nach längerer Überlegung sind wir zum Entschluss gekommen ein Haus zu kaufen. Wir wohnen seit ca. 8 Jahren in einer gemieteten DHH und würden gerne ein leicht größeres EFH érwerben.
Hier zunächst die Rahmendaten:
Nettoeinkommen Familie inkl. Kindergeld: 5700 Euro, Aufteilung 4500 Euro + 800 Euro + 370 Euro Kindergeld)
Ausgaben (Miete, NK, Auto, Essen, PKV, Altersvorsorgen, etc): 4200 Euro
Hauspreis: 220k Euro inkl. Kaufnebenkosten
Eigenkapital: 0 Euro (-> ich weiß das das Problem ist)
2 Kinder, 9 Jahre und 4 Jahre alt
Ich habe von einer Bank eine mündliche Finanzierungszusage mit 2 Optionen:
a) Klassisch
- KFW 50000 Euro, 2,65% Effektivzins, 2,30% Tilgung, 10 Jahre ZB
- Bankredit 1 95000 Euro, 2,85% Effektivzins, 3,0% Tilgung, 10 Jahre ZB
- Bankredit 2 75000 Euro , 3,35% Effektivzins, 3,3% Tilgung, 10 Jahre ZB
=> ca. 1050 Euro im Monat
b) Kombi mit Riester
- KFW 50000 Euro, 2,65% Effektivzins, 2,30% Tilgung, 10 Jahre ZB
- Bankredit 1 65000 Euro, 3,0% Effektivzins, 2,0% Tilgung, 10 Jahre ZB
- Riester 1, 53000 Euro, 2,35% Sollzins, 4% Tilgung
- Riester 2, 53000 Euro, 2,35% Sollzins, 4% Tilgung
=> ca. 1000 Euro im Monat (inkl. Abzug durch Zulagen)
Aktuell liegt unsere Kaltmiete bei 720 Euro, so daß hier ein Delta von grob 300 Euro zzgl. ca. 50 Euro bei den Nebenkosten (Hausversicherung, Grundsteuer) entsteht.
Mir ist durchaus bewußt das ich durch das nicht vorhandene Eigenkapital extrem in der Auswahl eingeschränkt bin und ich diverse Nachteile dadurch in Kauf nehmen muss (Zinsbindung, Zinssatz, Laufzeiten, etc).
Zumindest würde die Bank beide Varianten finanzieren und ich bin nun hin und her gerissen ob ich nun die Option mit oder die ohne Riester nehmen soll.
Wie ist hier die Meinung bezgl. dieser Fragestellung? Über die Vor- und Nachteile habe ich mich jetzt eingelesen aber es fällt mit echt schwer ein Mapping zu erstellen, in wie weit die Nachteile den finanziellen Vorteil wettmachen.
zu der Riesteroption kann ich nichts sagen. Hier gibts auch selbsternannte Spezialisten die es besser können.
Eine Frage zu der privaten Situation. Warum gibt es kein EK ? Gibt es sonst Rentenverträge etc ?
Sie verdienen sehr sehr gut. Sie wissen schon das man sich einschränken muß. Ohne was vorher gespart zu haben kann es in die andere Richtung gehen.
Zu ihrem Modell. An sich gut. Was ich vermisse ist eine längere Zinsfestschreibung. Sie sollten sich mindestens 15 Jahre anbieten lassen oder einen Volltilger 20 Jahr ZFS mit Sondertilgungen.
Bei dem Zinsniveau sind 10 Jahre zu wenig. meine Meinung
Das mit den 10 Jahren ZB kommt ganz auf die Persönliche Situtation an.
Man sollte nur die Restschuld nach 10 Jahren im Auge haben. So hätten sie
Beim KFW Dahrlen noch 36.848,76€ Restschulden
Beim Bankkredit 1 noch 62.068,72€
Beim Bankkredit 2 noch 45.648,12€
Also einen Offenen Betrag von ca. 145.000€ den sie zu den dann aktuellen Zinsen finanzieren müssen.
Das mit den 10 Jahren ZB kommt ganz auf die Persönliche Situtation an.
Man sollte nur die Restschuld nach 10 Jahren im Auge haben. So hätten sie
Beim KFW Dahrlen noch 36.848,76€ Restschulden
Beim Bankkredit 1 noch 62.068,72€
Beim Bankkredit 2 noch 45.648,12€
Also einen Offenen Betrag von ca. 145.000€ den sie zu den dann aktuellen Zinsen finanzieren müssen.
Wer mit so einem Einkommen kein EK hat sollte nicht auf solche Restschulden spekulieren. Ein Haus wird auch älter. Man muß zusätzlich Rücklagen schaffen etc.
Wer sagt das der Fragesteller die 3 % Tilgung über 10 Jahre durchzieht ?
leider haben auf Grund der nicht vorhandenen Eigenkapitals die meisten Banken eine Finanzierung abgelehnt. Die übrig gebliebenen Banken, die das machen würden, bieten dann halt nur 10 Jahre ZB an.
=> Es fehlt in der Situation schlicht die Auswahlmöglichkeit.
Zum EK: Bisher ging viel Geld in Richtung Auto, Wohnungsausstattung und auch in Richtung Altersvorsorgen (KLV, Betrieblich, etc)
Fragen Sie einfach mal einem unabhängigen Vermittler an. Der wird mit Sicherheit noch weitere Kreditgeber zu guten Konditionen für Sie finden. Auch mit 10 Jahre+ Zinsfestschreibung.
Hier im Forum befindet sich mindestens einer von diesen Vermittlern. Dieser hat auch richtig Ahnung und hilft immer sehr gut weiter in diesem Bereich. Er wird sich bestimmt noch melden...
aus welcher Region kommen sie? Diese Frage ist deshalb interessant um regionale Banken berücksichtigen zu können, vor allem aber das günstige Nachrangdarlehen ohne Grundschuldeintragung einer großen Bank (deren Geschäftsgebiet erstreckt sich nicht über das gesamte Bundesgebiet) als "Eigenkapitalersatz" in Betracht zu ziehen.
Von welcher Bank haben sie denn die bisherigen Angebote, bzw. die mündliche (diese ist nichts wert) Finanzierungszusage ?
es gibt einen offenen Kredit (Auto) mit einer monatlichen Belastung von 350 Euro (ist in der Ausgabenauflistung oben mit drin). Restbetrag ca. 18 Tsd Euro.
Region ist Westfalen in NRW (Großraum Hamm).
Zusage liegt von der LBS/Sparkasse vor (mündliche). Bei der anderen bank warte ich noch auf die Info von Dr. Klein Kreditvermittlung.
Baufinanzierungsoptionen bei Vollfinanzierung
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Zitat von Spessartraeuber
