ETW Finanzierung: Hohe Tilgungsrate oder Sondertilgung?
Hallo, ich habe jetzt eine nette Eigentumswohnung reserviert und ich bin mir nicht schlüssig was in meinem Alter die beste Option ist hinsichtlich Sicherheit (also dass ich auch notfalls bei einem Jobverlust und einem neuen Job mit weniger Gehalt die Wohnung abzahlen kann).
Alter 43 Jahre, frisch geschieden, zwei Kinder. Keine Kredite (mehr). Nettoeinkommen (Grundgehalt): 3780 Euro/Monat Steuerklasse 1, seit einem Jahr. unbefristeter Vertrag im IT Bereich.
Meine Ausgaben monatlich:
- Warmmiete 450 Euro (Kaltmiete 330 Euro, NK 120 Euro)
- Unterhalt Kinder 955 Euro
- sonstige Fixkosten (Strom, DSL, Kfz-Versicherung und ansparen von jährlichen Zahlungen): 275 Euro
- Riester: 162,17 Euro monatlich
- Benzin (meist 150-200 Euro/Monat) und Lebenshaltungskosten.
- ich bin freiwillig gesetzlich versichert
Rechtsanwalt ist bezahlt, Scheidungs-Deal auch diesen Monat (10.000 Euro Zahlung zwecks Kapitalausgleich Versorgungsleistung). Es fehlen nur noch die Gerichtsgebühren von ca. 500 Euro.
So, jetzt mein Problem: Ich habe nur 15.000 Euro Eigenkapital, wg. dem Scheidungsdeal und weil ich das letzte Jahr zur Entschuldung genutzt habe.
Grunderwerbskosten sind um die 5000 Euro, Maklergebühren fallen nicht an. Bleiben 10.000 Euro die ich maximal (aber ungerne) einsetzen könnte um die Kreditkosten zu mindern.
An sich tendiere ich zu folgendem:
- 5000 Euro Anzahlung, 5000 Euro Nebenkosten von meinem EK
- Finanzierungssumme 59.000 Euro, 3% Tilgung und 5% jährliche Sondertilgung von 2950 Euro (kommen u.a. aus Mitarbeiteraktienverkäufe die kleckerweise alle drei Monate reinkommen).
Nun sagen mir einige, dass sie bei meinem Gehalt eine höhere Rate wählen würden.
Nächste Woche habe ich einen Termin bei der Finanzierungsberaterin...
Was wäre eine "gesunde" Finanzierung und wieviel von den 15.000 Euro EK sollte ich einsetzen?
Meine monatliche Sparrate (aufs Tagesgeldkonto) liegt so um die 1300 Euro.
AW: ETW Finanzierung: Hohe Tilgungsrate oder Sondertilgung?
Hm,
es könnte schon schwierig sein, einen guten Zins zu bekommen, alleine dadurch bedingt, dass die Darlehenssumme relativ niedrig ist.
Ansonsten könnte es eine Option sein, eine sehr kurze Zinsbindung zu wählen (5 Jahre) und nebenbei zu sparen. Aber grundsätzlich ist es halt so, dass Du auf der einen Seite Zinsen bezahlst, die meist höher sind als Deine Sparzinsen.
Evtl. könntest Du einen Teil etwas riskanter anlegen in Aktien (DAX) und hoffen, dass die in den 5 Jahren mehr Rendite abwerfen als das Tagesgeldkonto, bzw. als die Kreditzinsen kosten.
Z.b. 650 EUR aufs Tagesgeldkonto = 39.000 EUR + Zinsen in 5 Jahren und 650EUR in Aktien.....
AW: ETW Finanzierung: Hohe Tilgungsrate oder Sondertilgung?
Hallo, Sie wollen nur die Kaufnebenkosten finanzieren? Das ist doch okay soweit. Dann finanzieren Sie doch den Kaufpreis von EUR 64.000 mit 10 Jahren Volltilgung? Monatliche Rate um die EUR 610,-
AW: ETW Finanzierung: Hohe Tilgungsrate oder Sondertilgung?
Von Aktien/Fonds halte ich nicht soviel; da hatte ich schon eine Menge Geld versenkt weil ich auf meine damalige Hausbank gehört hatte.
Mein Spieldepot (Wert 1500 Euro) ist zwar im Plus, aber auch nur weil ich Telekomaktien kaufte als sie bei 8 Euro gelegen haben (Heute 12,x Euro). Die anderen Aktien und diverse ETFs dümpeln so vor sich hin).
Ok, zurück zum Thema. Ich hätte nichts dagegen wenn ich nur die Nebenkosten aus meinem Geld bezahle und den gesamten Wohnungspreis finanziere.
Was mich generell stört ist eine gewisse Unflexibilität bezüglich Sondertilgung (nur 5%) und keiner Möglichkeit der vorzeitigen Kreditauslösung bei der Baufinanzierung.
Läuft alles gut im Job, könnte ich in 2,5 Jahren die ETW komplett bezahlen. Aber die IT-Branche ist in meinem Bereich zu unsicher um sich darauf verlassen zu können.
Ärgerlich ist halt, dass ich schon lange nach einer ETW gesucht hatte und (nur) bei der hier praktisch alles passt.
AW: ETW Finanzierung: Hohe Tilgungsrate oder Sondertilgung?
Warum denn bei ihren Konstellationen keinen variablen Zins zu 2,1 % ? Da können sie Tilgen und zurück führen was sie wollen, über einen Zeitraum von 2,5 Jahren sehe ich kein großartiges Zinsrisiko, zumal sie andernfalls bei einer längeren Zinsfestschreibung ohnehin einen etwas höheren Zins in Kauf nehmen müssten. Solange der Zins nicht steigt, sparen sie Zinsen, die ggf. einen leicht steigenden Zins wieder auffangen.
Erstens aber sind sie absolut flexibel und zweitens haben sie einen Zinsvorsprung der meiner Meinung nach über einen Zeitraum von 2-3 Jahren auch anhält.
AW: ETW Finanzierung: Hohe Tilgungsrate oder Sondertilgung?
Kleiner Nachtrag: ich werde jetzt doch sowohl die Nebenkosten als auch 5000 Euro als EK einsetzen.
Die monatliche Rate habe ich auf 400 Euro setzen lassen (4,76% Tilgung) und mit den geplanten Sondertilgungen von jährlich 2950 Euro ist die Sache in 10 Jahren erledigt und ich kann nebenbei noch gut Kapital aufbauen für andere Sachen.
Schufa und Finanzierung sind durch; Notartermin steht an in 2 Wochen und Ende April ist die Wohnungsübergabe, damit ich schon am 1. Mai Wochenende die Decken und Wände streichen kann und das erste Zeug rüberschaffen.
AW: ETW Finanzierung: Hohe Tilgungsrate oder Sondertilgung?
So, ein kleines Update:
Es ist der schlimmstmögliche Fall eingetreten. Nachdem der ETW Kauf unter Dach und Fach war und die Finanzierung auch (10 Jahre Zinsbindungsfrist), hat meine Firma völlig überraschend beschlossen unsere gesamte Abteilung zu schliessen.
Als monatliche Fixkosten habe ich jetzt 400 Euro Kreditrate (davon anfangs 233 Euro Tilgung und 167 Euro Zinsen) und 180 Euro Hausgeld "an der Backe".
Zum Glück reichte mein Geld für die Renovierungen und den Umzug und alle anderen Kosten (Notar, Steuer etc.).
Die Optionen wären jetzt:
- Vermieten
- versuchen zu verkaufen (und einen Haufen Zinsausfallentschädigung zahlen)
- In der Wohnung bleiben, sie normal abzahlen und in der Nähe einen neuen Job suchen
Ich tendiere stark zu der letzten Möglichkeit. Ich hoffe dass es nicht zu weit zum Pendeln wird; weil dann wird es richtig teuer.
Hätte ich nicht gegen mein eigenes Prinzip verstossen (nichts kaufen was man nicht komplett bezahlen kann) wäre die Situation wesentlich angenehmer.
ETW Finanzierung: Hohe Tilgungsrate oder Sondertilgung?
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