Ich (m/29 Jahre alt) habe mir in letzter Zeit Gedanken über die Altersvorsorge gemacht und bin schließlich zum Entschluss gekommen einen ETF Sparplan auf den DAX abzuschließen. Ich habe allerdings ein paar Fragen dazu. Vielleicht kann mir ja jemand helfen.
- Wie bewertet ihr generell die Idee in einen solchen Sparplan zur Altersvorsorge einzuzuzahlen?
- Comdirect hat zur Zeit eine Aktion, bei der auf 40 ETFs im Sparplan keine Ordergebühren anfallen. Das wäre ja entscheidend für mich, da der Sparplan bei hohen Ordergebühren keinen Sinn macht und eine z.B. vierteljährliche Order sinnvoller wäre. Richtig? Mir erschließt sich allerdings nicht, ob Comdirect nach einer bestimmten Zeit doch Ordergebühren verlangen kann.
- Würdet ihr replizierende oder swap basierte ETFs bevorzugen? Der ETF, der bei Comdirect in der Aktion eingeschlossen ist, ist swap basiert.
- Wie verhält es sich mit der Abgeltungssteuer? Lässt sich diese umgehen, wenn man den Sparplan zur Altersvorsorge abschließt? Sonst sind ja immerhin 25% der Gewinne bei der Auszahlung futsch.
Grundsätzlich halte ich die Idee mit ETFs für die Altersvorsorge zu arbeiten für richtig.
Aber wenn, dann bitte auch ganz richtig:
Einen Sparplan auf den DAX (30 Unternehmen, immer die sog. Blue-Chips aus Deutschland) vollkommen alleine laufen zu lassen ist dem passiven Ansatz zuwider. Beim passiven Ansatz erricht man durch Diversifikation (also Streuung des Verlustrisikos) ein nach Möglichkeit optimales Rendite-Risiko-Verhältnis.
Wenn du bei der CoDi loslegen willst, dann nimm lieber den MSCI World und kombiniere den mit MSCI Emerging Markets. Damit "kaufst" du mit 2 Positionen einen Großteil der Welt. Wenn man dann noch den DAX nehmen will, dann kann man den auch mit einer kleinen Position ergänzen.
Die Aktion bei der CoDi ist befristet, wie bei allen anderen Direktanbietern ebenfalls (DAB, Cortal, etc.). Ob diese Aktion mal irgendwann beendet oder nicht verlängert wird, kann dir keiner sagen. Im Zweifel dann Depotübertrag zu einem anderen Anbieter (Achtung, da gibt es noch steuerliche Punkte zu beachten! Also schlau machen!).
Ob replizierend oder swap muss jedem selbst klar sein. Einfach nach den Unterschieden googlen und dann festlegen. Beides hat Vor- & Nachteile, jeder muss seinen Weg finden.
Die Abgeltungssteuer zahlt man auf alle Kapitalerträge. Sie zu umgehend, würde dich in eine ähnliche Situation wie Herrn Hoeneß bringen.
Mir selbst sind keine ETF-Sparpläne im Versicherungsmantel bekannt, außer bei der CosmosDirekt den ARERO zu besparen. Hier stecken aber noch einige Punkte mehr drin die man beachten muss.
Du fragst nach replizierend und swap-basiert. Festlegen muss man aber auch, ob man ausschüttend oder thesaurierte ETFs nimmt. Also noch viel zu lesen, bevor man loslegt, habe ich selbst auch erfahren müssen und bin selber immer noch nicht investiert, obwohl ich seit knapp 2 Monaten lese und lerne.
Ravemaster84 hat schon vieles gut und richtig beantwortet.
Ich denke auch, dass ein ETF-Portfolio global ausgerichtet sein muss. Für den Start würde ich dir den Arero empfehlen. Mehr Infos (auch wo du ihn ohne Agio als Sparplan bekommen kannst) findest du unter ARERO.
Die Abgeltungssteuer kannst du beim normalen Fondssparplan nicht umgehen. Allerdings sollte das Portfolio langfristig aufgebaut sein, d. h. nur wenige Umschichtungen erforderlich machen, denn "Hin und Her, macht Taschen leer". Das würde dem ksotengünstigen Indexing entgegen laufen. Dann sollte die Abgeltungssteuer keinen sehr hohen Effekt haben.
Alternativ kannst du den Fondssparplan innerhalb eines Versicherungsmantels darstellen. Dann fällt für die Umschichtungen keine Abgeltungssteuer an und bei späterer Verrentung musst nur den Ertragsanteil versteuern. Damit das sinnvoll ist, muss der Versicherer eine ausreichende Anzahl von ETFs anbieten, Umschichtungen kostenfrei ermöglichen und die Kosten für den Versicherungsmantel müssen gering sein. Es würde sich also nur ein sog. echter Netto-Tarif dafür sinnvoll nutzen lassen.
wenn Du keine Ordergebühren willst, dann schau doch mal bei einem Fondsdiscounter, welche ETFs die anbieten (einfach fondsdiscount googeln). Über die Fondsbank ebase kannst Du meines Wissens noch zumindest die Comstage Produkte kaufen.
Egal ob Indexfonds oder aktiv gemanaged, einfach nur kaufen und halten funktioniert bei keinem Aktienfondssparplan. Was damit gemeint ist, kannst Du hier nachlesen.
ETF Sparplan zur Altersvorsorge
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AW: ETF Sparplan zur Altersvorsorge
