Berufsunfähigkeit, Unisex und diverse Makler

Hallo zusammen,

seit einigen Tagen bin ich bereits stiller Mitleser dieses Forums, möchte mich nun aber mit einigen Fragen an Sie wenden, die mir derzeit ein wenig Kopfzerbrechen bereiten.


Ausgangslage
Ich bin Student eines für den Arbeitsmarkt interessanten Studiengangs und 23 Jahre alt. Inkl. Auslandssemester (ggf.) und Masterstudium kann ich nicht davon ausgehen, vor Ablauf von 3 Jahren fertig zu sein. Dennoch mache ich mir jetzt bereits Gedanken zu diversen Finanzfragen, was u.a. den kommenden und in den Medien sehr beliebten Unisex-Tarifen geschuldet ist. Grundsätzlich würde ich mich in Finanzangelegenheiten als tendenziell risikoavers bezeichnen.


Makler
Als Student bin ich natürlich nicht unattraktiv für diverse Versicherungsvertreter und -makler. Tatsächlich ist auch schon ein Mitarbeiter eines großen Finanzdienstleisters (auf Provisionsbasis) an mich herangetreten, mit dem ich mich bereits einmal getroffen habe. Auch das zweite Treffen werde ich wahrnehmen, jedoch ist, um es etwas neutraler zu formulieren, die Zurückhaltung meinerseits aufgrund etlicher Erfahrungsberichte zur Zeit sehr ausgeprägt. Die Zeichen deuten bereits nach diesem ersten Treffen darauf hin, dass ich eine BUZ + Basisrente und mittelfristig auch eine private Krankenversicherung abschließen soll. Über meine Wünsche und Ziele wurde vorab noch nicht gesprochen.

Wesentlich interessanter war da das Treffen mit einem anderen Makler vor einigen Tagen. Zustande gekommen ist dieses Treffen über die studentische Initiative, der ich angehöre und deren Mitglied er ebenfalls vor längerer Zeit war. Mittlerweile ist er selbstständiger Versicherungsmakler, der sich auf einen speziellen Kundenkreis spezialisiert hat, dem ich nicht angehöre und niemals angehören werde. Obwohl sein Hauptwohn- und Arbeitssitz einige hundert Kilometer entfernt ist, ist er noch gelegentlich bei mir in der Gegend und hat daher eine zweistündige Kurzschulung zum Thema BU für einige Mitglieder besagter Initiative gehalten.

Nicht, dass hier etwas falsch rüberkommt: ich möchte in den folgenden Ausführungen keinerlei Misstrauen gegenüber diesem Makler ausdrücken, ich bin ihm für die Schulung sehr dankbar. Auch halte ich seine Schulung für kein wirkliches Verkaufsgespräch - er hat zwar konkret auf einige Partner verwiesen, mit denen er arbeitet (dazu später mehr), hat aber auch alternative Tipps gegeben (auch zur Suche nach einem regionalen Makler). Tatsächlich kennt er meinen Namen nicht, sodass er überhaupt nicht nachfassen könnte. Allerdings habe ich einige seiner Ideen zum ersten Mal gehört, weswegen ich gerne weitere Meinungen dazu einholen möchte.


1) BU-Versicherung
Als absolut notwendig sieht er den Abschluss einer BU zur Absicherung des Gehaltes an. Er ist dabei auf verschiedene Anforderungen an die BU eingegangen, u.a. konkrete und abstrakte Verweisung, Ärzteverordnungsklausel, Beitragsbefreiung im Leistungsfall und 2-3%-Dynamik. Angesichts der rapide steigenden Kosten würde er nicht unbedingt bis 67 versichern, sondern eher bis 60.

Eine SBU findet er nicht schlecht, interessanter ist seiner Meinung nach jedoch etwas anderes: eine BUZ mit (Kapital- ?) Lebensversicherung. Den Lebensversicherungs-"Anteil" würde er dann bis 67 laufen lassen, die BU wie gesagt eher bis 60. Trotz Nachfrage habe ich diesen Teil ehrlich gesagt nicht verstanden; die Begründung hat glaube ich etwas mit der Dynamisierung zu tun. Könnte mir in diesem Punkt vielleicht jemand unter die Arme greifen?

Empfohlen hat er für die BU aufgrund der Bedingungen übrigens die Alte Leipziger. Er hat auch ganz offen gesagt, dass er mit der AL arbeitet und dort viele Leute kennt. Das klingt ggf. alarmierend - aber wie gesagt, an mir kann er eigentlich nichts verdienen; ich wüsste nicht, wie.


2) BU als Kapitalanlage
Als weiteres Konzept hat er die BU als Kapitalanlage vorgestellt - ebenfalls von der Alten Leipziger, auch die LV1871 wäre eine gute Adresse. Es handelt sich hierbei wohl um einen Sparvertrag mit BU-Absicherung für die Zeit nach dem 67. Lebensjahr. (schlauerweise habe ich nicht nach dem genauen Produktnamen der AL gefragt - vielleicht ist es die Pensionskasse?). Auch hier muss ich gestehen, dass ich nicht komplett folgen konnte. Könnte mir vielleicht auch hier jemand näher bringen, was gemeint sein könnte?


3) Private Haftpflicht
Ebenfalls als absolut notwendig wird die private Haftpflichtversicherung angesehen. Wie ich vor Kurzem mit Schrecken erfahren habe, bin ich überhaupt nicht durch die Familie abgesichert, somit besteht hier also akuter Handlungsbedarf. Empfohlen wurde hier die Haftpflichtkasse Darmstadt (Stichwort: Multirente). Hat jemand evtl. Erfahrungen/Meinung bzgl. dieser Kasse?


4) Private Krankenversicherung
Wie gesagt möchte der "große" Makler dieser vermutlich unter Dach und Fach bringen, der andere hält zumindest die Option darauf und das Einfrieren des Gesundheitszustandes für sinnvoll. Nun habe ich zwar noch nicht die passende Frau gefunden, möchte später jedoch gerne eine Familie haben - lassen sich da derartige Pauschalaussagen überhaupt treffen?


Zeitpunkt/Unisex
Was mir die größten Magenschmerzen bereit ist der richtige Zeitpunkt zum Abschluss obiger Produkte. Die Haftpflicht muss quasi sofort her, klar. Die "richtige" Altersvorsorge (in welcher Form auch immer) kann ich im Moment ohnehin nicht bezahlen, von daher auf Eis. Unsicher bin ich mir bzgl. der Punkte 1) und 2), also die BU-abhängigen Versicherungen. Pauschales, mediales Trommelfeuer à la "Unisex - alles wird teurer!" tragen nicht unbedingt zu einer möglichst objektiven Betrachtung bei. Die besagten Makler denken darüber zudem eher unterschiedlich. "Großer" Makler: sofort abschließen und Geld sparen. "Kleiner" Makler: macht zwar frühzeitig Sinn, allerdings bist du erst in drei Jahren fertig - muss nicht unbedingt jetzt sein, trotz Unisex. Gibt es hierzu weitere Meinungen?

Vielleicht noch ein kurzes Wort zur Altersvorsorge: letztgenannter Makler lehnt die Kombination BUZ + Basisrente strikt ab; diese Meinung teile ich im Moment aus hier im Forum nachzulesenden Gründen (eine Selbstständigkeit strebe ich nicht an). Allerdings: Riester mag er auch nicht sonderlich. Seine Formulierung ging allerdings nicht in die Richtung "Komplett in die Tonne kloppen!", sondern eher: "Meistens nicht - es gibt Besseres/Sinnvolleres" (Stichwort: Investmentfonds). Kann man diesen Absatz einigermaßen unterschreiben?


So, das soll es erstmal von mir gewesen sein - ich bedanke mich vorab für die hoffentlich zustandekommende Diskussion und hoffe, niemanden mit dem langen Beitrag verschreckt zu haben.

Beste Grüße