Berufsanfänger: Wieviel Geld in die Altersvorsorge stecken?

Hallo Romplayer. Bevor du dich mit dem Thema Altersvorsorge beschäftigst, bedenke die Absicherung der wesentlichen Risiken. Du hast es bereits angesprochen, ich bring es mal in Reihenfolge für dich.

Ich schätze aus deinen Angaben, dass du kürzlich ein Studium absolviert und nun in den Beruf eingestiegen bist. Das heißt unter anderem, du benötigst nun eine eigene Privathaftpflichtversicherung (45-80 Euro p.a.).

Die Privathaftpflicht stellt dich vor den finanziellen Folgen gerechtfertigter Schadensersatzansprüche Dritter frei, die du fahrlässig oder grob fahrlässig zu verschulden hast.

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Im nächsten Schritt solltest du über die Absicherung deiner Arbeitskraft nachdenken. Zwischen 26 und 67 verdienst du selbst bei aktuellem Netto ohne jedwede Anpassung 41 Jahre x 12 Monate x 2000 Euro = 984.000 Euro.

Real liegt der Wert deiner Arbeitskraft natürlich deutlich höher. Du stehst noch am Anfang deiner beruflichen und gehaltstechnischen Entwicklung.

Daher ist die Berufsunfähigkeitsversicherung der zu empfehlende 2. Schritt.

Bei einer BU ohne entsprechende Absicherung erledigt sich zwangsläufig jede noch so gute Altersvorsorgeplanung ... schlichtweg weil das Einkommen wegfällt.

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Im dritten Schritt solltest du das existenziellste Risiko eines modernen Menschen überprüfen. Das ist die Krankenversicherung. Vermutlich bist du aktuell gesetzlich krankenversichert, zumindest sprechen die Rahmendaten dafür.

Aber wer weiss, ob du als ITler nicht beispielsweise in 10-15 Jahren selbstständig werden möchtest oder auch ... wie sich dein Einkommen entwickelt?

Aus diesem Grund sollte überlegt werden, sich mit einer kleinen Anwartschaftsversicherung (ca. 6 Euro p. Monat) quasi die goldene Eintrittskarte in die PKV zu sichern ... eben für den Fall der Fälle.

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Nach diesen 3 Schritten kannst du beginnen über Sparanstrengungen zum Thema Altersvorsorge nachzudenken.

Hier solltest du zunächst einmal sicherstellen, dass du auf finanzielle Herausforderungen des Alltags angemessen reagieren kannst.

Bevor du also Geld in langfristige Verträge steckst, bau dir erst einmal ein Polster von mind. 3 bis 6 Nettos auf, in relativ leicht verfügbaren Anlagen. So lassen sich unverhoffte Zwischenfälle lösen, von der Autoreparatur bis hin zur Waschmaschine.

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Jetzt kannst du dich über die Möglichkeiten der Altersvorsorge in den 3 Schichten informieren.

Riester und bAV sind sicherlich Optionen, aber natürlich auch nur eingeschränkt flexibel. Es spricht nichts dagegen diese Optionen zu nutzen.

Gänzlich auf eigenverantwortlichen Vermögensaufbau zu Gunsten langlaufender, starrer und restriktiver Verträge aus Schicht 2 zu verzichten, halte ich nicht für sinnvoll.

Sprich: Du solltest ein gesundes Maß zwischen den Schichten 2 und 3 für dich finden.

Was den "Bedarf" als solchen angeht: Du kannst heute nur äußerst grob schätzen, wie hoch die Lücke im Alter einmal ausfallen wird. Lass dich nicht von Panik erregenden AV Lücken einschüchtern.

Du kannst bspw. mit diesem Tool relativ einfach mal selbst überschlagen:
Rentenlückenrechner - Swiss Life Select

Lässt du dir eine solche Rechnung von einem Vermittler erstellen, wird in der Regel 100 % des letzten Nettos als Absicherungsbedarf angenommen. Mit der entsprechenden Inflationsannahme dazu ergeben sich dann natürlich besorgniserregende Vorsorgelücken.

Die Summen sind quasi festgelegt.
Also die BAV ist nur bis zu einer Summe von monatlich 238 € steuer- und sozialversicherungsbegünstigt. Darüber hinaus lohnt es sich also nicht wirklich.

Und bei Riester musst du 4% von deinem Brutto mindestens monatlich einzahlen um die maximale Förderung zu bekommen. ( Mehr einzuzahlen macht auch dort keinen wirklichen Sinn ) Die Förderung von 154 Euro brauchst du schon alleine damit du die Abschlusskosten auf 30 Jahre gerechnet refinanzieren kannst.

Bleibt dir also der aktuelle Steuervorteil, im Rentenalter darfst du es natürlich wieder voll versteuern.

Was du mit deinem restlichen Geld machen sollst kann dir keiner sagen, dass muss man selbst wissen. Ich selbst habe mir ein kleines Aktiendepot zugelegt und schau zu, dass ich etwas Dividende einstreichen kann. :smile: Aber man sollte sich natürlich dem Risiko bewusst sein. Aber was ist schon risikofrei...

Mir ist die Summe von 388 Euro vom Brutto bekannt. Entspricht vermutlich dem selben Wert.

Hier gilt es,zu differenzieren.
a)4% der BBG sozialabgabenfrei;
b)weitere maximal 1500€ jährlich steuerfrei
Liegt dein Einkommen oberhalb der BBG,sparst du dementsprechend auch keine Sozialabgaben mehr.

Wie ich schon sagte, es gibt keinen Grund 4 % einzuzahlen. Deine Förderung setzt sich maßgeblich aus der Steuerersparnis und nebenbei noch aus den Zulagen zusammen. Ob du 50,100 oder 150 Euro mtl. einzahlst, hat in deinem Falle keinen Effekt auf die prozentuale Förderung deiner Beiträge, die bleibt gleich.

Sich krampfhaft an den 4 % fest zu klammern läuft darauf hinaus, dass ein Äffchen mit Dartpfeilen auf eine Scheibe mit möglichen Beiträgen wirft ... und ist in etwa auch genau so zielführend.

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Die 388 Euro sind der (in der Ansparphase) steuerfreie Höchsbetrag gem. § 3 Nr. 63 EStG. Eine Sozialabgabenersparnis ergibt sich nur im Rahmen der von Matthew Pryor dargestellten Höchstbeträge.

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Wenn du die Beitragsbemessungsgrenze Krankenversicherung überschreitest, fällt die Ersparnis der KV Beiträge weg. Im Rentenalter wird hingegen mit vollem KV Beitrag belastet.

Bei den 388 Euro wird ebenfalls der volle KV Beitrag fällig, obwohl aktuell nur 238 Euro sozialabgabenfrei eingezahlt werden können.

Oder anders formuliert: Du hast perspektivisch eine doppelte Belastung KV zusätzlich zur ohnehin vollständigen steuerlichen Belastung für die bAV Rente.

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Wie du deinen Vermögensaufbau betreiben sollst, können wir dir nun beim besten Willen nicht sagen. Wir haben keine Ahnung von deinen Kenntnissen, deiner Aufwandbereitschaft etc. ... sry.

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Btw.: Ich glaub du unterschätzt die Wahl der richtigen BU deutlich. Gesundheitshistorie aufbereiten, passendes Bedingungswerk mit maximaler Leistungswahrscheinlichkeit finden, ggf. Voranfragen an die Versicherer um einen sauberen Antrag hin zu bekommen ... das läuft nicht im Vorbeigehen.

Und wenn es im Vorbeigehen läuft, dann läuft etwas gewaltig schief.

Darf ich mal aus reiner Neugier fragen, ob es in Sachen BU schon ein Angebot gab und wie das abgelaufen ist?

Zitat von Torsten Breitag

Die 4 % des Vorjahresbrutto abzgl. Zulagenanspruch (also maximal 1.946 €) beziehen sich ausschließlich auf die volle Zulage. Doch auch wenn der TO nur 60 Euro p.a. einbezahlen würde, würde der Anspruch auf Steuererstattung den Zulagenanspruch übersteigen.

Und man bekommt nur die Zulage oder die Steuererstattung ( Günstigkeitsprüfung ). Sprich die 154 Euro werden vom Finanzamt bei einer höheren Steuerersparnis verrechnet. Soweit korrekt? Wenn jemand also unabhängig von seinem Einkommen die 60 Euro p.A. einzahlt bekommt er die 154 Euro und das war es dann, korrekt? ( Da die 154 Euro mehr sind als seine Steuerersparnis )

Wenn ich also eine Steuerlast von 30% annehme müsste man rechnerisch ~513 € in den Riestervertrag jährlich einzahlen um auf die Schnittmenge von 154 Euro zu kommen. Sprich zahle ich weniger als ~513 Euro im Jahr in meinen Riestervertrag ein so bekomme ich die Zulage von 154 Euro. Zahle ich mehr so übersteigt mein Steuervorteil die Zulage und die Zulage wird irrelevant da sie verrechnet wird.

Die 4 % des Vorjahresbrutto abzgl. Zulagenanspruch (also maximal 1.946 €) beziehen sich ausschließlich auf die volle Zulage. Doch auch wenn der TO nur 60 Euro p.a. einbezahlen würde, würde der Anspruch auf Steuererstattung den Zulagenanspruch übersteigen.

Also eigentlich eine Nebelkerze da die 4% im Normalfall irrlevant sind? Sprich ein Marketingtrick damit die Leute mehr als die 60 Euro im Jahr einzahlen und die eigene Provision steigt?

Zitat von Romplayer

Die wichtigste Frage für mich ist aber noch offen: Wieviel Geld für die AV ist nun wirklich sinnvoll? Bei Riester gehe ich tatsächlich davon aus, dass ich die 4% einzahlen werde (nicht mehr und nicht weniger), bei der bAV weiß ich es noch nicht.
Und was eventuelle andere Anlagen betrifft, habe ich ebenfalls noch keine Ahnung. Soll ich eine weitere (dritte) private AV abschließen? Oder soll ich lieber in Fonds investieren anstatt in langfristige Versicherungen?

Schlussendlich hängt das von ihren eigenen Zielen und Wünschen ab, was sie tatsächlich im Alter haben wollen bzw. benötigen. Das wäre der erste Schritt den sie beim Gedanken Altersvorsorge tätigen müssten. Und diesen Wert in heutiger Kaufkraft natürlich mit einem realistischen Inflationswert hochrechnen bzw. hochrechnen lassen.

Aber erst wenn sie ihr Ziel gefunden haben kann auch erst ein Konzept aufgebaut werden, mit welchen Mitteln (bAV, Riester usw.) das erreicht werden soll.

Ich persönlich neige dazu, dass man nicht immer alles in Versicherungen reinhauen sollte. Auch ihr Gedanke bzgl. Eigentum ist ja eine Altersvorsorge. Und auch hierauf können sie ja anfangen drauf zu sparen.

Ansonsten kann ich die Wichtigkeit der BU, die Herr Breitag in seinen wirklich guten Beiträgen hier geschildert hat, nur unterstreichen.

Zitat von Suxxess

Und man bekommt nur die Zulage oder die Steuererstattung ( Günstigkeitsprüfung ). Sprich die 154 Euro werden vom Finanzamt bei einer höheren Steuerersparnis verrechnet. Soweit korrekt? Wenn jemand also unabhängig von seinem Einkommen die 60 Euro p.A. einzahlt bekommt er die 154 Euro und das war es dann, korrekt? ( Da die 154 Euro mehr sind als seine Steuerersparnis )

Nein. Die Zulage berechnet sich auf Basis der eingezahlten Beiträge. Um den vollen Zulagenanspruch zu erhalten (bspw. 154 Euro Grundzulage), muss ich 4 % des rentenversicherungspflichtigen Einkommens aus dem Vorjahr abzüglich Zulagenanspruch einzahlen. >> Mindesteigenbeitrag

Zahle ich jetzt bspw. nur die Hälfte ein, habe ich auch nur den halben Zulagenanspruch.

Die steuerliche Förderung bleibt davon völlig unberührt. Die ergibt sich durch die Sonderausgaben bzw. den Ansatz der Beiträge als Sonderausgaben im Rahmen der Steuererklärung.

Zahle ich nur ein Zehntel ein, erhalte ich auch nur ein Zehntel der Zulage.

Heißt für den Fall hier im Klartext: Auch bei 60 Euro p.a. übersteigt die Steuererstattung den Zulagenanspruch.

Wenn ich also eine Steuerlast von 30% annehme müsste man rechnerisch ~513 € in den Riestervertrag jährlich einzahlen um auf die Schnittmenge von 154 Euro zu kommen. Sprich zahle ich weniger als ~513 Euro im Jahr in meinen Riestervertrag ein so bekomme ich die Zulage von 154 Euro. Zahle ich mehr so übersteigt mein Steuervorteil die Zulage und die Zulage wird irrelevant da sie verrechnet wird.

Nö, absoluter Nonsens.

Also eigentlich eine Nebelkerze da die 4% im Normalfall irrlevant sind? Sprich ein Marketingtrick damit die Leute mehr als die 60 Euro im Jahr einzahlen und die Provision steigt?

Die 4 % sind insofern eine Nebelkerze, wenn die steuerliche Förderung den Zulagenanspruch ohnehin immer übersteigt.

Das ist bei Alleinstehenden ohne Kinder mit gutem Einkommen immer der Fall.

Die 4 % sind hingegen sehr wichtig bei mittelbar Zulagenberechtigten mit hohem Zulagenanspruch.Zahlt der unmittelbar förderberechtigte Eheparter nicht 4 % - gesamten Zulagenanspruch ein, gibt es auch für den mittelbar Zulagenberechtigten nur anteilig Zulagen. Einen eigenen Sonderausgabenabzug haben mittelbar Förderberechtigte auch nicht.

Zitat von Torsten Breitag

Die 4 % sind hingegen sehr wichtig bei mittelbar Zulagenberechtigten mit hohem Zulagenanspruch.

Sprich z.B. Hausfrau mit geringen Einkommen + Kinderzulage

Nö, absoluter Nonsens.

In Ordnung.
Dass die Zulage allerdings mit einer Steuerersparnis verrechnet wird stimmt allerdings, oder? ( Und somit irrlevant wird wenn die Steuerersparnis dadrüber liegt )

Vielen Dank für die sachliche Erläuterung. Ich stand da wohl auf dem Schlauch.

Noch das Beispiel mit der Hausfrau:

Der Mann verdient 45.000 Euro Brutto und die junge Familie hat 3 Kinder, die ab 01.01.2008 geboren wurden. Die Frau ist Hausfrau und hat kein eigenes Einkommen.

Berechnung:
45000 / 100 * 4 - 154 - 154 - 300 - 300 - 300 = 592

Der Mann muss also 592 Euro Mindesteigenbeitrag einzahlen. Dafür erhält er auf seinen Vertrag 154 Euro Grundzulage.

Die Frau muss als mittelbar Förderberechtigte 60 Euro einzahlen, sie erhält ihre 154 Grundzulage und die 3 Kinderzulagen a je 300 Euro.

Gesamter Aufwand: 592 + 60 = 652 Euro
Gesamter Zulagenanspruch: 1208 Euro
Steuerersparnis: 0

Moment mal! Werden hier nicht gerade zwei grundverschiedene Dinge vermischt? Die 4%-Marke wird doch normalerweise in Bezug auf Riester genannt! Mit bAV hat das meines Wissens doch nichts zu tun?

Doch,hat es.Die "magischen" 4% spielen für beide Vorsorgekonzepte,also sowohl Riester als auch bAv,eine Rolle.

Unabhängig vom Einkommen können bei einer bAv bis zu 4% der Beitragsbemessungsgrenze RV Beiträge eingezahlt werden,die dann von der Pflicht zur Verbeitragung in der Sozialversicherung befreit werden.Du sparst also aus deinem Bruttoeinkommen,der Nettoaufwand ist dementsprechend geringer.

Bei Riester ist es so,dass für den vollen Erhalt der Zulage (was missverständlich sein kann) 4% des Vorjahresbruttoeinkommens eingezahlt werden müssen.Zahlst du weniger ein,wird entsprechend anteilig die Zulage gekürzt.In Relation zum Eigenbeitrag bleibt aber die Förderquote mehr oder minder gleich.

Und auch,wenn es bislang noch nicht das Thema dieses Threads gewesen ist:Für mein Empfinden sollte die sorgfältige Auswahl eines passenden BU-Anbieters und die damit einhergehende Antragstellung auf deiner Vorsorgeagenda einen gewaltigen Schritt nach oben rutschen,und zwar ganz nach oben.Für rudimentäre Informationen zu den Themen Riester und/oder bAv findest du Legionen nützlicher Hinweise im Netz.

Bei Riester geht es um den rechnerischen Mindesteigenbeitrag. Dieser beträgt 4% des rentenversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens abzüglich Zulagenanspruch.

Was davon zu halten ist und warum das praktisch in deinem Fall überhaupt keine Relevanz hat, wurde ausführlich dargestellt.

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Bei bAV geht es um 4% der Beitragsbemessungsgrenze West der gesetzlichen Rentenversicherung. Nur dieser Betrag ist ggf. Sozialabgabenfrei, das sind die dargestellten 238 Euro für das Jahr 2014.

Liegst du nicht über der Beitragsbemessungsgrenze der Rentenversicherung / Krankenversicherung, sparst du für Beiträge bis 238 Euro zur bAV im Rahmen einer Direktversicherung die Sozialabgaben.

Bei dir aber vermutlich nur eine Frage der Zeit, bis du einkommenstechnisch über der BBG KV liegst, dann hat sich das Thema auch erledigt.

Die 388 Euro sind der (in der Ansparphase) steuerfreie Höchsbetrag gem. § 3 Nr. 63 EStG. Sprich die von Matthew genannten 1500 Euro können zusätzich zu den 4% der BBG RV West eingezahlt werden, es entfällt darauf keine "Lohnsteuer".

Im Gegenzug sind Leistungen aus der bAV für gesetzlich Krankenversicherte im Alter voll zu verbreitragen in Kranken- und Pflegeversicherung und zwar mit dem vollen Satz (inkl. Arbeitgeberanteil), während in der Ansparphase nur der Arbeitnehmeranteil eingespart wird.

Stellt sich mir schon die Frage, wie bei Unkenntnis dieser grundlegenden Dinge die Beratung gelaufen sein muss. Sind nun wirklich die Basics, die ein Vermittler rüber bringen sollte.

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Bei BU bestätigt sich mein Eindruck durch deine Schilderungen. Es ist völlig irrelevant "wie ein Anbieter kalkuliert". Sprich der Preis ist quasi bedeutungslos, betrachtet man nur diesen.

Bei jeder Versicherung kauft man das Bedingungswerk / die Versicherungsbedingungen. In diesen steht, was kann der Versicherer tun, um keine Leistungen zahlen zu müssen.

Das Bedingungswerk gibt also die Leistungswahrscheinlichkeit der Versicherung wieder.

Ein BU Vertrag mit einem miserablen Bedingungswerk für bspw. 40 Euro mtl. kann effektiv viel zu teuer gemessen an einem Vertrag für bspw. 70 Euro mtl. mit sehr gutem Bedingungswerk sein.

Wie gesagt, das einzig Relevante bei BUs sind die Versicherungsbedingungen und nur die sind zu vergleichen. Und das sollte ein Makler auf der Pfanne haben, das ist sein Job.

Denn einzig und allein die Bedingungen entscheiden, wann und ob es eine Leistung gibt, oder ob man seine ach so günstigen Beiträge auch im Leistungsfall völlig umsonst gezahlt hat.

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Oder um mal bildlicher mit einer Autometapher zu sprechen:

Mit der AL hast du bedingungstechnisch ein beliebiges Oberklasseauto, mit Volkswohlbund und Continentale eine beliebige gediegene Mittelklasse und mit der Gothaer einen Daihatsu Kleinwagen im Angebot.

Die einzige Gemeinsamkeit dieser Tarife ist demnach auch sinngemäß, dass alle 4 Räder, nen Radio, nen Motor und mindestens 2 Türen haben.

Wenn das sinngemäß die einzigen Kriterien sind, kein Problem.

Mea culpa,solltest du das so aufgefasst haben.Eine gut durchdachte Rentenvorsorge stürzt aber wie ein Kartenhaus zusammen,wenn die Arbeitskraft nicht mehr so kann,wie sie soll.
Daher der eindringliche Hinweis,dieses Thema so schnell,aber auch so umfassend wie möglich in Angriff zu nehmen.
Das wird auch Torstens Intention gewesen sein.
Ich fände es interessant,wenn du uns den weiteren Verlauf der Gespräche schildern würdest.Unter Umständen kannst du noch den einen oder anderen wertvollen Hinweis bekommen.