vielleicht schwierig diesen einen Baustein für sich allein zu betrachten... aber versuchen wir es mal... bin euch für Hinweise dankbar!
Bei meiner Frau "schlummert" ein BSV (BHW, d maxx 5), der seit Jahren nur noch mit VL bespart wird. Historisch kommt der wohl aus einem größeren BSV, der 2002 geteilt wurde.
Vertragssumme ist ca. 31000 €
Guthaben derzeit gute 4500 €
Wie gesagt kommen derzeit knappe 40 € im Monat hinzu (VL meiner Frau, obwohl vom Arbeitgeber nur ein paar wenig € kommen; Einkommen ist über jeglicher VL Förderung)
Die Frage ist: was tun mit diesem BSV?
Er ist derzeit kein Bestandteil von irgendwas. Wir haben eine laufende Baufinanzierung und (zu) wenig Altersvorsorgeplan (ein anderes Thema). Meine Frau hat einen "Riester" (Banksparvertrag).
Ich tendiere dazu ihn einfach "aufzulösen", d.h. das Guthaben auszahlen zu lassen. Es steht grad eine Sondertilgungsmöglichkeit in unserer Baufinanzierung an. (Obwohl das Thema nicht so einfach ist. Die Darlehen sind in Schw. Franken, unser EK ist zu 2/3 auch in SFr; aber Euro kann ich bei dem SFr/€ Kurs grad eigentlich gar nicht gebrauchen. Vielleicht würden die 4500 daher auch nur als Tilgungsersatz/Währungsrisikoabsicherung anderweitig angelegt; vielleicht wird auch ein neues Auto draus oder ein Schuppen)
Weiss nicht, ob die Abschlussgebühr erstattet würde, das eventuell als Verlust realisieren. VL anderweitig weitersparen (in den Riester (geht das?), irgfendwie zu direkten oder indirekten Tilgung verwenden, was auch immer)
Irgendwie bin ich kein Freund des BSV (obwohl ich ihn auch nicht pauschal verteufle) und sehe derzeit den Sinn nicht.
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Ravemaster84
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Ravemaster84
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AW: Bausparvertrag behalten oder Guthaben auszahlen?
Schauen Sie doch mal bitte welchen Guthabenzins Sie erhalten. Eventuell schlummert hier eine rentable und sichere Geldanlage. Bei BHW und dem DMaxx gab es (meines Wissens nach) eine Bonusverzinsung bei Darlehensverzicht gekoppelt an die Umlaufrendite. Obwohl der Vertrag dann natürlich erstmal zuteilungsreif werden muss. Wenn der Guthabenzins gut ist, dann können Sie diesen Vertrag als Geldanlage nutzen.
Man kann auch ohne Kündigung des BSV die VL umleiten. Wenn der Darlehensgeber für die Baufinanzierung es zulässt, kann man die VL ebenfalls in die Tilgung einfließen lassen. Andernfalls können Sie auch auch einfach einen anderen VL-Vertrag nehmen. Ich selber habe im November erst den VL-Sparplan der EDEKA-Bank abgeschlossen. Einer der renditestärksten VL-Banksparpläne aktuell auf dem Markt. Oder Sie nehmen einen VL-Fondssparplan. Da gibt es viele Möglichkeiten.
AW: Bausparvertrag behalten oder Guthaben auszahlen?
danke für die schnelle Antwort!
Das ist ein sehr guter Punkt und verändert das Bild ein wenig. Es ist tatsächlich so ein Vertrag (nach tel. Auskunft BHW). 2% Guthabenzins und 2,25% Bonus wenn die Zuteilungsreife erreicht ist. Das erscheint wirklich attraktiv bei dem Risko (=0 ?).
Verstehe ich das richtig? Wenn ich jetzt mit der erlaubten Höchtgeschwindigkeit bis zur Zuteilungsreife spare (als die "vereinbarte Sparrate" plus die erlaubte Sonderzahlung von ca. 1000 € p.a.) erhalte ich von jetzt bis zur Zuteilungsreife 2% p.a. und danach rückwirkend nochmal 2,25% drauf (ich vermute rückwirkend das jeweilige Guthaben verzinst (taggenau?)).
Das kann ich dann weitertreiben - bis? Bis wohl der BHW (formal) klar wird, dass es nicht um das Darlehen geht, also bis kurz vor die Bausparsumme? Und dann kann ich das "ewig" liegen lassen und 4.25% p.a. bekommen? Nicht so verkehrt.
AW: Bausparvertrag behalten oder Guthaben auszahlen?
Nee, also die 2% Guthabenzins gelten für das Geld welches im Bausparvertrag eingezahlt ist. Den Bonuszins erhalten Sie rückwirkend. Allerdings nur dann wenn der Vertrag die Zuteilungsreife erlangt hat. Dann entscheiden Sie sich für den Darlehensverzicht und erhalten den Bonus. Der Vertrag ist dann allerdings beendet! Ich glaube die Abschlussgebühr wird ebenfalls bei Verzicht zurück erstattet. Wenn Sie jetzt kündigen ist die Gebühr verloren.
Mit 2% Guthabenzins ist der Vertrag aber leider keine Goldgrube. Da gibt es auf dem Tagesgeld aktuell noch das Gleiche.
Die Frage ist nur:
Wollen Sie wirklich alles Geld in den Bausparer feuern bis er die Zuteilung erhalten hat oder lieber Ihre Baufinanzierung sondertilgen?
AW: Bausparvertrag behalten oder Guthaben auszahlen?
lt. telefonischer Auskunft kann ich so weitermachen bis die Bausparsummme erreicht ist (und nicht nur die Zuteilungsreife). Erst dann würde automatisch abgerechnet. Aber das ist dann wohl zu bestätigen.
Natürlich ist das nicht wirklich eine Goldgrube, sehe ich auch so. Aber immerhin... Und wenn ich dann (mindestens, s.o.) mal rückwirkend (und ohne Zinseszins) die 4.25% bekomme, sagen wir für die nächsten 5 Jahre ist das doch nicht so schlecht - bei eben 0 Risiko.
Auf Tagesgeld bekomme ich maximal 2 (heute - aber das dürfte ja noch einen Moment so bleiben).
Sondertilgung: wie gesagt, kann ich eigentlich heute nicht brauchen, da ich im Moment eher zu viele € habe und damit - mal schwarz/weiss betrachtet - einen realen Verlust realisieren würde (wenn ich bei diesem Kurs in Sfr wechsle) . Dann halte ich lieber die €; zahle - derzeit keine 1,5 % Zinsen und hoffe auf bessere € Kurse. (kurzfristig wird das nichts passieren, eher mittelfristig; da kämen mir dann die 4,25% rückwirkend ganz recht). Macht das Sinn?
p.s. ich würde nicht "alles" in den BSV buttern - nur einen Teil der indirekten Tilgungsansparung, der mir das Risiko absichert, dass der Sfr noch stärker wird - dann würde ich irgendwann mal die Schuld senken muessen (Grundschuld ist in €) - und auf längere Sicht mir ein nettes € Polster verpasst zum tilgen wenn es mir passt
Bausparvertrag behalten oder Guthaben auszahlen?
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