wir sind neu hier, haben aber schon ganz viele Beiträge gelesen.
Leider passt kein Beiträg zu unseren Fragen, aber vielleicht finden sich hier Forenmitglieder, die uns helfen können.
Kurz gesagt geht es um einen Wüstenrot „Altvertrag“, der nun bald zuteilungsreif ist.
Wir haben ein Dachgeschoss auf einen Bungalow gebaut und haben am 01.08.2003 die Bestätigung unseres Bausparvertrages von Wüstenrot dazu erhalten.
Eckpunkte: Bestätigung vom 01.08.2003 Bausparsumme 100.000 Euro
Sparphase: Guthabenszins 2 % Mindestsparguthaben: 30.000 Euro Bewertungszahlfaktor : 40
Darlehnsphase: Darlehnszinssatz: 4,25 % (für ein eventuelles Bauspardarlehen) Zins- und Tilgungsrate: 5 Promill der Bausparsumme eff. Jahreszins ab Zuteilung nach Preisangaben-Verordnung 5,10%
Die Guthabenzinsen erhöhen sich rückwirkend ab Vertragsbeginn auf 4,25% jährlich (§ 3 ABB), wenn Sie nach Zuteilung auf das Bauspardarlehen verzichten und seit Vertragsbeginn mindestens 7 Jahre vergangen sind. Eine Kontogebühr fällt weder in der Sparphase noch beim Bauspardarlehen an. Gemäß § 4 ABB können Sie die Tarifmerkmale rückwirkend ändern und damit Ihren aktuellen Wünschen anpassen.
Bis 31.12.12 hatten wir bereits 89% der Ansparsumme erreicht und zahlen monatlich 375 Euro Zinsen, 120 Euro Tilgung und 250 Euro zusätzliche Tilgung auf den Vertrag.
Zuteilung erfolgt voraussichtlich am 31.08.2013.
So, das zum Vertrag, nun unsere Frage(n):
Die ABB haben wir leider bei Abschluss des Vertrages leider nur auszugsweise von Wüstenrot erhalten (§8-17), somit wissen wir nicht, was mit § 4 ABB gemeint ist. Hat hier jemand vielleicht diese ABB noch und kann sie uns zukommen lassen?
Wenn wir das Darlehen nicht in Anspruch nehmen würden, sondern den Vertrag weiterlaufen lassen würden, würde das Guthaben rückwirkend und weiterhin mit 4,25 % verzinst und zwar so lange, bis die Bausparsumme (hier 100000 Euro) erreicht ist, oder ?!
Soweit wir informiert sind, kann Wüstenrot unseren Vertrag nicht kündigen, solange die Bausparsumme nicht erreicht ist. Ist das korrekt?
Bis wann müssten wir Wüstenrot mitteilen, dass wir das Darlehen nicht in Anspruch nehmen? Bis zum Tag der Zuteilung oder reicht es auch bis nach Erhalt der Zuteilungsinformation / Kreditangebotes?
Wir möchten ungern den Zeitpunkt verpassen, eventuell diesen Vertrag nicht weiterführen zu können –ohne das Darlehen in Anspruch zu nehmen.
Sollten wir die zusätzlichen monatlichen Zahlungen in Höhe von 250 Euro zunächst einstellen ?
Die 100.000 Euro könnten wir sicherlich zu günstigeren Konditionen neu aufnehmen.
Somit würde es sich aus unserer Sicht schon lohnen, den Bausparvertrag nicht zum Darlehnsvertrag zu machen. Was meint Ihr ?
Vielen Dank schon jetzt für Auskünfte, Tipps und Hilfen in dieser Richtung!
ersteinmal müssen sie den Vertrag umstellen, auf Bonus mit Darlehensverzicht! Zu dem vermute ich, dass sie bei diesem hohen Guthaben und der ausreichenden Liegezeit/Vertragslaufzeit die Zuteilung unter Darlehensbedingungen schon erhalten haben. Das macht aber nichts, denn wenn sie die nicht angenommen haben, dann können sie jederzeit die Tarifoption noch ändern.
Angespart werden darf der Vertrag bis zur Bausparsumme.
§4 ABB regelt u.a. die Optionsänderung Darlehensverzicht mit Bonusoption/Bonuszuteilung. Dies rückwirkend vom ersten Tag an, so dass im Zinseszinseffekt die höhere Verzinsung zum Tragen kommt. Allerdings müssen sie den gesamten Bonus und die in dem Jahr angefallenen Zinsen im Jahr der Zuteilung abgelten (Abgeltungssteuer), rechnet sich aber immer noch!
Naja, sie müssten den teuren Darlehenszins nicht in Anspruch nehmen, auch hier haben sie Optionen (insbesondere das Recht in einen neuen Tarif mit günstigeren Darlehenszinsen rückwirkend zu wandeln) die günstigere Darlehenszinsen nach sich ziehen, allerdings kostet dass sie nicht nur den Bonus sondern auch noch Guthabenzinsen von den Grundzinsen, denn eine Tarifänderung zieht den dann noch schlechteren Guthabenszins (aus den in den neuen zu wandelnden Tarifen) von 0,5 % nach sich, dh. man verringert ihr Guthaben um den dann zu hoch gezahlten (2 % statt 0,5 % in den neuen Tarif) Zins, zu dem müsste sie ja auch noch eine Abschlussgebühr für die Erhöhung bezahlen, da der Vertrag bei 89 % Ansparung ja gar kein Darlehen mehr groß zulässt!
Egal, die Höherverzinsung wirft so viel Guthaben nach sich, als dass sie sich selbst bei einem Darlehenszins von 1,6 % die Hypothek zu einem wesentlich höheren Zins leisten können, da das Darlehen (also die neue Hypothek) aufgrund des geringeren Kapitalbedarf (da wesentlich höheres Guthaben) viel geringer ist!
Wir haben den Bausparvetrag (Bausparsumme 100.000 €, Ansparsumme 30.0000 €) noch nicht zugeteilt bekommen.
Nach Rücksprache mit Wüstenrot von heute früh, wird dieser auch voraussichtlich erst am 01.12.2016 zuteilungsreif (aktuell haben wir von der Bausparsumme 27.085 € gespart und die Bewertungszahl ist 100). Somit war der Kombi-Vertrag mit Zinsfestschreibung wohl damals keine gute Wahl, was uns aber jetzt -so hoffen wir- zugute kommt, da die Zinsen so niedrig sind.
Zu dem dazu gehörigen Darlehensvertrag (100.000 €), dessen Zinsbindung am 31.08.2013 ausläuft, sollen wir 3-4 Wochen vor Ablauf ein neues Angebot von Wüstenrot erhalten oder aber wir können -lt. tel. Auskunft von heute früh- mit einer 6-monatigen Kündigungsfrist zum 31.08.2013 kündigen und das Darlehen ablösen.
Der Kündigungstermin ist u.E. nicht ganz korrekt, denn die Auszahlung der letzten Darlehensrate haben wir im April 2004 erhalten, somit müsste doch das Kündigungsdatum zum 31.03.2014 korrekt sein, oder ?!
Was passiert, wenn wir jetzt nicht kündigen, uns das Angebot im Juli 2013 aber nicht zusagt?
Leider hat uns unser persönlicher Wüstenrot-Berater, mit dem wir schon seit Jahren Kontakt haben, bis jetzt nicht zurück gerufen, so dass wir den Darlehensvertrag wohl, wie von der Wüstenrot mitgeteilt, zum 31.08.13 kündigen werden. Die Ablösung werden wir zu einem günstigen Zinssatz dann über ein anderes Kreditinstitut abwickeln.
Den Bausparvertrag werden wir behalten (Guthabenszins aktuell 2 %), denn in Zukunft brauchen wir sicherlich wieder Geld für unser Haus und können diesen dann dafür einsetzen.
Bis zum Erreichen der Bausparsumme haben wir ja noch viel Zeit und wenn wir Glück haben und das Darlehen irgendwann doch nicht mehr brauchen, bekommen wir vielleicht noch den Bonus (rückwirkend 4,25% jährlich bei Verzicht auf das Darlehen nach Zuteilung).
Sollten unsere Denkansätze hier völlig falsch sein, freuen wir uns über Ihre Information.
1) Ist der Bausparvertrag parallel zu einem Darlehen aufgenommen worden oder Bestandteil eines Vorrausdarlehens oder eines Zwischenkredites? Anders gefragt, wer hat das Darlehen gegeben, die Wüstenrot Bank oder die Wüstenrot Bausparkasse? Wenn die Bank, hat das Darlehen eine direkte Tilgung? Ist der Vertrag abgetreten?
Wenn der Vertrag als Tilgung für die Wüstenrot Bausparkasse dient (Zwischenkredit oder Vorrausdarlehen/Konstantdarlehen), dann gilt die rückwirkende Höherverzinsung nicht! Bei einem Tilgungsersatz für ein Wüstenrot Bank Darlehen (WID) meines Erachtens auch nicht!
2) Wie hoch ist der Bausparvertrag? Wie sah die damalige Finanzierung aus?
3) Einzuhaltende Kündigungfristen entstehen nur, wenn die Zinsfestschreibung größer 10 Jahre ist. Ansonsten können sie nach Auslauf der Zinsfestschreibung jederzeit ablösen. Hier sit schon wichtig, war es ein Bank Darlehen oder Bausparkassenmodell. Kündigen müssen sie nicht, lediglich der Bank mitteilen, dass sie ablösen werden, vor allem das Prolongationsangebot nicht unterschreiben.
4) Wenn es keinne Bonus gibt, sie aber Wohnungsbauprämie bekommen haben, dann müssen sie den Vertrag so teilen, dass er zum 31.08.2013 zugeteilt wird. sie nehmen dann die Zuteilung ohne Darlehen an und erhalten sich somit, weil nicht gekündigt, die Zuslagen vom Statt, sollten sie welche bekommen haben.
Das Guthaben ziehen sie dann von der Restschuld am 31.8.2013 ab und finanzieren das Restkapital annuitätisch - sprich mit direkter Tilgung - neu, dies evtl. mit einer längeren Zinsfestschreibung! Das Darlehen können sie sich heute schon sichern, ohen dass sie bis zum 31.8.2013 etwas dafür bezahlen. Dann haben sie Planungssicherheit und sichern sich den Zins von heute!
Bausparvertrag (Altvertrag) Wüstenrot, Hochverzinsung ?
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