Altersvorsorge bisher richtig angegangen?

Ja klar, die fehlenden Angaben reiche ich gerne nach . Macht natürlich Sinn, habe es nur glatt vergessen.

Also Bruttoeinkommen ist knapp über 60.000 EUR und ich sitze im Job den ganzen Tag am Schreibtisch . Und ja, ich habe studiert, weshalb ich wohl in 7) unterinvestiert bin. Für mich hatte der Abbau von Schulden nach dem Studium Vorrang. Aber da ich jetzt an dem Punkt bin, dass ich fast die geplante Reserve von 7.500 Euro bis 10.000 liquide habe, will ich ja diesen Punkt angehen. Daher ja die kritische Auseinandersetzung der bisher abgeschlossenen Produkte. Bevor ich mich an den Kapitalmarkt wage, würde ich gerne mal eine Meinung zur aktuellen Situation hören

Insofern macht auch die Beleuchtung der BU Sinn. Die habe ich kurz nach Ende des Studiums abgeschlossen und läuft auf eine Rente von knapp 1800 EUR. Versicherer ist die Alte Leipziger. War damals bei einem gebundenen Vermittler und Makler und einem "Berater" von MLP. Bin zwar kein Fan von Denen und ob die unabhängig sind, brauchen wir hier nicht zu diskutiertn, aber vom Umfang her konnte mir keiner der anderen mehr bieten. Dann nur wieder günstiger aber das läuft meinem Verständnis einer BU zu wieder. Genauen Tarif weiß ich jetzt nicht, aber vielleicht reicht das schon?

Riester habe ich bei Cosmos abgeschlossen und zwar einen Versicherungssparplan. Idee war hier eine kostengünstige Variante abzuschließen und während des Studiums die Zulagen mit dem Sockelbetrag zu erhalten. Ob das so gut überlegt war, bezweifel ich aktuell .

Zwecks Jahreszahlung werde ich das mal prüfen. Kam mir gar nicht in den Sinn bei ansparprodukten. Daher schon mal Danke dafür

Ich habe mich natürlich in diesem Forum angemeldet, um neue Erkenntnisse zu gewinnen, aber das meine schlimmsten Befürchtungen wahr werden hatte ich so nicht erhofft .

Bisher war ich absolut überzeugt von der Entgeltumwandlung... Habe nun ein paar Sachen gegoogled und der Punkt mit der BBG war mir nicht bewusst... Na ja, ich bekomme 5 % vom Jahresbrutto vom AG "geschenkt", wenn ich nur selbst einen Vertrag zur Entgeltumwandlung abgeschlossen habe. Die Höhe ist egal. Von daher ist die Kombination an sich so in Ordnung oder sehe ich das dann falsch?

Zitat von Torsten Breitag

Auf den ersten Blick in Ordnung. Wenn ich MLP höre, denke ich aber immer an die standardmäßig von MLP verkauften Kopplungen Rürup + BU.

Ach ja, ich erinnere mich an die "Beratung". Ich glaube ich habe 2 Stunden im Gespräch und mehrere Telefonate gebraucht, um den Herrn zu überzeugen, dass ich nur eine SBU abschließen will. Das ist auch der Grund warum ich für eine solche BEratung nie eine Empfehlung aussprechen würde.

Zitat von Torsten Breitag

Offene Flanken sind zu prüfen: Wurde der Antrag sauber gestellt, inkl. Gesundheitsfragen?

Tja schwere Frage oder? Wie kann man da sicher gehen... Ich habe mir die Sache zumindest nicht leicht gemacht und alles gewissenhaft angegeben. Teilweise war ich mit der Alten Leipziger auch direkt im Kontakt um was abzuklären. Das hatte den Berater nicht gefreut, der hatte Angst, dass ich den Vertrag dadurch nicht unterschreibe .

Aber wenn Du noch Anhaltspunkte hast, wie man da "sicher" gehen kann, wäre ich für Tips dankbar. Mich persönlich ärgert inzwischen, dass ich nicht wusste, dass man idealerweise eine Rechtsschutzversicherung vor Abschluss der BU abschließen sollte. Es gibt wohl auch Verträge, die nach 5 Jähriger Laufzeit den Versicherungsfall decken, wenn der Abschluss der BU vor Abschluss der Rechtsschutz stattgefunden hat. Aber darauf hatte man micht im Gespräch nicht hingewiesen, obwohl ich das Thema Rechtsschutz in Kombination mit der BU angesprochen hatte. Habe ich dann hinterher beim "schlau machen" rausgefunden.

Zitat von Torsten Breitag

Riester:
Du bist wesentlich eher der Typ für das Riester Konzept, als das bAV Konzept. Liegt einfach daran, dass bei Riester diese ganze Sozialabgabenproblematik im Regelfall gar nicht zur Debatte steht.

Das das Pendel weg von der BAV pendelt, kann ich ja nachvollziehen. Aber den Vorteil der RIester sehe ich deshalb noch nicht. Bisher war ich skeptisch zwecks Riester, da ich nur 30 % zum Ende mir auszahlen lassen kann und der Rest in eine lebenslange Rente übergeht. Die Kritik daran ist ja, dass man relativ alt werden muss, bis sich das lohnt. Ist natürlich gut, das Risiko "sehr alt werden" dadurch abzusichern, aber aus Renditesicht ist es doch eher kritisch oder? INsbesondere weil ich die Riester auf einen Versicherungssparplan laufen habe. Ein Neuvertrag macht wahrscheinlich keinen Sinn.

Zitat von Torsten Breitag

Schicht 3 (ungefördert): Also ich kann dir nur empfehlen, deinen Vermögensaufbau selbst in die Hand zu nehmen, soweit dir das zeitlich und vom Aufwand (Wissen, Finanzen etc.) her möglich ist.

Ja, definitiv will ich das selbst erledigen. Alleine weil es mir auch Spaß macht. Wobei ich alleine durch diesen Thread noch mehr dazu tendiere mich vielleicht mal mit einem Honorarberater zusammen zu setzen.

Zitat von Torsten Breitag

Wir können die Überlegung gern mal ein wenig an Beispielen konkretisieren. Dafür müsstest du nur einen ungefähren Betrag nennen, der für dich aktuell als Sparplan in Frage kommen würde. Dann kann ich dir sicherlich die ein oder andere Anregung hier geben.

Ja klar, gerne . Also meine aktuellen Möglichkeiten ergeben sich aus 50-100 EUR monatlich für einen Sparplan und 2 mal jährlich Weihnachts- und Urlaubsgeld, welches ich mind. zur Hälfte für den Vermögensaufbau nutzen will. Aktuell tendiere ich dazu passiv zu investieren (also in ETFs). Gerade zu Beginn würde ich alles in Aktien(fonds) stecken, da ich gefühlt einen großen Anteil an anderen Produkten habe und ich gerade jetzt eigentlich mehr Risiko eingehen kann/muss.

Und ja, da ich den Sparerfreibetrag noch nicht ausgeschöpft habe, tendiere ich ebenfalls zu ausschüttenden Fonds. Alleine weil ich keine Lust habe mir bei ggf. im Ausland aufgelegten Fonds noch die Arbeit bei der Steuer zu machen oder es noch komplizierter zu gestalten. Alternativ kann ich natürlich regelmäßig Gewinne realiseren und so den Sparerfreibetrag ausnutzen. Aber das ist mit mehr Kosten (Kauf und Verkauf der Fondsanteile) verbunden und lohnt wohl erst ab gewissen Größenordnungen und kann ja nur realisiert werden, wenn die Kurste entsprechend hoch sind .

Abschließend auf jeden Fall schon mal vielen Dank! Gerade der Hinweis BAV vs. Riester ist schon mal viel wert. Ich glaube, ich hätte das sonst so nie hinterfragt oder wäre da nicht drauf gekommen.

Erstmal ein großes Dankeschön! Hier sind einige Sachen ans Tageslicht gekommen, die ich so nicht bedacht hatte und mir wirklich weiterhelfen.

Zitat von Torsten Breitag

Großes "Thumbs Up" klingt soweit sehr gut. Auf jeden Fall kein typisches Ergebnis eines MLP Gesprächs.

Dafür musste ich aber auch hartnäckig bleiben. Und ich musste vorher halbwegs wissen, was ich will. Ne klassische Beratung sollte anders laufen. Aber genug zu denen

Zitat von Torsten Breitag

Das ist ein Mythos. In der Masse der "wir leisten nicht"-Fälle zahlt eine Rechtsschutzversicherung exakt 0,0. Eine Rechtsschutzversicherung ändert nichts an einem verpfuschten Antrag, an einem verpfuschten Leistungsantrag und zaubert auch keinen BU Grad von 50 % herbei. (Und darüber hinaus bleiben kaum noch Ablehnungsgründe über.)
...
Es ist also eher so: Ein gutes Bedingungswerk erübrigt die Rechtsschutzversicherung.

Absolut richtig, ich kann nicht beim Antrag "lügen" und hoffen die Rechtsschutzversicherung haut mich raus. Aber mein Gedanke war (oder Befürchtung), dass es durchaus Ablehnungen geben kann auch wenn der Antrag richtig gestellt wurde. Sagt der Rechtsschutzversicherer bei solchen Streitigkeiten direkt, dass dies nicht versichert ist?

Zitat von Torsten Breitag

Soweit erst einmal absolut richtig, aber nur die halbe Wahrheit. Riester ist rein prozentual in Bezug auf die Förderung meist attraktiver, sobald die BBG KV gefallen ist.

Das haut mich um. Bisher war für mich die Faustregel: Riester ist was für Geringverdiener (so das credo). Also da muss ich mich die Tage mal reinlesen . Ich gebe zu, dass ich skeptisch bin! Werde in diesem Zuge auch mal deine links studieren.

Zitat von Torsten Breitag

"Honorarberater" ist aktuell nicht wirklich ein genormter Begriff. Es gibt zwar für die reine Honorarvermittlung von Geldanlagen gewisse Normen, im Versicherungsbereich zum Beispiel ist das überhaupt nicht der Fall.

Sicherlich richtig und auch wenn es ein genormter Begriff wäre, würde das nicht bedeuten, dass die Beratung gut/ihr Geld wert ist. Der Berater auf Provisionsbasis kann der bessere sein. Aber Honorarvermittlung habe ich einfach deshalb genannt, weil ich aktuell nichts abschließen will. Wie kann mich da jemand mit Leidenschaft beraten, der nur Geld über den Verkauf bekommt . Außerdem ist es nicht mein Anspruch diese Leistung kostenlos in Anspruch zu nehmen. Nun Ausnahmen bestätigen die Regel

Zitat von Torsten Breitag

Ich habe da auch wenig Bedenken, dass du dich nicht in die Materie einarbeiten könntest.
Genau so wenige Bedenken habe ich insgesamt für deine Altersvorsorgeplanung. Ein paar Anregungen .... soweit als Ferndiagnose möglich ... habe ich dir mit auf den Weg gegeben.

Danke für die Blumen . Aber ich bin da noch verhalten optimistisch. Ich habe vor einiger Zeit mal mit Stift und Zettel auf Basis einiger Annahmen meine "Versorgungslücke" im Alter berechnet. Da wurde mir schwarz vor Augen, was ich alles sparen muss . Annahmen waren
Ca. aktuelles Netto auch im Alter
3 % jährlich Inflation
5% Rendite nach Steuern und kosten (ja optimistisch...)
Rentenbeginn 67 und dann noch so 20-30 Jahre leben (optimistisch ?)
Vielleicht relativiert sich dass, wenn man erstmal wirklich was angespart hat und man sieht wie sich das entwickelt...


Bei einer Sache kannst du mir vielleicht noch helfen: bei der einen Lebensversicherung ist meine Mutter Versicherungsnehmer und ich versicherte Person. Die wollte ich mal auf mich umschreiben lassen. Die Versicherung will das dem Finanzamt mitteilen, weil es eine Schenkung ist und zwecks Erbschaftssteuer relevant sein kann. Bisschen fies, wenn man selbst Versicherte Person ist und die Beiträge zahlt. Lohnt das umschreiben und was wäre wenn meine Mutter Versicherungsnehmer bleibt und vor mir stirbt?

Im Internet habe ich tausend Sachen gefunden, die entweder nicht beantwortet wurden oder leicht an meinem Problem vorbei gingen.

Nochmals vielen Dank! Du hast mir sehr geholfen, vor allem das Thema Riester, BAV, Rechtsschutzversicherung und im Nachgang mit der kapitalbildenden LV (insbesondere der Hinweis auf die Novation, das hätte ich nicht bedacht) sehr geholfen.

Zwecks Honorarberater hast Du recht: ich kann die Beratung nicht beurteilen. Aber das kann ich auch bei einem anderen Vergütungsmodell leider nicht. Aber das ist ein anderes Thema und ich lasse mich immer gerne vom Gegenteil überzeugen. Bin aber von Natur aus kritisch .

Zitat von Torsten Breitag;83883---

AV-Lücke: Mit vollem letzten Netto und hoher Inflation zu rechnen produziert immer absurde Lücken. Wenn, dann sollte man schon realistische Fixkosten annehmen (Single, Großstadt meist ca. 1800 Euro +- x) und diese entsprechend hochrechnen.

Ja. Über die Annahmen war ich mir nicht sicher. Da muss ich mir nochmal Gedanken machen .

Zitat von Torsten Breitag;83883---

Per grober Faustregel gilt: Ca. 10-15 % des Nettos braucht ein junger Mensch mit Renteneintritt nach 2040 und gutem Einkommen als Nettosparleistung, mind. aber etwa 250-300 Euro.

200 Euro bAV sind halt nur 100 Euro Nettosparleistung bspw. ...

Du liegst also aktuell noch deutlich unter dem Soll, nimmt man jetzt nur die genannte Verträge. Obige Zahlen heißt aber eben nicht, dass alles in irgendwelche langfristigen Verträge fließen muss. Es geht um die Sparleistung.

Durchschnittsaufwendungen für Altersvorsorge liegen bei etwa 150 Euro Nettoaufwand mtl., das ist schlichtweg zu wenig.

Diesen Punkt verstehe ich aber nicht. Bisher kannte ich auch die Faustformel 10 % (oder auch mehr) des Nettos sparen. Das bedeutete für mich aber nicht, dass diese 10 % zwangsläufig vom eigenen Netto finanziert werden müssen.

Es ist für mich nicht nachvollziehbar, warum ich die Direktzusage vom AG (ca 250 EUR mtl) nicht in die Betrachtung einbringen darf. Wenn ich mir alle Vorsorgeprodukte mit den aktuell prognostizierten Renten anschaue, dann schlägt die Direktzusage alle meine anderen Produkte (vielleicht nicht bzgl. der Rendite, aber der Höhe nach).

Und wieso darf die Entgeltumwandlung nur mit dem netto mit einfließen. Es werden ja aktuell 170 EUR bespart.

Wenn ein Arbeitnehmer von seinem AG keine Direktzusage erhält und keine Entgeltumwandlung vornimmt und die 170 EUR in eine Riester steckt, spart er ja nicht mehr als ich?

Ich bin davon ausgegangen, dass ich eher: 170 + 250 + 28 + 11 EUR fürs Alter aktuell spare. Also 459 EUR pro Monat.

Zitat von Torsten Breitag

Über die Arbeitgeberzusage kann man sich streiten. Ich sage: Es ist nicht klar, ob du bis zur Rente bei diesem Arbeitgeber bleibst, somit ist die Sparleistung nicht einfach hoch zu rechnen. Weiterhin ist die Sparleistung zumindest zu versteuern später. Daher kann sie auf keinen Fall zu 100 % eingerechnet werden.

Ok, so meintest Du das! Der Einwand ist richtig, aber dem halte ich entgegen: ich weiß ja genau in welcher Höhe mir die Zusage gemacht wurde und sehe diese Zusage als Bestandteil meines Gehalts. Und wenn ich den AG wechsel (was in der heutigen Zeit wahrscheinlich ist), dann muss ich dort entweder auch eine Zusage in dieser Höhe bekommen oder entsprechend mehr Brutto um selbstverantwortlich das Geld anzulegen. Sonst wäre der Wechsel ein Verlustgeschäft.
Natürlich kann es immer sein, dass man den AG wechselt und hinterher weniger Geld zur Verfügung hat. Aber das kann jede Altersvorsorge betreffen (ggf. kann man seinen Riester dann nicht mehr bedienen etc.). Und ja, bei Abschluss eines neuen Vertrages (wenn der neue AG in eine andere Versicherung einzahlt) sind ggf auch wieder Abschlusskosten enthalten oder was weiß ich. Das war meine Logik, weshalb ich die berücksichtigt habe ^^

Was die Besteuerung angeht, war mir das schon bewusst (auch bei der Entgeltumwandlung). Ich bin bisher nie davon ausgegangen, dass ich eine steuerfreie Auszahlung bei diesen Produkten bekomme. Wenn ich also die Rente in Zukunft ausrechne, setze ich nicht 100 % an.

Letzlich sind die Empfehlung 10 bis 15 % zu sparen ja auch nur ein Annäherungswert, bei dem ich davon ausgegangen bin, dass er die steuerlichen Aspekte in der Verrentungsphase entsprechend berücksichtigt sind (soweit dies halt bei einem solchen Annäherungsverfahren möglich ist). Ich halte die Aussage 10 bis 15 % vom netto zu sparen sonst schlicht für gewagt. Besser wäre dann ja zu sagen: spare 20 % bis 30 % deines Nettos, da du später noch steuern auf die Renten/Eträge etc. zahlen musst (btw. dann wären wir genau da wo ich rechnerisch mit der o.g. AV-Lücke wäre ^^).

Wenn jemand keine Vorsorgeprodukte abschließt und alles über Aktien etc. absichert, muss auch dieser ja auf die Erträge Steuern zahlen. Die Steuerlast ist dann zwar geringer aber auch hier könnte man keine 100 % anrechnen.

Deine Punkte kann ich also nachvollziehen oder stimme ihnen zu. Aber dann sind wir am ursprünglichen Problem: was und wie viel muss man fürs Alter vorsorgen und das ist letztlich wohl immer ein Einzelfall

Zitat von Torsten Breitag

Denke du hast genügend Anregungen mitgenommen. Eine vollumfängliche, kostenlose Beratung kann ein Forum nicht darstellen und Lust hab ich da (sicherlich) verständlicherweise auch keine drauf.

Keine Sorge, diese Erwartung hatte ich weder vom Forum noch von Dir! Was du hier getan hast, übersteigt deutlich das was man sonst in Foren erwarten kann. Von daher Vielen Dank!

Warum ich mich hier aber trotzdem immer wieder gemeldet habe ist simple. 1) macht das Thema mir selbst spaß und 2) schätze ich den Austausch mit Dir. Aber keine Sorge, habe vollstes Verständnis, wenn Du für dich das Thema erstmal beendest! Gerne können sich ja auch andere Forenmitglieder einbringen.

Zitat von Torsten Breitag

Rentenlückenrechner gibt es diverse frei zugänglich im Netz. Nimm bspw. den hier: "darf noch nicht posten "

Top!

Zitat von Torsten Breitag

Und noch mal zur bAV. Deine Überlegung ist halt eben nicht ganz richtig. Von mir aus mag es beim AG Wechsel mehr brutto geben, was aber wenig über das Netto aussagt, geschweige denn einschließt, dass der Netto Zuwachs auch gespart und nicht verkonsumiert wird.

Haha, ja aber wenn ich das verkonsumiere, dann ist mir eh nicht mehr zu helfen! Aber klar, dass muss man berücksichtigen, war aber von mir vorausgesetzt .

Zitat von Torsten Breitag

Aber wie gesagt: Wichtig ist nur, dass man mit einigermaßen brauchbaren Zahlen schätzt. Und das sind eben nicht mal ansatzweise 100 % der Bruttorentenerwartung.

Ja mit den brauchbaren Zahlen habe ich mich schwer getan. Aber Du hast hier schon sehr viel Licht ins dunkle gebracht!

Grundsätzlich verabschiede ich mich nun komplett von der Idee: spare 10 % bis 15 % deines Nettos und es kommt schon hin . Sondern gucke darauf was ich im Alter brauche und schau was Netto bei den jeweiligen Produkten bei rum kommt. Ist mehr Aufwand, aber wie ich an der Diskussion gesehen habe, führt daran so oder so kein Weg dran vorbei!

Schönes Schlusswort, denn ich kann Dir nur zustimmen! Insbesondere was den Vermögensaufbau losgelöst von der Altersversorgung und eine Immobilie angeht.

Ansonsten glaube ich nicht, dass ich alles auf dem "Do it yourself" Weg machen werde. Auf kurz oder lang komme ich an einer Beratung nicht vorbei. Man muss sich ja auch um seinen eigentlichen Job kümmern

Guten Tag,

es ist an sich erst einmal Lobenswert, dass die private Altersvorsorge in diesen Fall so ernst genommen wird. Doch erscheinen mir die vielen Versicherungen zu viel. Ist hier eine Dynamik vereinbart, können die Prämien sehr hoch werden. Die finanziellen Reserven werden damit nicht ausreichen.

Es stimmt das die Alte Leipziger ein solider Anbieter ist. Sie kann regelmäßig sehr gute Angebote im Bereich Risikolebensversicherung, Rechtsschutz und Altersvorsorge vorweisen. Wobei bei der kapitalbildenden Lebensversicherung inzwischen kaum noch nennenswerte Zinsen gezahlt werden können.(Grund EZB und der Leitzins.

Daher würde ich die finanzielle Sicherheit der Familienmitglieder mehr berücksichtigen.

Hey,

also eine Familie gibt es nicht, daher brauche ich diese Absicherung nicht.

Bestehen wirklich zu viele Versicherungen? Von der Anzahl vielleicht... Aber in Summe zahle ich aus meiner Tasche nur die Riester, die 2LV, den Fondssparplan und indirekt die Entgeltumwandlung.

Ich zahle pro Monat keine 90 EUR + Entgeltumwandlung. Jeden dieser Verträge kann ich beitragsfrei stellen und sehe daher auch keine Gefahr wegen der Dynamik.

Das die Rendite bei kapitalbildenden Lv nicht der Renner ist, ist klar. Ist nur die Frage ob man Altvertrage nun zugunsten von Aktien etc eintauschen sollte.

auch bei der dritten Säule kann es dir passieren, dass es sich von heute auf morgen nicht mehr lohnt im Vergleich zu den anderen Säulen der Altersvorsorge.
Ich würde zudem noch eine Immobilie erwerben und mich auf alle Säulen die es gibt setzen wenn 2 Wegbrechen hat man immernoch eine oder zwei.... wenn man nur auf eine setzt kann diese ja auch mal wegbrechen. dazu muss man ja nur ein paar Gesetze ändern und schwubs ist die jetzt attraktive 3. Schicht weil flexibel plötzlich unflexibel und unrentabel...

so kann man es natürlich auch sehen, auch wenn viele andere es anders sehen du musst dich damit wohl fühlen, denn du musst später davon leben und nicht derjenige der dich beraten hat.

Zitat von titan1981

auch bei der dritten Säule kann es dir passieren, dass es sich von heute auf morgen nicht mehr lohnt im Vergleich zu den anderen Säulen der Altersvorsorge.
Ich würde zudem noch eine Immobilie erwerben und mich auf alle Säulen die es gibt setzen wenn 2 Wegbrechen hat man immernoch eine oder zwei.... wenn man nur auf eine setzt kann diese ja auch mal wegbrechen. dazu muss man ja nur ein paar Gesetze ändern und schwubs ist die jetzt attraktive 3. Schicht weil flexibel plötzlich unflexibel und unrentabel...

Sehe ich auch so. Insbesondere wo die Verträge schon bestehen. Wie man sich denken kann, habe ich die auch nicht abgeschlossen. Aber es spricht nichts dagegen die fortzuführen. Nur auf eine Anlageklasse würde ich nicht setzen.

Wenn ich wüsste wo ich den Rest meines Lebens wohnen will, könnte ich mich mit dem Gedanken eine Immobilie zu besitzen anfreunden. Aber aktuell nicht.