ich habe eine Frage bzgl. der Finanzierung. Wir sind ganz am Anfang der Planung. Eigentlich wollten wir gerne noch 1-2 Jahre warten und das EK aufstocken aber nun haben wir einen Tipp bekommen und das Haus ist (1980 BJ) unseren Vorstellungen (wenn ein paar Wände versetzt werden) sehr nahe – was schwer ist mit 3 Kindern. Perfekt zum altersgerechten/behindertengerechten Wohnen im EG und OG später vermietbar da Flur so gebaut wurde.
Wir haben das Haus angesehen. Folgende Posten kommen auf uns zu.
Glasfront OG raus und gegen 2 Balkontüren + Wand tauschen. Böden komplett (ca 170 qm) verlegen (selber Dielen o.ä.), Wände tapezieren usw (kein Problem).
Badezimmer 1 ist zu kein für „das Alter“ und daher muss eine Wand versetzt werden und dann komplett neu – das könnte aber auch noch ein paar Jahre warten – so alt sind wir noch nicht :-). Aber das wird def. gemacht bevor neu gefliest o.ä. wird.
Badezimmer im DG neu + Wände setzten (bisher alles offen) für 3 Zimmer.
Terrasse und Balkon brauchen neuen Boden – Fliesen gesprungen (wahrscheinlich Holz – machen wir selber).
Heizung wurde vor ca 5/6 Jahren neu gemacht. Also erstmal Ruhe.
Lage ist gut – die Häuser sind hier sehr begehrt und Bauplatz kaum vorhanden (ist alles in „alten“ Besitz und wird nicht verkauft).
EK liegt bei 50000. Haus (ohne Verhandlung geht noch was ab) bei 250000 + NK + Renovierungskosten (geschätzte 20.000 für den Anfang - DG).
Nach den gesamten Fixkosten (Riester, BU, LV, Vers., Telefon, Hobby/Sport, Auto (+ Wartung), GEZ usw + Benzin (200), Essen (500), Sonstiges (pro Person 100 Euro=500) und Urlaubsrate (150 Euro)
verbleiben bei einem Gehalt (mein Mann ohne Überstunden) 1250 Euro.
Dazu kommt Überstunden, Urlaubsgeld (durchschnittlich 500 Euro/Monat) und mein 450 Euro Job. Diese Posten würde ich gerne in die Sondertilgung stecken.
Gehalt nach Abzügen: 1250 Euro
unkalkulierbares Gehalt: 950 Euro
NK würden wir (wir haben im Monat z.b. 56 Euro Strom, Wasser und Heizung auch eher sparsam) mit 450 Euro veranschlagen. (ca 170 qm bewohnbarer Raum + 100 qm Keller).
Da wir nicht mehr die jüngsten sind (32 + 39) würde ich sehr gerne schnell fertig sein.
Mein Plan: Finanzierung auf 15 Jahre mit dem Ziel in den ersten 8 Jahren voll zu sondertilgen und dann fertig zu sein. Oder besser 10 Jahre mit voller Sondertilgung und auf den Rest einen kleinen Bausparer laufen lassen?
Ich würde 800 Euro/ Monat abtragen (+ 450 NK wären wir dann bei den 1250). Sondertilgung die vollen 5% ausschöpfen.
Habe auch überlegt, ob wir höher tilgen (900) aber ich glaube es ist sinniger, wenn wir Sondertilgen und für den Notfall 100 Euro mehr über haben im Monat (Kinder werden teurer....). Allerdings würde ich ja dann evtl auch wieder mehr arbeiten (allerdings im schlecht bezahlten Sozialbereich....also mehr als 650 Euro nach Lohnsteuerjahresausgleich werden nicht bleiben) oder nehme einen 2. 450 Euro Job dazu. Wenn wir es doch schaffen sollten noch mehr zu sparen als in die Sondertilgung fließen kann, dann kann man das ja ansparen für entweder eine vorherige Rückzahlung nach den 10,5 Jahren oder für Sanierungskosten sparen (die ja sicher nach/bei der Tilgung kommen werden!).
Zweiter Gedanke. Wir lassen einen Kredit mit 2 %Tilgung und ohne Sondertilgung laufen und sparen zeitgleich 10 Jahre in den Bausparer (solange der Kredit läuft). Dann wäre der abbezahlte Betrag ein Witz (so um die 50000) und der Bausparer würde die 150000 ablösen – den wir dann wieder 7 Jahre abbezahlen. Dieses Modell wurde mir von einem Verwandten empfohlen, der sic gut mit Finanzierungen auskennt. Ich finde nur, dass die Zinsen dann viel höher sind welche wir nach 17 Jahren bezahlt haben und em Endeffekt dann mehr bezahlen. Er meinte aber, dass wir dann nicht so festgefahren wären, weil wir z.b. die ersten 2 Jahren nichts (bis wenig) einzahlen müssten und dann schnell einen großen Batzen einzahlen könnten. Allerdings sehe ich es unwahrscheinlich, dass wir, wenn wir z.b. 3 Jahre nicht zahlen können den Betrag + den fehlenden Betrag der 3 Jahre einzahlen können. Auch denke ich, dass die Kosten am Anfang sogar überschaubarer sind beim „Altbau“ - jetzt kann ich sagen (oder hoffen) dass das Dach noch 5 Jahre hält. In 5 Jahren evtl nicht mehr?!
Was meint ihr. Ist das realistisch?
Badezimmer für das Alter könnten wir auch erst nach der Kreditlaufzeit machen. Ist zwar kein Schmuckstück aber alles noch gut (halt 80er Jahre Charme ;-)). Auto ist 4 Jahre und wurde bar bezahlt – daher hoffentlich die nächsten Jahre keine bösen Überraschungen. Möbel wurden erst angeschafft und „auf Lebzeit“ vorhanden (auch für die Kinder – alles massiv). E-Geräte ca 3 Jahre alt.
Ich habe mich erst wenig damit beschäftigt und würde mich freuen, wenn ich noch den ein oder anderen Tipp bekomme.
AW: Baufinanzierung mit Bausparer oder Sondertilgung?
Hallo Alexandra,
um deine Frage konkret beantworten zu können, müsste man folgende Informationen haben:
- Wie viel möchtest du den genau leihen, ist das jetzt schon klar?
- Wie hoch sind die Zinzen bei einer 10 jährigen Beleihung?
- Wie hoch sind die Zinzen bei deinem Zukünftigen Bausparvertrag?
Derzeit habt ihr ca. 50k EK, das entspricht, wenn ich das Richtig verstanden habe, ca. 20%, was nicht schlecht ist. Derzeit sind die Zinzen sehr günstig und es würde sich auf jeden Fall lohnen etwas zu kaufen! Die Absicherung eines Kredits mittels eines BSV finde ich generell sinnvoll und auch gut, nichts desto trotz würde ich versuchen, wenn es finanziell möglich ist, möglichst viel während der Kreditlaufzeit zu tilgen und vor allem sondertilgen!
Lass dir mal von deiner Bank ausrechnen was es dich kosten würde einen BVS auf 10 Jahre zu besparen, damit du deine Restschuld mit diesen ablösen kannst!
AW: Baufinanzierung mit Bausparer oder Sondertilgung?
Hallo Alexandra,
Mein Vorschlag zu deiner Finanzierung wäre eine Kombination von Hypothekendarlehen und Ansparung eines Bausparvertrages mit der Tilgung bei einer Laufzeit von 15 Jahren.
Beispiel:
Annuitätendarlehen mit einer Festschreibung von 15 Jahren wählen (Zinssicherung)
Tilgung in einen Bauspavertrag mit einer Ansparzeit von 15 Jahren
Danach haben Sie zwei Möglichkeiten:
1. Möglichkeit: Die Zinsen sind nach 15 Jahren noch gleich hoch, Ablösung des Darlehens mit dem Guthaben aus dem Bausparvertrag und neue Festschreibung mit Tilgung.
2. Möglichkeit: Da wir alle nicht wissen wie hoch die Zinsen in 15 Jahren sind, sichern Sie sich bereits heute die zukünftigen Zinsen mit der Ansparung eines Bausparvertrages der dann das Darlehen bei höheren Zinsen ablösen kann und Sie dann das Restdarlehen zurückführen können. Aktuell gibt es eine Bausparkasse mit 3,30% Zins auf 30 Jahre Zinssicherung.
AW: Baufinanzierung mit Bausparer oder Sondertilgung?
Hallo Alex,
wenn man monatliche Belastung ausrechnen möchte, muss mann außer Zinsen, Tilgung und Bausparvertrag auch weitere Hauskosten berücksichtigen.
Ein Beispiel: Tilgung 1% (100 Euro) und Zinsen 4,5% (500 Euro) + Bausparvertrag 200 Euro monatlich kommt auf 800 Euro monatliche Belastung. Dazu kommen noch ca. 400 Euro monatlich zusätsliche Kosten:
Damit kommt man schon in der Realität auf ca. 1200 Euro monatlich.
Ich würde Vergünstigungen suchen.
Ein Beispiel: du hast 3 Kinder.
Es gibt bei der SPK ein Bausparvertrag Angebot, wo du pro Kind über 10 Jahre bis 500-600 Euro jährlich einzahlen kannst, dazu bekommst du 50-60 Euro Jährlich als Bonus + 1% normale Verzinsung wie beim Tagesgeld.
Kostet einmalig ca. 160 Euro.
Somit kommt man über 10 JAhren auf ca. 7000 Euro pro Kind d.h. auf eigenes 20000 Euro. Plus dazu kannst du nach 10 Jahren 20000 Euro Kredit mit 2,8% - 3,2 % Zinsen bekommen (sichern).
Baufinanzierung mit Bausparer oder Sondertilgung?
Zitieren