Finanzierung bestehender Immobilie mit KFW124

Hallo zusammen,

ich habe mich hier registriert mit der Hoffnung ein paar Antworten auf Fragen zu bekommen, die ich mir noch nicht beantworten kann.

Ich habe mit meiner Frau zusammen ein Haus gekauft (neue Immobilie, Baujahr 2009) und die Finanzierung steht noch an. Das Geld muss bis zum 15.2. fließen und der Notarvertrag ist bereits unterschrieben (letztes Jahr wegen Grunderwerbssteuer).
Es geht also nur noch um die Frage „wie“ finanziere ich am geschicktesten. Zu dieser Frage habe ich mir bereits sehr viele Gedanken gemacht und stoße dennoch immer auf die gleichen Fragen.

Unsere Nettoverdienste sind 2700€ und 2400€. Geplant war eine monatliche Rate von ca. 1000€ wo man mit Sondertilgungen noch Luft nach oben hat (5%). So hätten wir meiner Einschätzung nach die meisten Freiheiten.

Abbezahlt soll der Kredit so nach 20-24 Jahren sein.
Die 20 Jahre Laufzeit wähle ich deshalb, weil der Unterschied zu 15 Jahren sehr minimal ist und ich somit eine sehr günstige Sicherheit bekomme.

Kaufsumme ist 333.000€
Eigenkapital 96.000€
Kreditsumme 237.000€

Die Nebenkosten werden/sind durch Eigenkapital finanziert, welche hier bereits abgezogen sind.

Folgende Angebote liegen uns vor:

1. 20 Jahre Sollzinsbindung mit KFW124 (50.000 KFW 2,32eff. / Bank 2,95 eff.)
2. 20 Jahre Sollzinsbindung ohne KFW (3,09 eff.)

Jetzt zu den Überlegungen.

Bei Angebot 1:

1. Nach 10 Jahren abbezahlen der Restschuld des KFW Darlehen (29.000€). Dies würde bedeuten nur sehr wenig Sondertilgungen vorzunehmen und nach 10 Jahren dann die volle Sondertilgung in Anspruch zu nehmen.
2. Mehr Sondertilgen, dafür das KFW nach 10 Jahren weiter zu finanzieren

Vorteil wäre dann, dass nach 10 Jahren die Kreditrate wesentlich geringer wäre (wegfallend es KFW-Darlehen) und somit hohe Sondertilgungen möglich wären. Nachteil ist das wenig Sondergetilgt wird zu lasten der Abbezahlung des KFW-Darlehen in den ersten 10 Jahren

Bei Angebot 2:

1. Sondertilgen was geht

Kinder haben wir noch keine, sind aber in nächster Zukunft geplant.

Hauptfrage ist nun, ob es mit KFW oder ohne KFW besser ist (Zinsunterschiede sind ja nicht so groß), bzw wenn mit KFW wie ich am besten mit der Restschuld von 29.000€ umgehen sollte.

Falls das nicht zu frech ist nach Meinungen zu fragen, freue ich mich auf Antworten.

Vielen Dank jetzt schon mal. Fehlende Infos liefere ich gerne nach.

Bernd