Finanzierungsvorschläge /- empfehlungen - Finanzierung steht kurz vor Abschluss
Nun ist es soweit wir sind uns mit dem Verkäufer einig geworden und jetzt steht der Abschluss der Finanzierung bevor.
Der Termin mit der Hausbank steht kommende Woche an und bis dahin möchte ich gerne gewappnet sein und zumindet schon einmal grob wissen welche Finanzmodelle in Frage kommen bzw. sinnvoll sind.
Nun noch einmal zu den Eckdaten:
Kaufpreis des Hauses : 222.500 €
zzgl. 10% NK : 22.500 € (die Maklergebühr 4,25% ist vorsichtshalber miteingerechnet, welche aber hoffentlich nicht gezahlt werden muss - aber das ist ein anderes Thema)
EK: 30.000 €
mtl. Verdienst 3.400 € (1800 € / 1600 €) Heirat steht kurz bevor (danach Steurklasse IV)
jeweils 13. Gehalt und einmalige Sonderzahlung von 3.500 € brutto (13. Gehalt und Sonderzahlungen werden bei unseren mtl. Einnahmen nicht berücksichtigt, sie dienen als Puffer für Reserven oder Sondertilungen, etc.)
bleibt unterm Strich eine zu finanzierende Summe von 215.000 €
Nebenkosten für Energie, Wasser und Grundsteuer sind mit 300 € mtl angesetzt
Wir gehen für das/die Darlehen von einer mtl. Belastung von 900 € aus.
Jetzt kommt die entscheidende Frage, welche Finanzmodelle würdet ihr uns empfehlen? Ich pers. würde das Annuitätendarlehen der Bank zzgl. KFW-Kredit 50.000 € bevorzugen. Was ich halt nicht weiß, ob unsere Hausbank da mitspielt oder ob noch ein Bausparer oder was weiß ich noch mit hinzugenommen werden muss.
Wahrscheinlich könnt ihr mir ohne konkreten Zahlen nicht weiterhelfen, hoffe aber trotzdem auf den einen oder anderen Tipp.
Danke
AW: Finanzierungsvorschläge /- empfehlungen - Finanzierung steht kurz vor Abschluss
Eigenkapital für Kaufnebenkosten verwenden
EUR 50.000 KfW Wohneigentum Nr.124 finanzieren, Rest dann Bankdarlehen, wahlweise 10-20 Jahre Laufzeit.
Tilgung EUR 900 max geht auch in Ordnung.
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Bei dem Finanzmodell gehen wir von einem beleihungswert von 80% aus. 50.000€ über kfw und 165.000 € über Darlehensbank.
Jetzt zur Zinsbindung 10, 15 oder 20 Jahre?Der Aufschlag von 10 auf 15 Jahre beträgt bei Bank A 0,6%. Was schon eine richtige Hausnummer ist. Ist es denn überhaupt sinnvoll die langfristigere Variante zu nutzen?
Was würdet ihr mir bei dem kfw Kredit bzgl. Laufzeit, Tilgungsfreie zeit und Zinsbindung empfehlen?
Gibt es auch eine sinnvolle Möglichkeit eine Finanzierung mit einem beleihungswert von 60% auf die Beine zu stellen?
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Hallo Sellasie,
wie kommen sie auf einen Beleihungswert von 80%? Wenn sie die Courtage zahlen müssen haben sie eine 100 % Finanzierung, bei einigen Banken gar eine 111 % Finanzierung.
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Ich habe den kfw Kredit bereits in Abzug gebracht. Die 80%beleihungswert beziehen sich nur auf das große Bankdarlehen. Sprich von dem Kaufpreis 225000 muss die Bank max 180000€ finanzieren.
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@Selassie
warum ziehen Sie das KfW Darlehen ab? Das ist ein Darlehen wie jedes andere wo Sie voll und ganz zurückzahlen müssen.
Und einen 80% Beleihungsauslauf haben Sie sicherlich nicht.
Es zählt immer das gesamte Darlehen im Verhältnis zum notariellen Kaufpreis.
AW: Finanzierungsvorschläge /- empfehlungen - Finanzierung steht kurz vor Abschluss
Das KfW Darlehen ist nicht aus dem Beleihungswert heraus zu rechnen. Das durchleitende Kreditinstitut steht mit der Summe voll im Obligo, entsprechend findet es auch Berücksichtigung in der Ermittlung des Beleihungsauslaufs.
Sie finanzieren 100 % des Kaufpreises, nimmt die Bank nun noch einen Sicherheitsabschlag von 10 % vom Verkehrswert (in der Regel der Kaufpreis), haben sie einen Beleihungsauslauf von 111 %.
Letzteres ist eher uninteressant, da man diese Bank nicht auswählen muss oder sie trotz des höheren Auslaufs günstigere Konditionen anbieten kann, als es eine Bank bei 100 % macht.
Fakt ist, die Finanzierung ist darstellbar, aber nicht mit 80 % Konditionen, entsprechend sollten sie - so sie denn Konditionen im Netzt generieren oder in Erfahrung bringen wollen - den entsprechenden Beleihungsauslauf
vorgeben, bzw. den Finanzierungsbedarf nicht ohne KfW angeben.
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Danke für die Erläuterung. Da bin ich wohl von falschen Voraussetzungen ausgegangen. Bisher habe ich nur Rechner gefunden die bis 80% des beleihungswertes ermitteln.
Mit welchen Zinsen muss ich dich bei meinem Vorhaben rechnen?
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Hallo zusammen,
war gestern bei unserer Hausbank und versuche nun die beiden besten Angebote miteinander zu vergleichen um herauszufinden was denn das "Beste" für uns wäre.
Angebot 1 Sparkasse A
Darlehenssumme 218.000€
Annuitätendarlehen von 218.000€
keine KFW-Förderung oder BSV
Sollzins 2,84%
eff. Zins 2,89
Zinsbindung 10 Jahre
Tilgungssatz 2,26%
mtl. Rate 935,58€
Variante 1 Restschuld nach Ablauf der ZB ohne Sondertilgungen 160.953€
Variante 2 Restschuld bei Annahme jhrl. tilgung von 2000€ -> 137.712€
Variante 3 Restschuld bei Annahme jhrl. tilgung von 3000€ -> 126.092€
Bei Variante 1 dürfte sich sich der Zins nach Ablauf der ZB bei max. 4,72% befinden damit die mtl. Belastung/Tilgung gleich bleibt. Da man damit aber nicht rechnen kann, müssen Sondertilgungen her. Siehe Variante 1&2
Bei Variante 2 dürfte sich sich der Zins nach Ablauf der ZB bei max. 5,89% befinden damit die mtl. Belastung/Tilgung gleich bleibt.
Bei Variante 3 dürfte sich sich der Zins nach Ablauf der ZB bei max. 6,64% befinden damit die mtl. Belastung/Tilgung gleich bleibt.
PS: Hab immer den effektiven Zinssatz bei den Berechnungne zu Grunde gelegt.
Angebot 2 Sparkasse B
Darlehenssumme 218.000€
Annuitätendarlehen 176.000€
Sollzins 2,72%
eff. Zins 2,75%
Zinsbindung 10 Jahre
Tilgungssatz 2,54%
mtl. Rate 775,87€
Restschuld nach ZB 124.612€
Variante 2 Restschuld bei Annahme jhrl. tilgung von 2000€ -> 101.543€
Variante 3 Restschuld bei Annahme jhrl. tilgung von 3000€ -> 90.009€
Bei Variante 1 dürfte sich sich der Zins nach Ablauf der ZB bei max. 4,92% befinden damit die mtl. Belastung/Tilgung gleich bleibt. Da man damit aber nicht rechnen kann, müssen Sondertilgungen her. Siehe Variante 1&2
Bei Variante 2 dürfte sich sich der Zins nach Ablauf der ZB bei max. 6,62% befinden damit die mtl. Belastung/Tilgung gleich bleibt.
Bei Variante 3 dürfte sich sich der Zins nach Ablauf der ZB bei max. 7,8% befinden damit die mtl. Belastung/Tilgung gleich bleibt.
PS: Hab immer den effektiven Zinssatz bei den Berechnungne zu Grudne gelegt.
+
KFW Darlehen 124 42.000€
Sollzins 2,75%
eff. Zins 2,79%
Zinsbindung 10 Jahre
Tilgungssatz 1,78%
mtl. Rate 159,95€
LZ 35 Jahre
Restschuld nach ZB 32.000€
Gesamt Restschuld ohne Sondertilgungen also 156.612€
Gesamt Restschuld mit Sondertilgungen (jhr. 2000€) also 133.543€
Gesamt Restschuld mit Sondertilgungen (jhr. 3000€) also 122.009€
Sprich nach 10 Jahren ist das Angebot 2 Annuitäten + KFW ca. 4.000 € günstiger.
Aber jetzt kommt das Problem was ich nur schwer bewerten kann. Die Zinsen sind nun bei 6,6% (Prognose Variante 2) oder soagr 7,8% (Prognose Variante 3) angekommen, jetzt muss ich mtl. zwischen 50-100€ für das KFW-Darlehen mehr bezahlen. Die Mehrkosten für das Annuitätendarlehen könnte ich abfangen, da die mtl. Rate hierfür gleich bleibt. Andernfalls um es wirklich mit dem Angebot 1(Nur Annuitätendarlehen,kein KFW) irgendwieauf die gleiche Basis bringen. Nur weiss ich nicht wie. Und jetzt kommen die Fachmänner (also ihr) ins Spiel.
Wer kann mir bei meinem Vergleich helfen?
Danke vorab.
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Sehe ich mittlerweile auch so. Das einzige was jetzt für das teuere Angebot spricht, ist die Tatsache, dass die bankberaterin eine bekannte von uns ist und wir denken, dass sie uns in in schweren Zeiten besser helfen kann als irgendjemand. Weiß zufällig jemand wieviel Spielraum die Berater haben.
AW: Finanzierungsvorschläge /- empfehlungen - Finanzierung steht kurz vor Abschluss
Was für Spielraum? Wir sind doch nicht auf dem Wochenmarkt.
Möglich dass man durch Sonderbegründung einen Nachlaß bekommt, doch einfach so nicht.
Legen Sie ein verbindliches Konkurrenzangebot einer anderen Bank vor, und sagen notfalls dorthin zugehen. Das Konkurrenzangebot sollte aber ein verbindliches Darlehensvertragsangebot sein.
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Im Fall der Fälle (z.B. Arbeitslosigkeit) kann der Kreditnehmer das Darlehen nicht wie vereinbart bedienen (z.B. weil das Arbeitslosengeld zu gering ist). Jetzt gibt es doch *vielleicht* Spielraum wie lange dies dem Kreditnehmer geduldet wird also wie viele Monate er Zeit hat um einen neuen Job zu finden??? Aber ich glaube das führt zu weit
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@Torian
ups, warum kommt denn jetzt die Arbeitslosigkeit ins Spiel?
Es gibt eine Arbeitslosenversicherung die auch für Baufinanzierungsdarlehen einspringt.
Aber ansonsten muss man trotzdem die Rate zahlen und kann nicht einfach aussetzen.
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Zitat von Bankkaufmann