nach einigem rumrechnen, da ich gerade mal wieder die Jahresinfo bekommen habe, denke ich wieder an das Kündigen der Verträge.
Folgendes habe ich mal ganz stümperhaft gerechnet (Zur Info: Verheiratet; 4 Kinder):
Eingezahlt bis zum Renteneintritt + Zulage:
41.000 Mann
+ 20.800 Frau
= 61.800 eingezahlt zu Renteneintritt
25 x 1278 Zulagen für beide inkl. Kinderzulage
+ 3 x 308 Zulagen für beide
+ 3 x 154 Zulagen Frau
= 33.336 gesamte Zulagen
Gesamt: 95.136 EUR
Das habe ich dann gespart dank eurer Hilfe
Wenn ich weiter rechne (mit der Mindesrente und vereinfacht beide gleichzeitig in Rente gehen lasse) und uns zu Rentenbeginn 30% auszahlen lasse (28.540 EUR - Steuer (??*)), dann bekommen wir noch eine mntl. Rente von 195 EUR. Wenn ich oben die Steuer mal mit 10% ansetze (vermutlich zu gering!?), dann haben wir unser persönlich gespartes Geld erst nach 15 Jahren wieder. Die vollen Zulagen nach weiteren 14 Jahren. Mit 96 Jahren.
Ich finde das irgendwie nicht dolle. Und eine Armutslücke schließen die 195 Eier auch nicht, oder habe ich einen Rechenfehler, bzw. Denkfehler?
Kann ich 2041 überhaupt mit Eiern bezahlen?
* weiß jemand wie hoch sowas versteuert wird? Also gibt es da einen Prozentsatz?
Danke für jedes Kommentar .... sollte es auch nur witzig sein
Versteuert wird das Ganze dann mit ihrem persönlichen Steuersatz, den sie im Alter haben.
Ich kann jedoch ihre Berechnungen nicht ganz nachvollziehen. Können sie gerade einmal die Zulagen, die sie einkalkulieren im Detail darstellen? Hilfreich wäre es auch, wenn noch Angaben über das Alter von ihnen, ihrer Frau und der Kinder vorhanden wären sowie Jahresbrutto und der aktuelle Zahlbeitrag der Verträge.
Was genau meinen sie mit Mindestrente? Ist das ein Wert, den sie auf ihren Riester-Unterlagen finden? Haben sie den Riester im Versicherungsmantel?
Beachten sie dann bitte, dass eine Mindest- bzw. Garantierente normalerweise keine Zulagen und Renditeerwartung beinhaltet.
Ganz außen vor ist die Tatsache, dass sie vermutlich nach dem Ende der Kinderzulagen auch noch Steuervorteile vor der Bezugsphase generieren können.
Es wäre super, wenn sie die fehlenden Infos noch nach reichen könnten, damit man hier konkret etwas zu sagen kann.
danke für die schnelle Antwort. Ich versuche mal die Daten zu ergänzen.
Zitat von EasyD
Versteuert wird das Ganze dann mit ihrem persönlichen Steuersatz, den sie im Alter haben.
Kann ich den jetzt irgendwie schon berechnen? Oder kann ich den ca. mit dem Lohnsteuersatz vergleichen?
Zitat von EasyD
Hilfreich wäre es auch, wenn noch Angaben über das Alter von ihnen, ihrer Frau und der Kinder vorhanden wären sowie Jahresbrutto und der aktuelle Zahlbeitrag der Verträge.
Was genau meinen sie mit Mindestrente? Ist das ein Wert, den sie auf ihren Riester-Unterlagen finden? Haben sie den Riester im Versicherungsmantel?
Ich meinte die garantierte Rente. Bei mir 180, bei meiner Frau 99 EUR.
Es ist eine "Riester Rentenversicherung".
Zitat von EasyD
Beachten sie dann bitte, dass eine Mindest- bzw. Garantierente normalerweise keine Zulagen und Renditeerwartung beinhaltet.
Hier steht was von "Garantierter Altersrente nach Tarif RR+ 181 EUR"
Oben drüber steht dann noch
"mögliche Gesamtrente monatlich
bei aktuell dekl. Überschussanteilsätzen 297 EUR
bei um + 1% Verzinsung 389 EUR
bei um - 1% Versinsung 226 EUR"
Wenn man mir aber sagt, dass ich bei der staatlichen Rente nicht auf die + Ansagen zählen soll und somit die Altersarmut ruft, kann ich nicht einsehen hier auf + Ansagen durch die Versicherung zu zählen, also rechne ich in beiden Fällen mit dem "garantierten". Gibt es Garantien im Worst Case??? fragt Murphy
Zitat von EasyD
Ganz außen vor ist die Tatsache, dass sie vermutlich nach dem Ende der Kinderzulagen auch noch Steuervorteile vor der Bezugsphase generieren können.
Aber trotzdem zahle ich doppelt Steuern. Ich verdiene mein Geld, zahle Steuern. Spare mein Geld für Riester. Erhalte Riester, zahle Steuern. Gebe das Geld aus, zahle Steuern. Hätte ich das Geld gleich ausgeben hätte ich einmal weniger Steuer gezahlt.
Ist jetzt nur so ohne zu rechnen, aber es werden mir halt Superzahlen vorgelesen (die Zulagenberechnung (1278 EUR / Jahr) stammt ja von meinem Berater), aber ich sehe halt auch erst mal alles das was weggeht.
D.h. also ich bekomme ja nicht einmal (zusammen mit Frau), die 195 EUR / Monat, sondern die werden noch versteuert. Das ist grandios. Dann kann ich also mit 175 oder weniger rechnen (wenn ich nur wüsste, wie ich meinen Rentensteuersatz berechne ...
n-heydorn.de/rentenbesteuerung.html
Wenn ich da kurz meine Werte eingebe, dann sehe ich, wenn ich von meiner 180 eur riesterrente ausgehe, dann bekomme ich davon nur noch 140... wenn ich von der großen Summe von 380 ausgehe (bei +1% Zinsen), dann bleibt davon noch 280 EUR. Also ich bin der Meinung meine Rechnung von vorher, verschlimmert sich ja nur noch mehr. Wenn ich davor die 3 Jahre evtl. ein paar EUR Steuern sparen kann, das gleicht doch dann niemals die Abzüge der Riesterrentensteuer aus.
Oder liege ich falsch?
25 x 1278 Zulagen für beide inkl. Kinderzulage
+ 3 x 308 Zulagen für beide
+ 3 x 154 Zulagen Frau
= 33.336 gesamte Zulagen
Damit meinte ich, dass wir beide zusammen ja 25 jahre lang die Höchstförderung bekommen. Danach bekommen wir beide noch 3 Jahre die eigene Zulage. Danach nur noch meine Frau weitere 3 Jahre.
Kann ich den jetzt irgendwie schon berechnen? Oder kann ich den ca. mit dem Lohnsteuersatz vergleichen?
Näherungsweise.Ihre gesetzlichen Rentenansprüche Stand heute+plus private Vorsorge.Allerdings haben Sie ja auch nur die heutige Steuergesetzgebung als Helfershelfer.Die zukünftige Inflationsentwicklung lassen wir dabei einmal außen vor.
Vielen Dank für die Daten. Und auch Respekt ihnen Beiden, dass sie trotz vier Kindern beide scheinbar voll berufstätig sind!
Die Garantierente können sie jedoch nicht als Maßstab nehmen, da diese ohne die Zulagen, die ja einen Großteil bei ihnen ausmachen, sind.
Da ich nicht erkennen kann, wie die Zulagen der Kinder verteilt sind auf den Verträgen, kann ich schlecht sagen, ob die Rentenhöhe von 297 € stimmig ist.
Wenn ich das Ganze mal im Kopf überschlage sollten sie beide zusammen auf jeden Fall weit über 500 € Rente daraus erhalten (inkl. Überschüsse und Zulagen).
Näherungsweise.Ihre gesetzlichen Rentenansprüche Stand heute+plus private Vorsorge.Allerdings haben Sie ja auch nur die heutige Steuergesetzgebung als Helfershelfer.Die zukünftige Inflationsentwicklung lassen wir dabei einmal außen vor.
Sie verwirren mich.Auf wessen Vertrag laufen die Zulagen?
Hehe, das freut mich
Nein, Spaß beiseite:
Ich glaube, alle 4 Kinder sind bei meiner Frau im Riestervertrag eingetragen.
Bei mir in der Info 2012 steht:
Gutgeschriebene Zulagen: 526,20 EUR
bei meiner Frau:
Gutg. Zul. 524 EUR
Ok, hört sich eher danach an, dass jeder zwei hat?
Ok, hört sich eher danach an, dass jeder zwei hat?
Das wissen Sie nicht??In aller Regel sind Sie derjenige,der das beantragt,da bei Verheirateten der Zulagenanspruch für die Kinder zunächst einmal der Mutter gebührt.Nun gut.
Grundsätzlich scheint etwas nicht ganz rund zu laufen.Wenn Sie beide über das gleiche Einkommen verfügen,und die Zulagen jeweils 524€ betragen,zahlen Sie im Prinzip zuviel in Ihren Vertrag ein und Ihre Frau zu wenig,um die (absolut) volle Forderung zu erhalten.
Mal abgesehen davon,dass ein Zulagenanspruch von insgesamt 1278€ besteht.Der Unterschied zu Ihrem Auszug ist auch nicht damit zu erklären,dass Ihre Frau abzüglich Ihr zustehender Zulagen weniger als die erforderlichen 4% zum Erhalt der vollen Zulage einzahlt.
Vielen Dank für die Daten. Und auch Respekt ihnen Beiden, dass sie trotz vier Kindern beide scheinbar voll berufstätig sind!
Die Garantierente können sie jedoch nicht als Maßstab nehmen, da diese ohne die Zulagen, die ja einen Großteil bei ihnen ausmachen, sind.
Da ich nicht erkennen kann, wie die Zulagen der Kinder verteilt sind auf den Verträgen, kann ich schlecht sagen, ob die Rentenhöhe von 297 € stimmig ist.
Wenn ich das Ganze mal im Kopf überschlage sollten sie beide zusammen auf jeden Fall weit über 500 € Rente daraus erhalten (inkl. Überschüsse und Zulagen).
Man tut was man kann , danke.
Sie sind also der Meinung, dass die Versicherung mir lieber zu kleine Zahlen nennt, oder meinen Sie eher, dass ich absolute sch... Verträge am Hals habe, die augenblicklich stillgelegt gehören?
Dann verstehe ich aber trotzdem nicht, warum sowas nicht GLASKLAR aus einem jährlichen INFOBRIEF herausgeht, also:
Was bekomme ich garantiert MIT den Zulagen, warum lassen die das weg?
Das wissen Sie nicht??
....
Der Unterschied zu Ihrem Auszug ist auch nicht damit zu erklären,dass Ihre Frau abzüglich Ihr zustehender Zulagen weniger als die erforderlichen 4% zum Erhalt der vollen Zulage einzahlt.
Leider erinnere mich nicht daran, wer, wann wo die Kinder angegeben hat. Bei Vertragsabschluss hat meine Frau weniger gearbeitet, da war der Beitrag von 56 noch ok. Daran habe ich auch noch gar nicht gedacht, d.h. ich muss ja ihren Beitrag noch erhöt einrechnen und somit auch eine höhere Rente ... blabliblub.... mein Kopf verabschiedet sich gerade
Danke trotzdem, da muss ich wohl noch mal diverse online Rechner traktieren
Die Zulagenberechnung scheint merkwürdig, da gebe ich Mathew Pryor Recht.
Ihre Verträge will ich auch erstmal gar nicht schlecht reden. Wenn sie die beiden Gesamtrenten von ihnen und ihrer Frau addieren, auf welche Höhe kommen sie denn dann?
Wer soll wissen, ob und wie lange welche Zulagen eingezahlt werden?
Etwas flach dieser Beitrag. Genau wie meiner.
Versteh ich nicht, ich denke das ist festgelegt?
Oder kann Vater Staat irgendwann einen Rückzieher machen?
Also die machen doch auch eine Hochrechnung mit dem, was ich einzahle und das was vom Staat kommt ist doch auch festgelegt. Für jedes Kind 25 Jahre y EUR. Für mich und meine Frau diese 154 EUR noch 3 bzw. 6 Jahre länger. Das können die mir nicht berechnen?
Die Zulagenberechnung scheint merkwürdig, da gebe ich Mathew Pryor Recht.
Ihre Verträge will ich auch erstmal gar nicht schlecht reden. Wenn sie die beiden Gesamtrenten von ihnen und ihrer Frau addieren, auf welche Höhe kommen sie denn dann?
Was meinen Sie mit Gesamtrenten?
Staatliche, Betriebliche und Private (Riester) zusammen?
Oder nur die Riester?
Der Übersichtlichkeit halber wäre es wünschenswert,diverse Antworten komprimiert in einen Beitrag zu verwursten.
und das was vom Staat kommt ist doch auch festgelegt. Für jedes Kind 25 Jahre y EUR. Für mich und meine Frau diese 154 EUR noch 3 bzw. 6 Jahre länger. Das können die mir nicht berechnen?
Nix 25 Jahre.Kinderzulage gibt es so lange,wie ein Anspruch auf Kindergeld besteht und dieses auch gezahlt wird.
Mit Verlaub,solange Sie diese grundsätzlichenBbasics missinterpretieren,wird es Ihnen wenig nützen,Onlinerechner oder Foren zu traktieren.
Klaro. Sorry, daran habe ich gar nicht gedacht. Ok, also für jedes Kind einzeln berechnen. Tu ich. Nur könnte das doch eine Versicherung auch so auflisten, "wenn alles bleibt wie gehabt, dann kommt zur mntl. Rente noch der Zulagenanteil x EUR dazu"
Also Zusammen kommen wir auf 465 EUR / Monat laut "bei aktuell deklarierten Überschussanteilen"
Mit Verlaub,solange Sie diese grundsätzlichenBbasics missinterpretieren,wird es Ihnen wenig nützen,Onlinerechner oder Foren zu traktieren.
Ja, sorry. Aber man hofft ja nun, dass man sich mit sowas nicht befassen muss. Und wenn man es dann doch muss, wird man nicht von einer Nacht zur Anderen so schlau und denkt an alles.
Vor allem nicht, wenn nicht einfach ALLES IN KLARTEXT in der INFO steht
Wenn da alles stehen würde, dann bräuchte ich nicht rechnen.
Ideal wäre also eine Info à là:
"
- wenn sie weiter so fleißig zahlen wie momentan, dann erhalten sie monatlich garantiert x EUR / mntl.
- bei akt. dekl. Übersch. xx EUR
- + 1% xxx EUR
- - 1 % ;( EUR
- wenn das geld vom staat weiter wie geplant fließt, dann erhalten sie ZUSÄTZLICH von uns
- yyy EUR / mntl.
Sie hätte bis zum Renteneintritt 41.000 gezahlt, der Staat x EUR.
"
Und jetzt könnte da noch jede menge stehen, was einen halt interessiert:
Ab wann sehe ich die Zulage. Wieviele Jahre muss ich leben, damit es sich lohnt?
Infos wie "Du lässt aber Jährlich > 1200 EUR verfliegen, wenn du kündigst", nützen mir nichts. In meinen Augen fliegen diese Zulagen mir viel zu spät zu.
Wer soll wissen, ob der Versicherungsnehmer, also der Riestersparer, treu und brav immer die 4% vom Vorjahreseinkommen, die für den kompletten Zulagenerhalt erforderlich sind, jedes Jahr einzahlt??? Die Kinderzulagen wurden bereits angesprochen.
Irgendwann kann oder will er nicht mehr einzahlen, ist nicht mehr riesterberechtigt usw. usf..
Es ist auch müßig. Ich verstehe docdawson da zwar voll und ganz, dass er sich mehr Transparenz wünscht, jedoch werden die Wünsche einfach Wünsche bleiben. Denn ganz so simpel lassen sie sich dann doch leider nicht von den Gesellschaften erfüllen, wenn man denn nicht die Kosten da weiter in die Höhe treiben will.
Ausgangsfrage ist und bleibt ja, ob sich Riester lohnt. Und da behaupte ich speziell für die Situation von docdawson, dass es für ihn der richtige Weg ist. Ob dann alles in der Ausführung optimal gelaufen ist, kann zumindest ich schlecht aus der Ferne im Detail beurteilen.
Ok, danke für diese Ansicht. Ich werde dennoch weiter rechnen und ich kann nur mit dem rechnen, was auf der Info steht. Und dann rechne ich halt einfach aus, wie alt ich werden muss und das stört mich dann meist.
Für mich hat sich das Thema hier erst mal erledigt.
Vielen Dank für die vielen Infos, die ihr mir gegeben habt. Heute bin ich auf jeden Fall etwas schlauer geworden.
lohnt riester sich tatächlich?
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Zitat von EasyD