorschlag, der Erfahrungsgemäß unbekannt, bzw. wenig genutzt ist.


Sie haben recht, Bei Zusammenveranlagung können Sie auch 35.800,-€/ 40.000,-€ (je nach Anlageart) um die Arbeitnehmersparzulage erhalten. Dabei geht es nicht um das Bruttoeinkommen, sondern um das zu versteuernde Einkommen! Das bedeutet, Sie haben noch andere Freibeträge, die Ihnen angerechnet, bzw. von Ihrem Einkommen in Abzug gebracht werden. Das bedeutet vereinfacht, selbst wenn Sie ca. 45.000,-€/ 50.000,-€ Bruttoeinkommen haben, bekommen Sie die Zulage immer noch! Genauere Auskunft hierüber kann und darf Ihnen der Steuerberater Ihres Vertrauens geben.


Anlageformen gibt es viele. Nicht alle Möglichkeiten werden durch die Sparzulage gefördert. Es besteht auch die nachfolgende Möglichkeit:


Sie zahlen das Geld in einen Bausparvertrag die ersten 7 Jahre ein (die Abschlusskosten, aber auch die Zinsen sind sehr gering) und bekommen Ihre Zulage zum Ende der Laufzeit. Damit haben Sie ein wenig Eigenkapital für die Immobilie [Oder für das Richtfest, oder für (Schönheits)Reparaturen irgendwann]. Sobald Sie Eigenheim erworben haben, können Sie sich VWL auch auf Ihr Konto zur Sondertilgung des Darlehens auszahlen lassen!



Anbei der Gesetzesauszug und Zusammenfassung:
„Nach § 2 Abs. 1 Nr. 5 Buchst. d) des Fünften Vermögensbildungsgesetzes (5. VermBG) können vermögenswirksame Leistungen des Arbeitgebers zur Erfüllung von Verpflichtungen verwendet werden, die im Zusammenhang mit dem Erwerb von Eigentum eingegangen wurden.“


Diese Möglichkeit (Aufs Konto auszahlen lassen)wird nur von wenigen genutzt, weil es in der Finanzberatung keine Erwähnung findet, bzw. unpopulär ist!

Schöne Grüße aus dem Raum Karlsruhe sendet Ihnen

Mario Celic

Zitat von Bola79

[..] Also unsere Altersvorsorge ist eher hundsmiserabel. Deswegen wollen wir uns da keinen groben Fehler erlauben.

Verständlich.

Zitat von Bola79

Uns ist nur nicht ganz klar, wo der Vorteil bei der Entgeltumwandlung liegen soll. Es hörte sich eben nur so an, als würde man die Sache mit den Abgaben (Sozialabgaben, Steuern) einfach nach hinten zum Renteneintritt verlagern. Und verkauft das dann als großen Vorteil.

Im Großen und Ganzen stimmt das auch so. Unterschiedliche Anlageformen werden unterschiedlich gefördert, bzw. besteuert. Dieselbe Art der Besteuerung liegt bspw. auch Riester- und Rürupverträgen zugrunde. Diese werden allerdings in der Sparphase wieder anders gefödert als eine bAV. Was sich letztendlich für euch am meisten rentiert, kann von hier aus nicht beanwortet werden.

Um hier eine genau Angabe machen zu können, empfiehlt sich ein sog. Schichtenvergleich.

Zitat von Bola79

Auf meine Frage, ob man dadurch nicht auch seine gesetzlichen Rentenansprüche, Elterngeld, Krankengeld etc. reduziert, wurde dies zuerst verneint, dann bejaht und jetzt sollen wir wiederkommen, wenn der Fachmann da ist.

Durch eine bAV werden sämtliche Sozialleistungen geschmältert, die auf dem Lohnstreifen vorzufinden sind.

Zitat von Bola79

Dann war da eben noch die erwähnte Sache mit dem Einkommen. Es stand von Beginn der Beratung fest, dass wir verheiratet sind und ich ohne eigenes Einkommen bin. Und es wurde trotzdem nur der max. Betrag für Singles zu Grunde gelegt. Ich weiß nicht, ob das einfach nur ein Versehen war.

Dazu kann ich natürlich keine Stellung nehmen.

Zitat von Bola79

Allerdings frag ich mich, ob es vielleicht daran lag, dass man gerne den für den Berater lukrativeren Vertrag abschließen möchte.

Mit Verlaub, ein VL-Vertrag, ganz unabhängig von der Anlageform, ist niemals lukrativ für den Berater/Verkäufer (sofern er nicht mit weiteren privaten Mitteln bespart wird).

Zitat von Bola79

Also meine Frage wäre, was habe ich von der Entgeltumwandlung für Vorteile z.B. gegenüber einer privaten Rentenversicherung? [..]

Kurz und knapp:

bAV: Beiträge in der Sparphase bis zu 4% der BBG steuer- und sozialversicherungsfrei. Weitere 1.800 EUR/Jahr steuerfrei. Rente unterliegt der nachgelagerten Besteuerung.

Private Rentenversicherung: Beiträge werden nicht gefödert. Kapitalleistungen, die nach dem 62. LJ zur Auszahlung kommen, unterliegen dem Halbeinkünfteverfahren (50% der Erträge werden versteuert, der Rest ist steuerfrei), Renten unterliegen der Ertragsanteilbesteuerung.

Die Bank würde dir auch zur Altersvorsorge eine Hundehaftpflicht verkaufen. Über Banken und deren Verkaufspraktiken zu philosophieren ist glaube ich müßig.

Mein Rat von oben steht: Sucht euch einen kompeteten Finanzberater/Versicherungsmakler und lasst einen Schichtenvergleich durchführen. Erst dann habt ihr eine 100%ige Gewissheit darüber, was sich für euch lohnt und was eben nicht.

Hallo Bola79,


die Sache mit der Entgeltumwandlung haben Sie richtig verstanden. Die Besteuerung wird in die Zukunft verlagert. Und der Staat wird in Zukunft vermutlich nicht weniger Hunger nach Steuern haben... So ist das auch bei anderen Altersvorsorgeprodukten, bei denen es jetzt Steuervorteile und/ oder Zulagen zu kassieren gibt. Danach schlägt das Finanzamt gnadenlos zu und Sie können kaum was dagegen machen! Da aber die Finanzbranche einheitliche Ausbildungsstandards hat, was zum Einen nicht schlecht ist, singen auch so ziemlich alles das gleiche Lied! Dazu gibt es auch tolle (Analyse)Software, die Überzeugungsarbeit leisten soll, wenn dem Finanzberater das Latein ausgeht. :-)


Ich unterstelle jetzt niemandem eine Provisionsjagd, Geld zu verdienen ist völlig legitim! Ich biete Ihnen folgende Ausführung zum Thema Provision an: Gebundene Vertreter haben etwas geringere Abschlussprovisionen, dafür meistens ein monatliches Fixum. Selbständige Finanzberater, die kein festes Einkommen haben, haben in der Regel etwas höhere Provisionen. Finanzprodukte sind aber deshalb weder günstiger, noch teuer bei dem einen oder anderen Anbieter. Zu meiner Zeit, als ich noch aktiv vermittelt habe, gab es auf den Abschluss einer Fondspolice/ Lebensversicherung/ betriebliche Altersvorsorge zw. 4,5 bis 5,5 % Provision bezogen auf die Summe, die der Kunde insgesamt über die Laufzeit einzahlen wird.


Ein Beispiel mit groben Runden Zahlen um das Prinzip zu verstehen. Wenn ich jetzt z.B. einen 100,-€ Sparvertrag aus dem Nettoeinkommen abschließe, mit einer Laufzeit von 30 Jahren, so zahlt der Kunde theoretisch 36.000,-€ während der Vertragslaufzeit ein (100,-€x12 Monatex30 Jahre). Wenn ich mit dem Kunden eine Entgeltumwandlung abschließe und er weiterhin auf etwa 100,-€ netto verzichtet, so spart er aber ca. 200,-€ brutto in den Vertrag ein. 200,-€x12Monatex30 Jahre Laufzeit macht dann 72.000,-€ Summe für die Provisionsbewertung.


Unabhängig also davon, ob der Finanzberater 3% oder 5% Abschlussprovision erhält, im Falle der Entgeltumwandlung ist der Verdienst doppelt so hoch…


Ein Bausparvertrag hat je nach Gesellschaft ca. 1-1,5 % Abschlusskosten auf die Bausparsumme. Es gibt mit Sicherheit auch da Abweichungen, wie Rückerstattung der Abschlussgebühr nach x Jahren Laufzeit und Sonderboni… Dabei können Sie bestimmt eine Bausparsumme wählen, die dann weniger kostet (etwa Summe VWL über 7 Jahre + Zulagen Mal 2) Und ja, so lukrativ ist es für den Berater nunmal nicht (1%-1,5% von vielleicht 5.000,-€ bis 10.000,-€)… Nach 7 Jahren können Sie das Geld mit Zulagen entnehmen und für beliebige Zwecke verwenden und unter Umständen können Sie den Bausparvertrag weiter ansparen und müssen ihn nicht kündigen (damit fällt keine zusätzliche Abschlussgebühr wieder an)…


Der Höhe nach, werden Sie nach 7 Jahren Laufzeit und nur VWL Beiträge bei einem Bausparvertrag kaum ein neues Auto finanzieren können. Wohnwirtschaftliche Verwendung ist angesagt, oder Geld auszahlen lassen, es sei denn, sie sind unter 25.
Bei der Entgeltumwandlung reduziert sich Ihr Bruttoeinkommen. Damit reduziert sich auch der Anteil des Bruttoeinkommens, auf welches Sozialleistungen entrichtet werden…


Ich habe jetzt keine Berechnung angestellt. Prinzipiell ist die Frage, warum Sie eine Rente wollen? Eine Einmal(aus)zahlung kann man vererben. Oder man kann mit der Einmalauszahlung (vielleicht) zusätzliches Eigentum erwerben, welches man auch (über Generationen) weitervererben kann…


Die Variante, sich VWL aufs Konto auszahlen zu lassen, geht am besten, wenn Sie bereits Eigentum haben, vorher geht es dann, wenn Sie z.B. mit den Eltern wohnen und Ihren Eltern mit der Finanzierung helfen!;-)


Wenn Sie nach dem 5. Vermögensbildungsgesetz im Internet suchen, finden Sie unter §2 sämtliche Möglichkeiten.



Die Überweisungsanweisung sendet man an die Personalabteilung des Arbeitgebers. Hier mein Musterschreiben:


Personalnummer:
Vermögenswirksame Leistungen des Arbeitgebers


Sehr geehrte Damen und Herren,

nach § 2 Abs. 1 Nr. 5 Buchst. d) des Fünften Vermögensbildungsgesetzes (5. VermBG) können vermögenswirksame Leistungen des Arbeitgebers zur Erfüllung von Verpflichtungen verwendet werden, die im Zusammenhang mit dem Erwerb von Eigentum eingegangen wurden.

Zum Erwerb der Eigentumswohnung in PLZ Ort, Straße, wurde von der Bank/ Bausparkasse/ Kredithai ein Darlehen gewährt, das verzinst und getilgt werden muss.

Ich bitte Sie daher, die vermögenswirksamen Leistungen, die ich von Arbeitgeber AG/ GmbH erhalte, das sind X €, ab sofort auf das nachstehende Konto zu überweisen, damit ich diesen Betrag zur Tilgung des bei der Bank/ Bausparkasse/ Kredithai bestehenden Darlehens verwenden kann.

Empfänger:
Name, Vorname
Kontonummer/ IBAN:

Name der Bank:

Bankleitzahl/ BIC:

Verwendungszweck:
Zur Tilgung des Darlehens bei der Bank/ Bausparkasse/ Kredithai





Die vermögenswirksamen Leistungen können nicht direkt an Bank/ Bausparkasse/ Kredithai überwiesen werden, weil die Bank während der zur Zeit noch bestehenden Zinsbindungsfrist keine Sondertilgungen akzeptiert.

Bitte veranlassen Sie, dass der Arbeitgeber AG/ GmbH nur noch den Betrag von X € als vermögenswirksame Leistungen anlegt. Aus meinem Nettoeinkommen sollen keine Beträge mehr angelegt werden.

Mit freundlichen Grüßen

Wann die Überweisung aufs Konto Sinn macht? Wenn man etwas schneller sein Immobiliendarlehen getilgt haben möchte.



Die Bankberater machen eine Schmalspurausbildung was Versicherungs- und Altersvorsorge angeht. Höchstens schließen sie vielleicht die Ausbildung zum Versicherungsfachmann/ frau. Wenn Sie einen Versicherungsfachwirt (nicht Bankfachwirt) vor sich sitzen haben, weiß dieser in der Regel mehr. Außerdem sind sie durch die Vorgaben Ihres Arbeitgebers streng in ihren Möglichkeiten limitiert!

Schöne Grüße aus dem Raum Karlsruhe sendet Ihnen

Mario Celic