Forward-Darlehen

Hallo MQ6,

einen Zins kann man nur über einen Bausparvertrag der angespart wird sichern, ein Forwarddarlehen ist lediglich möglich, wenn sie schon Eigentum besitzen und eine Finanziert läuft, wo demnächst die Zinsfestschreibung endet.

Ohne besicherbares Objekt kann ein Zins nicht gesichert werden. Hätten sie jetzt eins, wo z.B. jetzt beurkundet wird, der Kaufpreis aber erst in einem Jahr fließen soll regelt man das über eine bereitstellungszinsfreie Zeit.

Die eigene Erfahrung muss ja nicht immer richtig sein! Für eine gute Beratung gibt es verschiedene Kriterien.

Grundsätzlich sollte man bei jeder Finanzierung die Berechnungen prüfen und vergleichen.

Eine Gesamtkostenrechnung bei einer Bausparfinanzierung zu vergleichen ist relativ einfach, da ja die Konditionen über die gesamte Laufzeit festgeschrieben sind und so auch berechnet und verglichen werden können.

Bei einer Direkttilgung mit Zinsbindungsszeiten von 10, 15 oder 20 Jahren ist das nicht möglich, da bei Zinsauslauf die Konditionen für die noch offen stehende Restsumme zu dem dann gültigen allgemeinen Zinsniveau noch nicht feststehen. Man kann die Gesamtkosten dann nur durch geschätzte Zinssätze hochrechnen. Nur bei einem Volltilgerdarlehen kann man die Gesamtkosten exakt berechnen.

Grundsätzlich kommt es also darauf an, wie wichtig einem ein gesicherter Zinssatz über die gesamte Darlehenslaufzeit ist oder eine günstige Rate mit einem gewissen Zinsrisiko bei Zinsauslauf.

Dementsprechend würde ich bei engen wirtschaftlichen Verhältnissen das Risiko eher minimieren, zumal die aktuellen Zinsen sehr günstig sind.

@Kassfinanz
Ihr Zitat "Eine Gesamtkostenrechnung bei einer Bausparfinanzierung zu vergleichen ist relativ einfach, da ja die Konditionen über die gesamte Laufzeit festgeschrieben sind und so auch berechnet und verglichen werden können."

Das ist ja das was ich meine...Denn die Gesamtkostenrechnung bei einem Bausparvertrag mit Zwischenkreditkonto ist eben nicht ganz einfach darzustellen.
Denn hier wird nur oft auf einem Papier eine kurze Rechnung beschrieben mit dem Stift in der Hand.
Und der Bausparkunde denkt dann dass er mit der geringen Bausparrate die Zuteilung in 10 Jahren hinbekommt.

Sinn macht das ganze nur bei einem Constantdarlehen wo man ganz sicher - oder relativ sicher weiß - dass der Bausparvertrag mit einer monatlichen Pflichtsparrate bespart wird.
Doch die meisten Besparungen sind einfach zu ungenügend damit der Bausparvertrag innerhalb der Sollzinsbindung zugeteilt wird.

Zitat von Bankkaufmann

Doch die meisten Besparungen sind einfach zu ungenügend damit der Bausparvertrag innerhalb der Sollzinsbindung zugeteilt wird.

Ich kenne es so, dass bei einer Vor-/Zwischenfinanzierung des Bausparvertrages die monatliche Sparrate, sofern überhaupt noch erforderlich (Zwischenfinanzierung), im Kreditvertrag vereinbart ist. "Weniger" kann der Kunde dann nicht einzahlen.

Natürlich kann auf Kundenwunsch eine monatliche Sparrate gewählt werden, mit der der Vertrag nicht innerhalb der Zinsbindungsfrist zugeteilt wird. Dann weiß der Kunde dies aber.

Die Zuteilungsvorausberechnungen sind seit vielen Jahren sehr stabil.

Die gesetzlichen Informationspflichten werden wohl von allen Bausparkassen eingehalten. Zu einer Finanzierung mit Tilgungsgaussetzung bzw. mit einerBausparvertragstilgung gehört ein Sparplan und ein Tilgungsplan, ausdem alle Informationen hervorgehen. Die Zuteilungen können anhand der Sparbeträge sehr sicher errechnet werden. So kann auch eine Gesamtkostenrechnung mit Abschlußgebühr und Kontoführungsgebühr komplett erstellt werden.
Als Kunde würde ich, falls ich diese Informationen nicht bekomme, den Berater wechseln.
Lediglich bei einer Tilgungsaussetzung über eine Kapital-Lebensversicherung können die zu erwartenden Gewinnanteile der Versicherungsgesellschaft nur geschätzt werden. Hier liegt das Risiko, dass diese sehr häufig zu höch angesetzt werden.

@Obelix, @Kassfinanz
ich meine eigentlich etwas ganz anderes. Es gibt zuviele Modelle wo eine monatliche Rate vereinbart wird für die Besparung des Bausparvertrages. Den Kunden wird vorgegaukelt dass der BSV innerhalb 10 Jahre zugeteilt wird. Denn das steht im Darlehensvertrag - ausser Constantdarlehen - nicht genau drin dass die monatliche Sparrate nicht ausreicht damit der BSV in 10 Jahren zugeteilt wird.
Und dann nach 10 Jahren gibt es eine Situation die dann erst erkannt wird. Der Kunde ist unzufrieden und muss noch weitere viele Jahre einzahlen damit der BSV zugeteilt wird. Aber okay, es ist richtig dass man dann ein Modell nachvollziehen kann mit den Gesamtkosten von allem. Und kritisch prüfen ob die Rate wirklich reicht für die Zuteilung in 10 Jahren.

Zitat von Bankkaufmann

Den Kunden wird vorgegaukelt dass der BSV innerhalb 10 Jahre zugeteilt wird. Denn das steht im Darlehensvertrag - ausser Constantdarlehen - nicht genau drin dass die monatliche Sparrate nicht ausreicht damit der BSV in 10 Jahren zugeteilt wird.

kann ich so überhaupt nicht bestätigen. Bei allen Finanzierungsmodellen/-vorschläge dieser Art war für den Kunden immer genau nachvollziehbar und ersichtlich WANN (voraussichtlich) die Zuteilung des vor-/zwischenfinanziertes Vertrages erfolgt.

Alles andere ist Betrug.

Zusätzlich ist immer eine genaue Berechnung beigefügt.

@obelix, ja sicherlich ist das nicht in Ordnung.
Doch ich habe schon genug Anfragen von Kunden erhalten die dann fremdseitig so beraten waren das der BSV nach 10 Jahren zugeteilt wird und er es aber anhand der Sparrate niemals in Echt dann auch wirklich tut.
Wenn das bei Ihren Finanzierungsmodellen so ist, passt ja alles und es ist in Ordnung.
Doch dieser Umstand stört mich sehr dass das nicht größer im Darlehensvertrag verankert wird dass diese Sparleistung NICHT für die Zuteilung in 10 Jahren reicht.

Zitat von Bankkaufmann

Doch ich habe schon genug Anfragen von Kunden erhalten die dann fremdseitig so beraten waren das der BSV nach 10 Jahren zugeteilt wird und er es aber anhand der Sparrate niemals in Echt dann auch wirklich tut.

nochmals: das ist Betrug und kein Kreditinstitut wird dies so an den Kunden weitergeben.

Was ein Berater, vielleicht sogar ein "Freier Makler" den Kunden erzählt, weiß ich nicht.

Ebenso wäre ich vorsichtig, was die Kunden mir wiederum erzählen.

Das was auf dem Papier steht ist maßgebend. Jedem Kunden wird (s)ein Finanzierungsverlauf ausgehändigt.

Bei den Forenbeiträgen ist es wie mit einer Beratung.
Es gibt hilfreiche und es gibt weniger aussagefähige.
Im Interesse der Fragesteller sollte man keine pauschalierten Kommentare geben sondern Hilfestellungen.

@Obelix, Sie schreiben dass jedem Kunden ein Finanzierungsverlauf von der Bausparkasse gegeben wird?
Sorry, stimmt aber so nicht.
Möglich dass das für die Tilgungsphase des Bauspardarlehens stimmt wenn der BSV zugeteilt wird.
Doch für die Besparungsphase ist es aus Sicht der Bausparkasse keine Pflicht und muss nicht Bestandteil des Darlehensvertrages sein.

Ihre Idee ist natürlich gut dass man hier im Darlehensvertrag anhand der Sparleistung des Kunden einen Ansparplan auflistet damit der Kunde sieht dass es womöglich in 10 Jahren nicht zur Zuteilung reicht.
Doch von einer großen Bausparkasse weiß ich dass das eben - was den Finanzierungsverlauf BSV betrifft innerhalb des Darlehensvertrages Zwischenkredit - nicht der Fall ist.

Und diese Problematik meinte ich. Es gibt sicherlich Berechnungen der Aussendienstler. Doch diese Berechnungen mit der Software sind nicht Bestandteil des Vertrages.

Nachtrag: Denn im Darlehensvertrag Zwischenkredit steht lediglich bei dem Passus Bausparvertrag: Sondersparzahlungen sind möglich usw.

Zitat von Bankkaufmann

Ihre Idee ist natürlich gut dass man hier im Darlehensvertrag anhand der Sparleistung des Kunden einen Ansparplan auflistet

das ist nicht meine Idee sondern geübte Praxis. Auch bei "großen" Bauparkassen.

Sie sollten in diesem Punkt Ihre "Bausparkenntnisse" auffrischen. Damit ist das Thema hier für mich erledigt, denn dies war nicht das eigentliche Thema.

Sorry das ist eben leider nicht so.
Damit ist das Thema für mich auch erledigt.

@obelix und @Kassfinanz

ich habe eben mit einem Ansprechpartner einer großen Bausparkasse telefoniert wegen "dieser Angelegenheit" ob es etwas gibt was ich nicht mitbekommen habe.

Doch Ergebnis ist, dass es keine Pflicht ist in den Bausparvertrag bei einem Zwischenkreditkonto einen Verlauf mit monatlicher Auflistung der Sparrate zu zeigen. Eine Sparplan Auflistung BSV ist nicht Pflicht Bestandteil dieses Darlehensvertrages.