Wie VL sinnig zur (Sonder-)Tilgung von Darlehen einsetzen?
Meine Freundin hat vor ein paar Jahren eine Kapitalversicherung auf den Tod- und Erlebensfall abgeschlossen, diese setzt sich nur aus den VL-Beiträgen von ihr sowie dem Arbeitgeber zusammen. Diese läuft bis zum Renteneintritt oder eben bis zum Todesfall.
Wir fragen uns gerade wie sinnig diese Art der VL ist, besonders in Hinblick, da wir nun ein Haus gekauft haben und das Darlehen abzahlen müssen (und eben auch eine Risiko-Leben abschließen werden - müssen).
Deshalb die Frage, wie mann man die VL am sinnigsten zur Tilgung des Darlehens einsetzt?
Zulagen vom Staat auf die VL gibt es aufgrund des Bruttoverdienstes von 36T leider nicht. Oder?
AW: Wie VL sinnig zur (Sonder-)Tilgung von Darlehen einsetzen?
Maßgeblich ist das zu versteuernde Einkommen.Bei einem Jahresbruttoeinkommen in dieser Höhe sind sowohl Arbeitnehmersparzulage als auch Wohnungsbauprämie quasi ausgeschlossen.
AW: Wie VL sinnig zur (Sonder-)Tilgung von Darlehen einsetzen?
Ja das weiß ich. Und da meine Lebensgefährtin ebenfalls eine Riester besitzt sowie eine (Zwangs-)Betriebsrente über die Stadt, bei der sie angestellt ist, wäre diese dritte Rentenform, wie sie zurzeit besteht, suboptimal.
Deshalb wollen wir sie kündigen und lieber in etwas investieren, mit dem man Sondertilgungen des Hausdarlehens vornehmen kann. Doch was bietet sich hierbei an?
AW: Wie VL sinnig zur (Sonder-)Tilgung von Darlehen einsetzen?
Je nachdem,wie die Finanzierung aufgebaut ist,kann man bei einem Banksparplan nach Ablauf der Sparphase und der Sperrfrist eine Sonderzahlung leisten.Die Edekabank bietet hier ein gutes Angebot an.
Ein Bausparvertrag kann alternativ für eine Anschlussfinanzierung Sinn machen.
Mit einem Fonds bleibt man flexibler,wenn man diesen nicht für die Finanzierung möchte oder kann,weil die Kurse ungünstig stehen,kann man zusätzliche Geldreserven aufbauen...
AW: Wie VL sinnig zur (Sonder-)Tilgung von Darlehen einsetzen?
Wobei steht man sich denn - eurer Meinung nach - besser, bei einem Banksparplan und dann Sondertilgen oder einem Bausparer für die Anschlussfinanzierung?
AW: Wie VL sinnig zur (Sonder-)Tilgung von Darlehen einsetzen?
Das hängt unter anderem auch davon ab,wie sich die Zinsen entwickeln.Und damit ob das Darlehen,was Ihr durch den Bausparvertrag erhalten würdet,günstiger ist als der Teil der Anschlussfinanzierung,der durch das Bauspardarlehen entfällt.
Wobei der Darlehensanspruch bei einem rein durch vL finanzierten BSV nicht eben hoch sein dürfte.
Persönlich würde ich wohl einen Banksparplan nuten wollen,da dort die Flexibilität höher ist und im Zweifelsfall eben ein Teil der Restschuld getilgt werden kann.
Auch dadurch "verbilligt" sich ja eine evtl. Anschlussfinanzierung.
AW: Wie VL sinnig zur (Sonder-)Tilgung von Darlehen einsetzen?
Kann mich Matthew nur anschließen.
Bei dem Banksparplan der Edekabank hat man am Ende eine ordentliche (für Banksparpläne) Rendite erhalten. Dann kann ich immer noch entscheiden, ob ich es in eine Sondertilgung stecke oder eine Modernisierung oder eben ein neues Auto oder...........
Beim Bausparer bin ich gewungen eine schlechtere Rendite zu schlucken und am Ende kann ich nur ein Darlehen fürs Eigenheim nehmen.
AW: Wie VL sinnig zur (Sonder-)Tilgung von Darlehen einsetzen?
Vielen lieben Dank für eure wirklich hilfreichen Antworten.
Ich fasse dann einfach mal zusammen, um zu schauen, ob ich es allmählich verstanden habe.
Unser Kredit setzt sich zusammen aus: 135T Darlehen Deutsche Bank (Zinsfestschreibung 15 Jahre), 50T Darlehen KfW (Zinsfestschreibung 10 Jahre)
VL
- anlegen in Banksparplan (z.B. Edekabank) und damit flexibel bleiben. Entweder Sondertilgen des DB-Darlehens oder eben Auto, Urlaub etc.
Riester
- Bestehender Riester-Vertrag bei der Volkswohlbund kündigen und einen Bauspar-Wohn-Riester abschließen? ODER
- Bestehender Riester als Sondertilgung in das DB-Darlehen stecken (sind etwa 2000 Euro) -> geht das überhaupt? - den alten ruhen lassen und einen neuen abschließen als Bauspar-Riester UND DANN
- Monatlich einzahlen + jährliche Zulagen vom Staat (154 und 300 für jedes Kind)
= und dann damit tilgen. Aber dazu noch meine letzten Fragen:
- Kann ich den Riester-Bausparer nach den 10 Jahren nutzen, um den KfW abzulösen bzw. die Summe in die Sondertilgung des KfW stecken und dann nur noch den Rest finanzieren?
- Oder sollte damit lieber nach 15 Jahren ein Teil der Restsumme des Bankdarlehens getilgt werden?
- Wie Sieht es mit der Besteuerung im Rentenalter aus, wenn das Geld des Wohnriesters vorher genutzt wird. Habe irgendwo gelesen, dass das mit 1% versteuert wird. Aber wie läuft das ab? Wie viel ist es monatlich im Rentenaletr? habe das noch nicht verstanden.
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Matthew Pryor
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AW: Wie VL sinnig zur (Sonder-)Tilgung von Darlehen einsetzen?
Im Prinzip könntet Ihr ja auch zweimal vL nutzen,bis das Bankdarlehen in 15 Jahren fällig wird.
Zunächst der Sparplan,nach Ablauf der 7 Jahre kann dann auch ein Bausparvertrag genutzt werden.Auf diesen zahlt Ihr dann das Guthaben des Sparplanes ein und bespart den BSV weiterhin mit vL.
Die (in diesem Fall geringe) Abschlussgebühr wäre dann auch gleich bezahlt und es entstünde gleichzeitig ein höherer Darlehensanspruch. Das wäre auch eine denkbare Alternative.
- Bestehender Riester-Vertrag bei der Volkswohlbund kündigen und einen Bauspar-Wohn-Riester abschließen?
Das wäre eine denkbar schlechte Alternative.Stichwort schädliche Verwendung.Eine Übertragung in ein förderfähiges Darlehen oder einen Riester-BSV wäre die bessere Alternative.
den alten ruhen lassen
besser als die vorgenannten Alternativen.Allerdings sind auch bei einer Beitragsfreistellung weiterhin Gebühren zu zahlen,die Rendite wird dadurch meist deutlich geschmälert.
Ihr könnt auch den Vertrag beim Volkswohlbund weiterhin besparen und diesen dann in 15 Jahren (oder früher bzw. später) direkt zur Entschuldung einsetzen.
AW: Wie VL sinnig zur (Sonder-)Tilgung von Darlehen einsetzen?
Vielen Dank für die Info. Verstehe jedoch zwei deiner Aussagen nicht, sofern ich dich richtig verstanden habe:
- Den jetzigen bestehenden Riester könnte ich als Sondertilgung nutzen, müsste dann aber die bestehenden Zulagen zurückzahlen
- Den jetzigen Riester weiterlaufen lassen und dann in 10 oder 15 Jahren zur Sondertilgung nutzen.
Muss ich dann die bestehenden Zulagen bei zweiter Option nicht auch zurück zahlen? Warum wäre es jetzt anders als erst in 10 oder 15 Jahren?
AW: Wie VL sinnig zur (Sonder-)Tilgung von Darlehen einsetzen?
Verstehe jedoch zwei deiner Aussagen nicht
Nachdem ich meinen Beitrag noch einmal gelesen habe,verstehe Ich deine Verwirrung.Bitte um Entschuldigung,meinen Beitrag habe ich dahingehend editiert.Zur Klarstellung:
Wenn das bestehende Riesterguthaben zur Entschuldung genutzt wird,ist die Förderung nicht zurückzuzahlen.Das war wohl der Punkt,an dem du Dich gestoßen hast.Bei einer Sondertilgung im Rahmen des Darlehens bei der Deutschen Bank wäre eine Entnahme aus dem Guthaben beim Volkswohlbund nicht förderschädlich.
Nur bei einer Kündigung ohne Einsatz des Guthabens zur Entschuldung würde von einer sog. schädlichen Verwendung ausgegangen werden.
- Den jetzigen bestehenden Riester könnte ich als Sondertilgung nutzen, müsste dann aber die bestehenden Zulagen zurückzahlen
Nein,hier gilt das Gleiche.Eine Entnahme aus dem Vertrag zur Entschuldung wäre grundsätzlich möglich,ohne das bereits erhaltene Förderungen zurückzuzahlen wären.
Mea Culpa....
AW: Wie VL sinnig zur (Sonder-)Tilgung von Darlehen einsetzen?
Kein Ding, ich bin sehr dankbar über jede deiner Antworten.
Und du meinst, dass wir uns mit einem bestehenden Riestervertrag zur Entschuldung beser stehen würden, als mit einem neu abgeschlossenen Bauspar-Riester?
Bei einem Bauspar-Riester könnte ich doch, sofern richtig verstanden, die Summe jetzt schon zu den aktuell günstigen Zinsen festlegen. Oder habe ich wiedermal einen Denkfehler?
Die Restschuld des kfW ist in 10 Jahren noch ca. 40T. Schließe ich jetzt einen Baui ab, könnte ich doch mit Riesterförderung diesen besparen und die 40T (abzüglich meiner eingezahlten Beträge) dann in 10 Jahren nehmen und den KfW ablösen und dann den Baui abzahlen, der - ist er das überhaupt - günstiger sein dürfte als die Restsumme bei der KfW neu zu finanzieren als Anschlussfinanzierung?
AW: Wie VL sinnig zur (Sonder-)Tilgung von Darlehen einsetzen?
Zitat von RheinPirat
Die Restschuld des kfW ist in 10 Jahren noch ca. 40T. Schließe ich jetzt einen Baui ab, könnte ich doch mit Riesterförderung diesen besparen und die 40T (abzüglich meiner eingezahlten Beträge) dann in 10 Jahren nehmen und den KfW ablösen und dann den Baui abzahlen, der - ist er das überhaupt - günstiger sein dürfte als die Restsumme bei der KfW neu zu finanzieren als Anschlussfinanzierung?
Ob der Bausparvertrag günstiger ist bei Anschlussfinanzierung kann dir niemand sagen, da niemand weiß zu welchen Konditionen in 10 Jahren finanziert werden muss.
Aber grundsätzlich gesagt:
Wenn du 40k über einen Bausparer finanzieren willst, dann musst du in der Regel ca. 50% (abhängig vom Bauspartarif) eingezahlt haben. Jetzt rechne mal runter, wie hoch deine Sparleistung pro Monat sein muss, um die 20k zu erreichen damit der Bausparvertrag dann zugeteilt werden kann.
Nämlich: 20k / 10 Jahre = 2000 Euro pro Jahr / 12 = ca. 166 Euro pro Monat
Hier kommt dann wieder das Rechenspiel in Bewegung, da man diese 166 Euro auch direkt in die Tilgung feuern kann, damit man in 10 Jahren weniger anschlussfinanzieren muss (was günstiger ist, muss man errechnen).
AW: Wie VL sinnig zur (Sonder-)Tilgung von Darlehen einsetzen?
Und du meinst, dass wir uns mit einem bestehenden Riestervertrag zur Entschuldung beser stehen würden, als mit einem neu abgeschlossenen Bauspar-Riester?
Nein,nicht zwangsläufig.Die Förderung für den Eigentumserwerb zu verwenden,ist eine in jedem Fall zu prüfende Alternative.Ihr solltet allerdings auch nicht vernachlässigen,anderweitig vorzusorgen.Alle Sparanstrengungen in eine Anlageklasse (in diesem Fall eine Immobilie) zu investieren,halte ich für nicht erstrebenswert.Das mögt Ihr natürlich zurecht anders sehen.
Bei einem Bauspar-Riester könnte ich doch, sofern richtig verstanden, die Summe jetzt schon zu den aktuell günstigen Zinsen festlegen.
Nein,keine zusätzliche Verwirrung . Ein geförderter BSV funktioniert genauso wie ein ungeförderter,der spätere Darlehenszins steht bei Abschluss bereits planungssicher fest.
Die Restschuld des kfW ist in 10 Jahren noch ca. 40T. Schließe ich jetzt einen Baui ab, könnte ich doch mit Riesterförderung diesen besparen und die 40T (abzüglich meiner eingezahlten Beträge) dann in 10 Jahren nehmen und den KfW ablösen und dann den Baui abzahlen, der - ist er das überhaupt - günstiger sein dürfte als die Restsumme bei der KfW neu zu finanzieren als Anschlussfinanzierung?
Möglich.Effektiv hilft hier aber nur eine Vorgehensweise,die auch von vielen Experten gerne vernachlässigt wird: Zahlungsstrom ? Wikipedia
AW: Wie VL sinnig zur (Sonder-)Tilgung von Darlehen einsetzen?
Hallo Rheinpirat,
die Anlage der VL kann man inzwischen auch zur Darlehenstilgung verwenden und wird dann direkt vom Arbeitgeber auf das Girokonto überwiesen wenn ein Formular zur Anlage der VL vorliegt.
Zusätzlich würde ich aus dem bisherigen Vertrag bei der Lebensversicherung über einen separaten Dienstleister das vorhandene Kapital zurück holen lassen um einen Mehrertrag zu bekommen. Zahlung erfolgt innerhalb von 18 Tagen nach Einreichung der Unterlagen.
Sollten Sie noch weitere Informationen wünschen bitte ich Sie sich persönlich mit mir in Verbindung zu setzen.
Wie VL sinnig zur (Sonder-)Tilgung von Darlehen einsetzen?
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Zitat von RheinPirat
. Ein geförderter BSV funktioniert genauso wie ein ungeförderter,der spätere Darlehenszins steht bei Abschluss bereits planungssicher fest.