Finanzierung mit 0%-Tilgungskredit und Bausparvertrag

Hallo Schorsch
die Konstellation sieht ganz interessant aus.
Mit der Bausparlösung hast Du das Darlehen in 30 Jahren zurückgezahlt. 15 Jahre ansparen und 15 Jahre zurückzahlen. In den ersten 15 Jahren zahlst Du Zwischenkreditzinsen und in den 15 Jahren des Bauspardarlehensstadiums dann Bauspardarlehenszinsen.
Eine Gegenüberstellung mit einem 30 Jahr festgeschriebenen Darlehen mit Volltilgung halte ich für sinnvoll.
Deswegen sollte Dir der BHW Berater eine vollständige Kostenaufstellung aller Kosten (Zwischenkreditzinsen, Bauspardarlehenszinsen, Abschlussgebühr) auflisten.

PS: Kaufpreis ist wie hoch? Wie hoch ist Eigenkapitalanteil?

Nein ich meinte das so:
Bei EUR 256.000 Darlehen ist das ein Verhältnis zum notariellen Kaufpreis von EUR 350.000 von 73%.
Berücksichtigt man die Modernisierung von EUR 16.000 komplett wertsteigernd zu 100% dann wäre bei einem Darlehen von EUR 256.000 der Beleihungsauslauf bei genau 70%.
Somit ist es einfach zu rechnen:
30 Jahre Sollzinsbindung kosten etwa EUR 1.075 bei gebundenem Sollzins von 2,97% und 3,01% effektiver Jahreszins.
Nach 30 Jahren also Darlehen vollständig zurückgezahlt. Mit einem Rechner kann man hier die Gesamten Kosten berechnen.
Die Summe der geleisteten Zinszahlungen beträgt somit 131.000 bei diesem Modell in 30 Jahren von Direkttilgungsdarlehen.

Nun sollte man die Abschlussgebühr, Zwischenkreditzinsen und Bauspardarlehenszinsen einfach zusammenrechnen und dann vergleichen.
Hast Du da eine ähnliche Aufstellung der Zinsen?

Verkäufer listen oft nur die Zwischenkreditzinsen auf oder nur die Bauspardarlehenszinsen. Wenn richtiger Vergleich, dann aber auch bei BHW nur von A-Z

@Schorsch
Es gibt verschiedenen Modelle und je höher die Besparung umso schneller die Zuteilung.
Hier also fix 15 Jahre Besparung und Zahlung Zwischenkreditzinsen.
Sind das die EUR 608 Rate wo Sie am Anfang beschreiben? Dann wäre die Zinsrechnung für die ersten 15 Jahre bei 109.440. Dann im Bauspardarlehensstadium dann weitere 15 Jahre bis zurückgezahlt. Hier sollte man die genaue Berechnung der BHW kennen, doch ich gehe davon aus, dass die Volltilgervariante 30 Jahre mit EUR 131.000 Gesamtkosten günstiger ist.

Wie soll denn der Zinssatz für das Volltilgerdarlehen bei 87 % Auslauf sein?

Woher kommt nun der Beleihungsauslauf von 87%

Warum von nur über 70% ? Das sind, fast 90 % !!

EUR 350.000 not.Kaufpreis
EUR 256.000 Darlehen wo hier diskutiert wird.

Die aufzunehmende Summe beläuft sich auf 306.000 Euro, 256.000 Euro die hier als Baustein diskutiert werden und 50.000 Euro KfW, das ganze bei einem Kaufpreis von 350.000 Euro. Macht im günstigsten Fall einen Beleihungsauslauf von 87 %.

Sollte KfW aus dem Beleihungsauslauf herausgerechnet worden sein, dann bitte mal die Kasse nennen, die das derzeit noch so handhabt.

@schorsch
nehmen Sie EUR 256.000 Darlehen auf ingesamt oder EUR 306.000?
Was ist Ihre gesamte Summe wo Sie planen aufzunehmen?
So klärt sich das ganze doch am einfachsten.

Zitat von schuldschorsch

Hallo zusammen,

wir kaufen uns derzeit ein Haus und prüfen derzeit die für uns beste Option, einen Kredit zu bekommen und langfristig zu sichern.

Dazu wollen wir einen Kredit von 256.000€ aufnehmen, den wir derzeit zu einer Kondition von 2,85% erhalten würden. Die Zinsfestschreibung beträgt 15 Jahre, eine Tilgung von ca 2,2% ist realistisch (entspricht 1077€)

Nun wurde uns folgender Vorschlag gemacht: Da wir nicht wissen, wie der Zins in 15 Jahren beträgt und die Restschuld ca 150.000€ ist, könnte man folgendermaßen vorgehen:

-man nimmt diesen Kredit bei der Bank auf, tilgt aber überhaupt nicht (0%), was eine monatliche Belastung von 608€ ergibt (-470€).
-diese 470€ werden in einen Bausparvertrag investiert (BHW WohnBausparen Plus 2,35) und über die gesamte Kreditlaufzeit von 15 Jahren ein Guthaben von 82.418€ angespart. (Abschlussgebühr 2560€, Guthabenzinsen 0,1%)
-zum Zeitpunkt des Kreditauslaufs nach 15 Jahren wird die Bausparsumme von 256.000€ bereitgestellt und in den folgenden 15 Jahren bis auf 0€ abgezahlt (Effektivzins 2,52%)

-wenn Überschüsse vorhanden sind, werden diese nicht zur Kredittilgung genutzt, sondern in das Bausparguthaben geschossen, damit dieser dann früher zuteilungsreif ist. Nach frühestens 10 Jahren kann der Kredit abgelöst werden.

Das klang gestern alles sehr plausibel und auch gestern Abend beim Nachrecherchieren habe ich trotz der vielen negativen Berichte aus dem Netz (die allesamt nicht auf dieses Szenario passten) nichts gefunden, was da der Haken sein sollte. Und die Sicherheit, bis auf 0€ einen vorhersehbaren Zinssatz zu haben, ist äußerst verlockend.

Ich habe noch einen Rechner gefunden (creativa.de, leider darf ich noch keine Links posten), mit dem ich an dem konkreten Beispiel schauen, ab welcher Zinskondition in 2029 sich das Verfahren lohnt und bin auf einen Zins von ca 4,75% gekommen, was ich nicht für absolut unwahrscheinlich halte (würde ich das wissen, hätte ich jetzt definitiv kein finanzielles Problem ).

Seht Ihr einen Haken an der Sache?

Vielen Dank im Voraus und Gruß,
Sven

Das klingt erstmal gut und vor allem zinssicher, es ist aber nicht der beste Bausparer im Markt. Besser würde es mit 2% Sollzins gehen und einer mtl. Belastung von 430 Euro mtl. um das Ziel von 256.000 Euro zu erreichen in 15 Jahren

2% Sollzins für das Vorausdarlehen oder den Bauspardarlehenszins?