Jetzt noch Bausparvertrag wenn ich in ca 2-3 Jahren bauen will?
Hallo,
meine Freundin und ich planen irgendwann zu bauen oder ein Haus zu kaufen. Ich habe zur Zeit einen Bausparvertrag über 10.000€, welcher jetzt zuteilungsreif wird (4.000€ eingezahlt).
Würde ich die eingezahlten 4.000€ mit berücksichtigen, hätten wir ein Eigenkapital von ca. 12.000€. Damit bekommt man natürlich nichts.
Im Monat hätten wir insgesammt ca. 800€ (beide 400€) zur Verfügung, die wir sparen könnten oder die wir für einen neuen Bausparvertrag verwenden.
Mir wurde nun ein Bausparvertrag über 100.000€ angeboten. Guthabenzinsen betragen 0,5%, zuteilungsreif wird er bei 40% und die Darlehenszinsen betragen 2,8% sowie eine Abschlussgebühr von 1%.
Zahle ich direkt monatlich 400€ und einmalig 10.000€ ein, wäre der Bausparvertrag in ca. 6 Jahren zuteilungsreif. Tilgung beträgt ebenfalls 400€ monatlich.
Meine Freundin hat weitere 400€ zur Verügung. Wir hatten uns vorgestellt, 100.000€ Bausparvertrag, 50.000€ Bankdarlehen und 50.000€ KFW
Nun ist das Problem, dass wir uns durchaus vorstellen könnten, früher zu bauen, also in 2 oder 3 Jahren. Dann wäre der Bausparvertrag aber noch nicht soweit. Des Weiteren würden wir mit 100.000€ nicht weit kommen, wir müssten eher mit 200.000€ (siehe oben) rechnen. Da wir kein großes Eigenkapital haben, müssten wir viel Geld aufnehmen (finanzieren)
Nun meine Fragen:
1. Lohnt sich der Bausparvertrag auch, wenn wir schon früher vorhaben zu bauen? Dann würde es noch länger dauern, bis er zuteilungsreif wird, weil ich den monatlichen Betrag verringern müsste, um mit meinem Geld ein Darlehen bei der Bank aufzunehmen und dieses mit dem Bausparvertrag später tilge.
2. Lohnt sich der Bausparvertrag, wenn wir direkt nach den 6 Jahren bauen wollen?
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#2
Spessartraeuber
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AW: Jetzt noch Bausparvertrag wenn ich in ca 2-3 Jahren bauen will?
1. Wahrscheinlich nicht! Vorallem nicht wenn man versucht die Gesamten Summe über einen BSV zu Finanzieren.
evtl. lohnt es sich ein BSV abzuschließen der in 2 Jahren zuteilungsreif wird wenn sie 10.000€ einzahlen. Somit können sie ihre Eigenkapitalquote erhöhen und den Zins für das Dahrlen senken.
Hier können sie im Forum zum Beispiel Andreas fragen welchen BSV er in diesem Fall empfehlen kann.
2. Kommt drauf an wie sich die Zinsen entwickeln. Steigen diese lohnt es sich. Bleiben sie auf dem Aktuellen Niveau ist es unrentabel. Hierbei sollte man sich mit dem Thema Grenszins beschäftigen. Das ist der Zinsatz den ein Annulitätendahrlen überschreiten muss damit die Bausparkonditonen günstiger sind.
3. Ja die 800€ auf einem Tagesgeldkonto sparen. Den viele Zinsen bekommen sie über 2 Jahre nicht hier ist es wichtiger keine Kosten zu haben. Somit hätte sie 24x800= 19200+Zinsen€ Eingenkapital das sie in die Finanzierung mit einbringen können.
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#3
Ravemaster84
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AW: Jetzt noch Bausparvertrag wenn ich in ca 2-3 Jahren bauen will?
Bausparverträge mit solchen Zinskonditionen unterliegen sehr oft einer hohen Tilgungsrate in der Darlehensphase. Schau mal nach, wie hoch diese Rate ist. Das wird vermutlich euren Kapitaldienst (monatliche Belastung in der Darlehensphase) plätten.
In der Regel wird eine Finanzierung nicht komplett mit Bausparverträgen gestrickt, aus dem genannten Grund.
Für euch ergeben sich wohl 2 Möglichkeiten:
- jetzt zuschlagen (bei ordentlichem Kapitaldienst sind auch 100% oder 110% Finanzierungen möglich)
- einen Bausparvertrag zu nehmen (nicht so eine hohe Bausparsumme) und dort ansparen, gibt Tarife die auch in 2-3 Jahren zugeteilt werden
Die entsprechenden BauFi-Experten hier im Forum werden da bestimmt noch ausführlicher antworten.
AW: Jetzt noch Bausparvertrag wenn ich in ca 2-3 Jahren bauen will?
Die Tilgung des Bausparvertrags beträgt 400€ im Monat.
Würde ich nun 2 oder 3 Jahre lang 800€ sparen (Tagesgeld) hätte ich natürlich mehr Eigenkapital. Das wäre auch bei 6 oder 7 Jahren der Fall. Doch dann müsste ich doch ein Bankdarlehen aufnehmen, welches einen höheren Darlehenszins hat als das Darlehen aus dem Bausparvertrag, oder? Ich bekomme zwar etwas mehr Zinsen aufs Tagesgeld, aber das ist mittlerweile ja nicht mehr viel. Bei der Bank ist der Zins doch auch meistens maximal15 Jahre lang günstiger, dann teurer, oder? Bei dem Bausparvertrag über die gesammte Laufzeit 2,8%.
Würde ich in 6 Jahren bauen wollen, hätte ich doch mehr vom Bausparvertrag, oder nicht?
Bei 2 Jahren weiß ich es nicht, da ich für die restliche Laufzeit (bestimmt noch 6 Jahre, bis der Bausparvertrag zuteilungsreif ist, da ich monatlich dann weniger einzahle) ja dann einen Kredit von einer Bank benötige, den ich aber auch direkt tilge, wenn ich das Geld aus dem Bausparvertrag bekomme.
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#5
noelmaxim
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AW: Jetzt noch Bausparvertrag wenn ich in ca 2-3 Jahren bauen will?
Bisheriges Guthaben Altevertrag eventuell mit Zinsbonus (ggf. Tarifwechsel oder Optionswechsel notwendig) auszahlen lassen und als Einmalzahlung in den neuen einzahlen. Mit den 800 Euro mtl. wird der neue Vertrag in 2 Jahren zuteilungsreif sein und bildet einen hervorragenden Eigenkapitalsstock, denn sowohl das Guthaben als auch das Bauspardarlehen senkt den Beleihungsauslauf für die Hauptbank, die den Rest finanzieren muss/soll. Dies zieht die besten Hypothekenkonditionen nach sich.
Den neuen Vertrag so gestalten, dass das Bauspardarlehen 30.000 Euro nicht überschreitet, denn dann wird es Blanko, sprich ohne Grundschuldeintrag gewährt.
24 Monate a 800 Euro mtl. zzgl. 4.000 Euro Guthaben/Einmaleinzahlung ergeben ca. 23.000 Euro Guthaben zzgl. 30.000 Euro Bauspardarlehensanspruch, somit könnte die Bausparsumme 53.000 Euro betragen und diese Bausparsumme wird mit 23.000 Euro Guthaben (43 % Ansparung) in 2 Jahren auch mit einer moderaten Zins-, und Tilgungsrate zuteilungsreif sein.
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#6
Bankkaufmann
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AW: Jetzt noch Bausparvertrag wenn ich in ca 2-3 Jahren bauen will?
wählt die niedrigste Bausparsumme die es für die 2,80% gibt und entscheidet dann wenn der Vertrag zugeteilt wird. Erhöhen könnt Ihr immer noch problemlos wenn es notwendig ist.
AW: Jetzt noch Bausparvertrag wenn ich in ca 2-3 Jahren bauen will?
Das Problem ist, dass ich nicht weiß wann ich baue oder kaufe. Wenn ich es richtig sehe, würde ich mit einem 100.000€ Bausparvertrag nichts falsch machen, wenn ich direkt baue, wenn er zuteilungsreif wird. So habe ich 0,5% Guthabenzinsen bekommen und zahle 2,8% Zinsen bei einer monatlichen Tilgung von 400€.
Wäre es komplett falsch, wenn ich nun einen Bausparvertrag über 100.000€ abschließe und diesen mit einmalig 10.000€ und monatlich 400€ anspare und meine Freundin gleichzeitig 400€ auf einem Tagesgeldkonto und wir doch bereits in 2 Jahren bauen wollen?
Ab dem Zeitpunkt würde ich dann monatlich statt 400€ nur noch 200€ in den Bausparvertrag einzahlen. Dieser wäre dann allerdings erst einige Zeit später zuteilungsreif. Bis dahin bräuchte ich dann also einen zusätzlichen Kredit bei der Bank, da ich an die 100.000€ ja noch nicht herankomme. Diesen könnte ich allerdings wenn die Zuteilung des Bausparvertrags erfolgt ist, direkt wieder tilgen.
Ist das besser oder schlechter, als wenn ich nun nur einen 50.000€ Bausparvertrag abschliessen würde, dieser früher zuteilungsreif wäre, ich aber die fehlenden 50.000€ dann auch noch von der Bank leihen müsste?
AW: Jetzt noch Bausparvertrag wenn ich in ca 2-3 Jahren bauen will?
Nun rechne mal aus:
100.000 Euro Bausparsumme
10.000 Euro Soforteinzahlung
400 Euro monatlich
Macht nach 3 Jahren ein Bausparguthaben von ca. 23.400 Euro. (Abschlusskosten!)
Ich kenne nur Bausparverträge mit einem Mindestguthaben von 30% der Bausparsumme. Die Masse macht meines Wissens nach 40% oder 50%.
Diesen zusätzlichen Kredit von der Bank bis zur Überbrückung zur Zuteilung des BSV wird dich aber richtig Geld kosten. Oftmals hast du bei solchen Darlehen nicht immer das Recht vorzeitig das Darlehen zu zahlen.
Ich selbst möchte in ca. 6 Jahren entscheiden ob ich kaufe/baue.
Ich habe ebenfalls einen BSV integriert in diese Plannung. Bausparsumme beträgt 22.500 Euro bei einer ungefähren Anschaffung der Immobilie i.H.v 200.000 Euro.
Solche hohen Bausparsummen (über 50k) machen (in meinen Augen) oftmals wenig Sinn.
Wenn du statt 100k nun 50k machst, dann wird der definitiv früher zugeteilt und deine monatliche Tilgungsbelastung sinkt ebenfalls deutlich.
AW: Jetzt noch Bausparvertrag wenn ich in ca 2-3 Jahren bauen will?
Egal welchen Bauspartarif ihr wählt. Wichtig ist, dass man eine Bausparsumme auch erhöhen kann. Deswegen lieber tief die Bausparsumme abschließen und bei Zuteilung dann die Bausparsumme erhöhen. Darauf wird viel zu wenig hingewiesen da die meisten Bausparvertreter unter gehörigem Abschlussdruck stehen hinsichtlich Höhe der Bausparsumme.
AW: Jetzt noch Bausparvertrag wenn ich in ca 2-3 Jahren bauen will?
Zitat von noelmaxim
Bisheriges Guthaben Altevertrag eventuell mit Zinsbonus (ggf. Tarifwechsel oder Optionswechsel notwendig) auszahlen lassen und als Einmalzahlung in den neuen einzahlen. Mit den 800 Euro mtl. wird der neue Vertrag in 2 Jahren zuteilungsreif sein und bildet einen hervorragenden Eigenkapitalsstock, denn sowohl das Guthaben als auch das Bauspardarlehen senkt den Beleihungsauslauf für die Hauptbank, die den Rest finanzieren muss/soll. Dies zieht die besten Hypothekenkonditionen nach sich.
Den neuen Vertrag so gestalten, dass das Bauspardarlehen 30.000 Euro nicht überschreitet, denn dann wird es Blanko, sprich ohne Grundschuldeintrag gewährt.
24 Monate a 800 Euro mtl. zzgl. 4.000 Euro Guthaben/Einmaleinzahlung ergeben ca. 23.000 Euro Guthaben zzgl. 30.000 Euro Bauspardarlehensanspruch, somit könnte die Bausparsumme 53.000 Euro betragen und diese Bausparsumme wird mit 23.000 Euro Guthaben (43 % Ansparung) in 2 Jahren auch mit einer moderaten Zins-, und Tilgungsrate zuteilungsreif sein.
Kompliment,
da gibt es kein Punkt oder Komma anzuführen. Schöne Auslegung.
Nur eine Anmerkung. Der Kunde muss den FX der Wüstenrot wählen für sein Vorhaben, da dieser Tarif die schnellste Zuteilung gewährleistet Bausparen Zuteilung und Bausparvertrag Zuteilungsreif
AW: Jetzt noch Bausparvertrag wenn ich in ca 2-3 Jahren bauen will?
Bei dem FX und EUR 53.000 Bausparsumme ist es so, dass bei einem anderen Tilgungsbeitrag auch die Zuteilung sich stark ändert:
- EUR 272,88 monatlicher Tilgungsbeitrag ergibt Zuteilung in genau 7 Jahren
- Bei EUR 424,00 monatlicher Tilgungsbeitrag ergibt dies eine Zuteilung von 2 Jahren und 5 Monaten
- Bei EUR 530,00 monatlicher Tilgungsbeitrag ergibt dies eine Zuteilung von 2 Jahren und 3 Monaten.
Man sieht, je höher der gewählte Tilgungsbeitrag je schneller die Zuteilung
Jetzt noch Bausparvertrag wenn ich in ca 2-3 Jahren bauen will?
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Zitat von noelmaxim