220.000 sind jede Menge Geld, deswegen hoffe ich auf Tips und Ratschläge, da ich mich auf dem Gebiet der Baufinanzierung nicht allzu gut auskenne und ich Angst habe, dass es uns irgendwann finanziell ruinieren könnte.
Plan wäre folgender: Tilgung: 2% Zinsfestlegung: 10 Jahre Zinssatz der BHW: 3,2 % Monatliche Rate: 953,33 Euro.
Die Monatliche Rate von ca. 950 Euro wäre auch unser Maximum, mehr können wir momentan nicht tilgen. Was an Fixkosten noch dazukommt wären:
250 Euro Versicherungen 100 Euro Autoversicherungen (2 Autos) 300 Euro Nebenkosten Haus 180 Euro Kindergarten
Kredite haben wir sonst keine. Macht mit der Finanzierungsrate monatliche Fixkosten von 1.780 Euro. 1.820 Euro würden zum Leben übrig bleiben (Lebensmittel, Hygieneartikel, Kleidung, Benzinkosten…), davon möchten wir 500 Euro monatlich sparen.
Nach meiner Rechnung, wäre das Haus nach 30 Jahren (ohne Sondertilgung) abbezahlt. Oder rechne/sehe ich das falsch? Eine Sondertilgung von 5% jährlich wäre mit vereinbart. D.h. wenn wir z. Bsp. 2.000 Euro im Jahr Sondertilgung vornehmen würden, hätten wir eine Volltilgung nach 25 Jahren?
Meine Fragen lauten insbesondere: -Passt das mit meiner Laufzeitberechnung oder verhaue ich mich da total? Meine Angst besteht darin, mein ganzes Leben zu bezahlen und uns gehört das Haus im Endeffekt nie. -Sind 500 Euro Sparen im Monat zu wenig wenn man ein Haus besitzt? Macht es da überhaupt Sinn bei unserem Einkommen ein Haus zu kaufen?
Über Tipps, Ratschläge und Erfahrungen wäre ich sehr dankbar!
AW: Frage zu Hauskauf mit Baufinanzierung. Unsicherheit bzgl. der Laufzeit!
Das Zinsänderungsrisiko nach Auslauf der Zinsbindung sollte schon bedacht werden.Ihr müsst schauen,wie hoch die Restschuld nach den 10 Jahren ist und wie hoch der Anschlusszins sein dürfte,damit ihr zumindest die gleiche oder eine annähernd hohe Rate bezahlt.
Das dürfte sich natürlich auch auf die dann folgende Tilgungsleistung auswirken.
Eine Option wäre es,einen Bausparvertrag mit einem Teil der noch zur Verfügung stehenden Sparrate zu bedienen,um sich für eine Teil der Anschlussfinanzierung die aktuell niedrigen Konditionen zu sichern.
Es gab auch schon Zeiten,in denen der Zinssatz für eine Baufinanzierung 12% betrug.
Des Weiteren sollten die klassischen Risiken (Tod,Arbeits- bzw. Berufsunfähigkeit) adäquat abgesichert werden.
AW: Frage zu Hauskauf mit Baufinanzierung. Unsicherheit bzgl. der Laufzeit!
Unser Berater hat uns den Vorschlag gemacht, einen BSV zu besparen und das Darlehen damit abzulösen? Er meinte damit würden die Zinsen niedriger werden? Was ist vorteilhafter, besparen oder ein Annuitätendarlehen? Ich blicke es leider nicht da diesbezüglich die Meinungen sehr weit auseinander gehen
edit:
Risko-LV, Berufsunfähigkeitsversicherung und Unfallversicherung sind bereits vorhanden.
AW: Frage zu Hauskauf mit Baufinanzierung. Unsicherheit bzgl. der Laufzeit!
In Ihrem Fall lohnt sich ein Bausparvertrag nur wenn Sie auch innerhalb der 10 Jahre das Mindestsparguthaben des Bausparvertrages ansparen.
Sinn würde hier auch eine Sollzinsbindung von 20 Jahren machen um das Zinsrisiko etwas zu mildern.
AW: Frage zu Hauskauf mit Baufinanzierung. Unsicherheit bzgl. der Laufzeit!
Im Prinzip sähe es nach 10 Jahren so aus, dass die Restschuld bei 168tsd EUR liegen würde und 2% mehr Zinsen eine Rate von 1.233 EUR bedeuten würde....
Mal eine kritische Frage dazu:
Wie viel habt Ihr denn bis jetzt auf die Seite gelegt, wenn Ihr theoretisch 500 EUR pro Monat über habt ??
Dazu denke ich, dass die 300 EUR NK fürs Haus zu niedrig angesetzt sind.
Strom 100 EUR/Monat, Heizung 150 EUR/Monat Wasser/Abwasser 50 EUR/Monat ???? Grundsteuer/Gebäudeversicherung/Schornsteinfeger/Müll.....
AW: Frage zu Hauskauf mit Baufinanzierung. Unsicherheit bzgl. der Laufzeit!
10 Jahre fest, endfällig, und parallele Besparung eines Bausparvertrages mit einem Tilgungsanteil von 2 % kann ich nicht empfehlen, zumal der Zinssatz mit 3,2 % viel zu hoch ist.
AW: Frage zu Hauskauf mit Baufinanzierung. Unsicherheit bzgl. der Laufzeit!
Zitat von noelmaxim
10 Jahre fest, endfällig, und parallele Besparung eines Bausparvertrages mit einem Tilgungsanteil von 2 % kann ich nicht empfehlen, zumal der Zinssatz mit 3,2 % viel zu hoch ist.
Hallo,
bei einer Finanzierung bis ~100% des Kaufpreises, ist der Zinssatz von 3,2%, 10 Jahre fest, gar nicht so schlecht.
Welches Modell würden Sie empfehlen?
Gerade bei der derzeitigen Niedrigzinsphase möchten viele Kunden 'Sicherheit' über die gesamte Laufzeit. Sicherheit kostet nun mal Geld und da kann eine Kombination mit einem BSV, der nach Ablauf der Zinsbindung möglichst zugeteilt sein sollte, sinnvoll sein.
Wie in meinem anderen Beitrag ( https://www.finanz-forum.de/finanzier...uf_t11830.html ) geschrieben, geht die Tendenz von meinem Bekannten ganz klar zu einem Vorausdarlehen (15 Jahre fest) in Kombination mit einem BSV. Bisher liegt kein anderes Angebot vor (z. B. Tilgungshypothek), das für den Kunden unter Berücksichtigung der 'Sicherheit' und monatlicher Belastung besser ist.
Gesucht wird eine 100% Finanzierung (= Kaufpreis) über 150.000 Euro. Die Nebenkosten (~10.000 Euro) und Modernisierungsmaßnahmen (~10.000 Euro) werden aus Eigenmittel gezahlt.
Hier im Forum wird gerne 'auf großen Max' gemacht, womit ich ausdrücklich nicht Sie meine, ... bei konkreten Anfragen kommt (fast) nichts.
Hätte ich nach einer Anlage für 100.000 Euro gefragt, wäre mein Postfach explodiert. Mit unbrauchbaren Empfehlungen.
AW: Frage zu Hauskauf mit Baufinanzierung. Unsicherheit bzgl. der Laufzeit!
Hallo Obelix,
hätte ich mich zu einer Anlage 100.000 Euro äussern MÜSSEN, wäre von mir ganz sicher auch unbrauchbares gekommen, wir reden aber über Baufinanzierungen, also kein Aktiv,- sondern Passivgeschäft.
Sie haben doch den Grund warum 10 Jahre fest mit BSV und einem Tilgungsanteil von 2 % keine gute Wahl sind indirekt selbst beantwortet, weil wenn Tilgunsaussetzung - dann so - dass der BSV auch innerhalb der Zinsfestschreibung zugeteilt wird. Da sind dann die von ihnen genannten 15 schon eher sinnvoll und da wären dann die 3,2 % auch schon ein besserer Zins.
80 % der aufzunehmenden Summe 30 Jahre fest, 2 % Tilgung (entspricht der Entschuldung nach 30 Jahren), nach 5 Jahren Sonderzahlungen in x-beliebiger Höhe möglich (bis hin zur kompletten Tilgung), 5 % optionales Sondertilgungsrecht zu 3,4 % und max. 50.000 Euro als Restdarlehen (kenne jetzt ihren Beleihungsauslauf nicht, kann deswegen die benötigte KfW Summe die zu 100 % fehlen nicht benennen) zu 2,65 % ???
Was bringt mir denn ein "teilzugeteilter BSV" nach 10 Jahren? Rest dann im Risiko, Tilgungsbeitrag unproportional im Verhältnis auf das Bauspardarlehen zu hoch und tilge damit dann wohlmöglich "wirtschaftlich ungesund" das günstiger - weil Bauspardarlehen - höher als das vermeintlich teurere Hypothekendarlehen, welches dann am Makrt neu aufgenommen werden muss?
Zinsfestschreibung so lange wie nötig, sprich die Zeit die der BSV zur Zuteilung aufgrund des möglichen und gewünschten Tilgung benötigt und dann wird ein Schuh draus, alles andere ist Stückwerk, ohne handfeste Argumente! Ich unterstelle dabei das die günstigste Hypothek am Markt generiert wird, ebenso der beste und maßgeschneiderte Bauspartarif, ganz gleich welche Bank und welche Bausparkasse das dann auch werden mag !!
AW: Frage zu Hauskauf mit Baufinanzierung. Unsicherheit bzgl. der Laufzeit!
Zitat von noelmaxim
Sie haben doch den Grund warum 10 Jahre fest mit BSV und einem Tilgungsanteil von 2 % keine gute Wahl sind indirekt selbst beantwortet, weil wenn Tilgunsaussetzung - dann so - dass der BSV auch innerhalb der Zinsfestschreibung zugeteilt wird. Da sind dann die von ihnen genannten 15 schon eher sinnvoll und da wären dann die 3,2 % auch schon ein besserer Zins.
so ist es.
Allerdings wurden auch für eine 10jährige Zinsbindung, in meinem Fall uninteressant, keine günstigeren Konditionen angeboten.
Zitat von noelmaxim
Zinsfestschreibung so lange wie nötig, sprich die Zeit die der BSV zur Zuteilung aufgrund des möglichen und gewünschten Tilgung benötigt und dann wird ein Schuh draus, alles andere ist Stückwerk, ohne handfeste Argumente! Ich unterstelle dabei das die günstigste Hypothek am Markt generiert wird, ebenso der beste und maßgeschneiderte Bauspartarif, ganz gleich welche Bank und welche Bausparkasse das dann auch werden mag !!
Übereinstimmung.
Was ist die günstigste Variante? Bisher ist das von mir genannte LBS-Angebot an erster Stelle, auch wenn mir dort die Zuteilungsfrist und der Darlehenszinssatz des zugeteilten Vertrages nicht ganz schmecken.
Zitat von noelmaxim
80 % der aufzunehmenden Summe 30 Jahre fest, 2 % Tilgung (entspricht der Entschuldung nach 30 Jahren), nach 5 Jahren Sonderzahlungen in x-beliebiger Höhe möglich (bis hin zur kompletten Tilgung), 5 % optionales Sondertilgungsrecht zu 3,4 % und max. 50.000 Euro als Restdarlehen (kenne jetzt ihren Beleihungsauslauf nicht, kann deswegen die benötigte KfW Summe die zu 100 % fehlen nicht benennen) zu 2,65 % ???
das ist wiederum das Angebot der Signal-Iduna.
Bei konkreter Anfrage direkt in der Kreditabteilung ergeben sich dann andere Werte. Liegen mir schriftlich vor. Auf einen Rückruf zwecks Klärung warte ich seit gestern.
Die Daten stehen (auch) im anderen Beitrag. Wurden geringfügig geändert:
Kaufpreis 150.000 Euro (direkte Wertermittlung fällt etwas höher aus)
Nebenkosten 10.000 Euro
Modernisierung 20.000 Euro
Eigenkapital 20.000 Euro
Einkommen ist in Ordnung, keine weiteren Kredite oder Verpflichtungen.
Finanzierungsbedarf 160.000 Euro
Vorliegendes Angebot:
96.000 Euro - 30 Jahre
14.000 Euro - 30 Jahre plus 075% Bürgschaftsgebühr p. A.
50.000 Euro Kfw
Gewünscht war eine möglichst hohe Summe "30 Jahre". Telefonisch waren 142.000 Euro avisiert. Das würde passen.
AW: Frage zu Hauskauf mit Baufinanzierung. Unsicherheit bzgl. der Laufzeit!
Rückruf der Signal-Iduna ist erfolgt.
Die 30jährigen Mittel zu 3,4% sind nur für den ersten Beleihungsraum (60%) ohne weitere Zuschläge (0,75% Bürgschaftsgebühr) und weiteren Auflagen machbar. Im Nachrang sind z. B. keine Sondertilgungen möglich.
Damit hat sich dieses Thema sehr wahrscheinlich erledigt.
AW: Frage zu Hauskauf mit Baufinanzierung. Unsicherheit bzgl. der Laufzeit!
Lieber Obelix,
auch hier noch mal, falsch! Es muss heißen bis 80 % und ohne Gebühren zzgl. der Möglichkeit durch Ergänzung der KfW Mittel von 50.000 Euro 100 % zu finanzieren.
Siehe Beitrag " Finanzierungsangebote für Hauskauf".
AW: Frage zu Hauskauf mit Baufinanzierung. Unsicherheit bzgl. der Laufzeit!
Zitat von noelmaxim
Lieber Obelix,
auch hier noch mal, falsch! Es muss heißen bis 80 % und ohne Gebühren zzgl. der Möglichkeit durch Ergänzung der KfW Mittel von 50.000 Euro 100 % zu finanzieren.
Siehe Beitrag " Finanzierungsangebote für Hauskauf".
Habe heute nochmals mit der Kreditabteilung telefoniert. Die bleiben bei ihrer Aussage und Angebot. Auch die "60%-Grenze" wurde erneut bestätigt.
Auf meine Anmerkung, dass ich von anderen Vermittlern deutlich abweichende (Signal-Iduna, 30 Jahre) Angebote vorliegen habe, wurde nur vage eingegangen. Als ausweichende Antworten kam u. A.: "Vielleicht werden unterschiedliche Berechnungsprogramme genutzt?" Vielleicht, vielleicht, vielleicht...!?"
"Unseres ist verbindlich!"
Nach dem ich nicht locker gelassen habe, kam letztendlich die Aussage, ich solle doch das vorliegenden 'Vermitttlerangebot' einreichen.
Wenn mir nicht die Zeit zu schade wäre, würde ich den gesamten Vorgang, mit Ross und Reiter, gerne schriftlich an den Vorstand der Signal-Iduna senden.
Gleichzeitig habe ich bei Ihnen auf die Mailbox gesprochen. Bitte Rückruf!
Frage zu Hauskauf mit Baufinanzierung. Unsicherheit bzgl. der Laufzeit!
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Zitat von obelix