ich möchte einen vorhandenen KfW-Kredit mit einem Wohnriester Darlehen ablösen. Grund ist die Senkung der jährlichen Steuerlast (und natürlich auch die Förderung vom Staat).
Nun hatte ich Angebote von der Allianz, DSL-Bank und der Alten Leipziger - letzteres könnte auch ein Bausparer gewesen sein, bin ich mir nicht so sicher.
Allianz hatte den besten Zinssatz mit 2,8% (im Gegensatz zu 3,05% beim jetzigen KfW-Kredit).
Antrag eingereicht und nun erreicht mich die Nachricht - abgelehnt. Wäre auch zu schön gewesen.
So drückt es der Vertreter der Versicherung aus:
...
Die Finanzierungsabteilung bzw. der verantwortliche Vorstand hat über die Jahresende entschieden, dass keine Finanzierung mehr genehmigt wird, bei der die Vorkredite höher sind wie das bei uns beantragte Darlehen.
...
Das ist natürlich der Fall, die Hauptfinanzierung ist nicht bei der KfW -wie auch, bekomm ja nur 50 TEuro von KfW (Energieeffizient Bauen)
Nun suche ich Banken oder Versicherungen die Wohnriester Darlehen anbieten.
DSL liegt über meinem momentanen Zinssatz, die Alte Leipziger auch, somit macht es wenig Sinn zu denen zu wechseln.
Wer hat noch Tipps für mich wo ich anfragen könnte?
Schon mal vielen Dank im Voraus.
Gruß Karl
PS: Denkt Ihr es ist sinnvoll bei der Allianz noch mal nachzuhaken? Also nicht über den Vertreter sondern direkt bei der Verwaltung, evtl. sogar beim verantwortlichen Vorstand?
Das Darlehen der KfW sollte zur DSL-Bank umgeschuldet werden. Vorteil wäre eben gewesen, dass es bei der DSL-Bank ein Wohn-Riester-Darlehen werden sollte. Was ich für die jährliche Steuererklärung hätte gut gebrauchen können.
Es ist schließendlich an einem fehlenden RAL-Gütesiegel gescheitert.
Die DSL-Bank hat es nachgefordert (mein Haus ist in Holzrahmenbauweise, Fertighausanbieter haben sowas).
Ich aber nicht. Das Haus hat der Zimmerer aus dem Nachbarort gebaut. Ich hab halt mal kein Fertighaus...
Alternative der DSL-Bank wäre ein extra Gutachter gewesen, der aber wegen der Kreditsumme von "nur" 50 TEuro zu teuer kommt.
Das kann es doch eigentlich nicht sein, oder? Scheitert ein Kredit wirklich nur an so einem Mist, oder sucht die Bank nur einen Vorwand?
Problem ist immer noch Wohn-Riester-Darlehen ohne Bausparer sind sehr selten. Kennt wer noch Anbieter (außer DSL-Bank)?
Vorab klipp und klar: Ich habe von Baufi keine Ahnung über den Laienstatus hinaus.
Zur Überlegung selbst: Riester ist auf 2100 Euro p.a. begrenzt. Bei Ehepartnern eben zwei Verträge, gegenseitige Haftung, jeweils 2100 p.a..
Zu tilgen ist bis (frühestmöglicher) Rentenbeginn. Was den geförderten Darlehensbetrag arg limitiert. Zusätzlich stellt Riester einen erheblichen Mehraufwand dar. Das sind die Gründe, warum du nur die zwei Anbieter findest.
Bausparkassen können hingegen mit den Kombis ( Vor- und Zwischenfinanzierung ) ein gutes Geschäft machen. Für den Kunden hingegen ist ein großer Finanzierungsteil per Bausparvorausdarlehen nicht zu empfehlen. Es wird ja nicht direkt getilgt, sondern nach Zuteilung abgelöst.
Insofern würde ich eher anregen Riester gem. Konzeption genau wie die KFW nur als kleinen Bestandteil der Baufi zu sehen und auf 3 Komponenten zu setzen. Dann ergibt auch der Riester Bausparer eher wieder Sinn.
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Alles nur meine private Meinung, ich vermittle keine Baufis.
entschuldige, aber Du hast leider nicht nur von Baufi, sondern auch von Wohn-Riester keine Ahnung.
Die 2100,- Euro pro Ehepartner sind richtig, aber das ist auch nur die Höchstsumme die riestermäßig gefördert wird. Es hindert Dich keiner dran hier 10.000 Euro im Jahr zu tilgen. Du bekommst halt für den Rest keine Rieserförderung von Staat, was ja nicht schlimm ist.
Auch ist es Quatsch, dass die Tilgung erst mit Rentenbeginn einsetzt (so ähnlich hattest Du es doch geschrieben).
Aber les Dich hier einfach mal ein, es gibt genügend Seiten im Internet wo das erklärt wird.
Und noch ein Tipp: Es gibt Riester (Deine Aussagen passen vielleicht zu Riester, aber da hab ich wiederrum keine Ahnung, weil mich das Thema nicht interessiert) und es gibt WOHNRIESTER. Und genau darum geht es bei Darlehen und Bausparern.
entschuldige, aber Du hast leider ... auch von Wohn-Riester keine Ahnung.
ich denke, dass du dies falsch siehst. Nach allem was ich bisher von Torsten Betrag gelesen habe, behaupte ich das Gegenteil. Aber egal.
Zitat von karlh
Die 2100,- Euro pro Ehepartner sind richtig, aber das ist auch nur die Höchstsumme die riestermäßig gefördert wird. Es hindert Dich keiner dran hier 10.000 Euro im Jahr zu tilgen. Du bekommst halt für den Rest keine Rieserförderung von Staat, was ja nicht schlimm ist.
im Prinzip richtig, aber die "Sondertilgung" ist bei einem WohnRiester-Bausparvertrag grundsätzlich erst möglich, wenn die Zuteilung erfolgt ist.
Weitere Details wird ggf. der Torsten B. beisteuern.
Zitat von karlh
Auch ist es Quatsch, dass die Tilgung erst mit Rentenbeginn einsetzt (so ähnlich hattest Du es doch geschrieben).
er hatte geschrieben, dass ein WohnRiester-Darlehen BIS zum Rentenbeginn getilgt sein muss. Das ist richtig und wird bei der Beantragung von den Bausparkassen/Kreditgebern auch berücksichtigt.
Scheinbar, nach deinen ersten Aussagen zu WohnRiester-Bausparverträgen, besteht bei dir noch viel Informationsbedarf.
Zu deiner Kernfrage:
Banken/Versicherungen, die "WohnRiester-Darlehen" ohne BSV-Kombination anbieten, sind mir nicht bekannt. Einen Grund, weshalb damit der Finanzierungsmarkt nicht überschwemmt wird, hat Torsten B. oben genannt.
Kann sein, dass ich den Eintrag etwas falsch gelesen oder auch interpretiert habe, aber egal, ein Bausparer mit Wohnriester scheidet aus.
Grund ist, ich möchte auf Riester umfinanzieren, weil mir die Geltendmachung bei der Steuer wichtig ist.
Bausparer ist schön und gut, eignet sich aber nicht zum umfinanzieren. Ich müsste ja zusätzlich Geld ansparen, klar kann ich dann auch bei Der Steuer angeben, aber ich muss eben zusätzliches Geld in die Hand nehmen, was ich aber nicht möchte.
Eine Darlehen wäre da schon eher mein Wunsch. Ich finanziere die 50 TEuro um, kann es bei der Steuer geltend machen UND ich muss kein zusätzliches Geld investieren.
Jetzt müsste es nur noch mehr Banken geben, die solche Darlehen anbieten...
ich denke nach wie vor, dass bei dir - bezogen auf WohnRiester-Darlehen - Informationsbedarf besteht.
Ob eine Umschuldung mit einem Kombikredit (Darlehen/Bausparvertrag) grundsätzlich sinnvoll ist, steht auf einem anderen Blatt und dies muss jeder für sich entscheiden. Hat aber im Prinzip mit "Riesterförderung" nichts zu tun.
"Zusätzliches Geld" musst du nicht in die Hand nehmen. Den Bausparvertrag sparst du an (= Riester gefördert) und bei einem reinen WohnRiester-Darlehen sind (nur) die Tilgungsbeiträge (wie hoch, wieviel %?) förderfähig. Bei dem irgendwann zugeteilten WohnRiester-Bausparvertrag sind dann ebenfalls nur die Tilgungsbeiträge "riesterfähig".
Also hast du anfänglich entweder riesterfähige Sparraten beim BSV oder riesterfähige Tilgungsraten bei einem Darlehen mit direkter Tilgung.
Denkst du tatsächlich daran "Riesterförderung" in die/eine Finanzierung mit einzubauen, würde ich die auf dem Markt häufiger zu findenden "Kombikredite" (Darlehen, Tilgung über WohnRiester-Bausparvertrag) nicht sofort zur Seite schieben.
Das Verständnisproblem dürfte auf deiner (Karl) Seite liegen.
Erst einmal die Grundlagen:
Der Sonderausgabenabzug bei Riester bleibt auf 2100 Euro p.a. inklusive Zulagenanspruch begrenzt. Ob du da anderer Ansicht bist, spielt nicht wirklich eine Rolle, da dir die Interpretation vom EStG abgenommen wird. (§10 a Abs.1 EStG)
Ein Bausparvertrag kann zwischenfinanziert und vorfinanziert werden. Heißt: Ich kann mein Bauspardarlehen quasi jederzeit bekommen, auch ohne Zuteilungsreife. Man kann also sehr wohl mit einem Bausparer umschulden. Zusätzliches Geld muss man nicht in die Hand nehmen, man verschiebt nur den Darlehenszeitpunkt.
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Dann die erste Schlussfolgerung aus den Grundlagen:
Nehme ich ein Riester Darlehen auf, kann ich entsprechende Vereinbarungen vorausgesetzt, natürlich auch mit 10.000 Euro tilgen ... auch mehr ...
Das ändert aber nichts daran, dass der Riester Teil dabei nur 2100 Euro p.a. beträgt und auch nur dieser Betrag als Sonderausgaben angesetzt werden kann.
Alles darüber hinaus ist eine Überzahlung und wird nicht steuerlich berücksichtigt, es ist quasi gedanklich ein getrennter, ungeförderter Vertrag.
Diese Gestaltung hat steuerrechtlich ein paar Pferdefüße, würde an dieser Stelle aber zu weit führen.
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Dann die Grundlagen für Fortgeschrittene:
Für jede Art und jeden Bestandteil einer Baufinanzierung gelten Richtlinien und Bezugsgrößen.
Es gibt bspw. keine Riester Variante, mit der mehr als 80 % Beleihungswert für den Sparer sinnvoll finanziert werden können.
Vereinfachtes Beispiel Beleihungswert:
Verkehrswert bei Kauf 100.000 Geldeinheiten
Darlehen 80 % davon, 80.000 Geldeinheiten
KfW Darlehen sind wiederum in absoluter Höhe begrenzt. Andere Darlehen durch Einkommen, Beleihungswerte und andere Faktoren.
Ob dir das persönlich nun recht ist oder nicht: Die Anbieter möchten in deinem Fall nicht finanzieren.
Damit bleiben dir im Prinzip zwei Möglichkeiten:
a - du bleibst bei deiner Meinung, die Anbieter haben ihre eigene Meinung - du bekommst in Konsequenz nicht was du möchtest
b - du spielst die Spielregeln mit, siehst Riester als Finanzierungsbaustein - so wie es nun mal ist - und bekommst zumindest deinen Willen
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Für die stillen Mitleser:
Riester Bausparen hat bei Baufi 2 erhebliche Vorteile: Zum einen kann in kurzer Zeit Eigenkapital gehebelt werden, so man denn Ansparzeit hat. Die Zuteilungsreife lässt sich auch in 2-5 Jahren für kleine Riester Bausparer erreichen.
Die Gesamtkonditionen einer Baufi hängen insbesondere von den Faktoren Einkommen, Beleihungswert ab ...
Da kleine Riester Bauspardarlehen (Regel bis 30k) nicht im Grundbuch auftauchen, gelten sie beim Gespräch mit einer Bank zwecks Hauptfinanzierung quasi als Eigenkapital.
Der zweite Vorteil ist die jederzeit vereinbare Zwischen- bzw. Vorfinanzierung. Das kann sinnvoll sein, wenn zwar Eigenkapital gegeben aber das Einkommen niedrig ist. Komme ich auf max. 80 % Beleihungswert, kann ich per Riester Vorausdarlehen mit mehr als 23 Jahren Zinsbindung vergleichsweise günstig finanzieren. Zumindest wenn es mir an Einkommen für die Werbeangebote der Banken fehlt.
Gerade die Wertung ob #2 überhaupt Sinn macht, lasse ich an dieser Stelle aus. Geht einzig und allein um die Möglichkeit.
Grundproblem bleibt, bei einem Bausparkombikredit wird technisch erst mit zuteilungsreife des hinterlegten Bausparvertrags getilgt, was die Zinskonditionen je nach Rahmenbedingungen deutlich vom Effektivzins hin weg verschiebt. Tools zur Berechnung der realen Darlehenskosten finden sich u.a. bei Stiftung Warentest.
Auch wenn dies nun etwas OT wird, stimmt diese Aussage? Weshalb sollten diese - nicht im Grundbuch eingetragenen - Wohnungsbaukredite als Eigenkapital gelten?
Zitat von Torsten Breitag
Da kleine Riester Bauspardarlehen (Regel bis 30k) nicht im Grundbuch auftauchen, gelten sie beim Gespräch mit einer Bank zwecks Hauptfinanzierung quasi als Eigenkapital.
-> Die Bank oder der Finanzierer wollen 150k GE sehen, woher ist denen egal ...
50.000 GE KFW
30.000 GE BS Darlehen
70.000 Dritter Finanzierungsweg
Es wird ein Bausparvorausdarlehen aufgenommen. D.h. die BSK zahlt im Voraus das Darlehen aus. Du bekommst das Darlehen von Anfang an.
Nur in der Vertragskonstellation gibt es zwei Schritte. Es wird nicht direkt die Schuld getilgt, sondern zunächst angepart. Mit Zuteilungsreife geht der Ansparvertrag rechnerisch in die Tilgung und von da an läuft die Tilgung. Jeweils mit unterschiedlichen Konditionen je Phase.
Auch wenn dies nun etwas OT wird, stimmt diese Aussage? Weshalb sollten diese - nicht im Grundbuch eingetragenen - Wohnungsbaukredite als Eigenkapital gelten?
Ich hätte besser Formulieren müssen, als "Eigenkapital im Sinne der Berechnung des Beleihungswertes". Danke für den Hinweis Obelix. Es ist tatsächlich so, widerzufinden in den Bestimmungen und Bedingungen der Bausparkassen.
Beispiel:
Kaufpreis 100k GE
Benötigt 100k GE
Davon 30k GE als Bauspardarlehen ohne Grundbucheintrag
= 70k Restdarlehen = 70k Beleihungswert in den Augen der Bank, die an erster Stelle im Grundbuch steht.
Um Details in Baufi zu erklären bin ich der Falsche. Da gibt es definitiv Leute mit weit besserer Qualifikation hier. Wie Eingangs geschildert, nicht mein Geschäftsfeld.
falls die Antwort für mich gemeint war, sind mir diese Zahlen bzw. Vorgehensweise klar.
Die Antwort war an Karl, wir haben gleichzeitig geschrieben. Deine Antwort hier im Post ...
klingt theoretisch gut, nur das ich die Aussage von den Bausparkassen habe, dass diese Art von Bausparer, wo sofort ausgezahlt wird nicht mit Wohn-Riester funktioniert (war LBS und BHW glaub ich).
klingt theoretisch gut, nur das ich die Aussage von den Bausparkassen habe, dass diese Art von Bausparer, wo sofort ausgezahlt wird nicht mit Wohn-Riester funktioniert (war LBS und BHW glaub ich).
Dran gedacht hatte ich auch schon...
Gruß
Kann ich mir nicht vorstellen, aber selbst wenn:
Diese Aussage ist / wäre falsch.
Insbesondere AL und Wüstenrot bieten einigermaßen attraktive Konditionen für das Manöver. Auf den entsprechenden Seiten wirst du fündig.
Solltest du die Aussage so wirklich von den BSK Vertretern bekommen haben, such dir einen qualifizierten Berater. Hier im Forum sind mind. 3 Baufi Profis aktiv. Einer davon war oben im Thread ...
hat sich erledigt, auch wenn ich diesen Passus anders kenne:
Zitat von Torsten Breitag
Davon 30k GE als Bauspardarlehen ohne Grundbucheintrag
= 70k Restdarlehen = 70k Beleihungswert in den Augen der Bank, die an erster Stelle im Grundbuch steht.
klingt theoretisch gut, nur das ich die Aussage von den Bausparkassen habe, dass diese Art von Bausparer, wo sofort ausgezahlt wird nicht mit Wohn-Riester funktioniert (war LBS und BHW glaub ich).
Diese Aussage ist definitiv falsch. Beide von dir genannten Bausparkassen bieten die genannten Varianten offensiv und täglich an. Auch immer wieder mit Sonderkonditionen.
hat sich erledigt, auch wenn ich diesen Passus anders kenne:
Vielleicht liegt es an meinen Formulierungen obelix. Wie gesagt, Baufi ist nicht mein Heimthema. Wo genau liegt dein verständnistechnisches Problem / abweichendes Verständnis in Bezug auf das Ausgeführte?
Anbieter Wohnriester DARLEHEN gesucht (keine Bausparer)
Zitieren
AW: Anbieter Wohnriester DARLEHEN gesucht (keine Bausparer)
Zitat von karlh