in der letzten Zeit habe ich mich ein wenig damit beschäftigt, wie ich den Aufbau von Eigenkapital für eine Immobilie angehen könnte. Dabei ist bei mir eine Kombination aus einem Riester-Sparplan und einem Bausparvertrag hängen geblieben. Nun meine Bitte an das Forum, diesen Weg zu beurteilen und zu kommentieren.
Ausgangssituation:
Baujahr: 1984
Jahreseinkommen: ca. 30.000 Euro
Lebensumstände: eheähnliche Gemeinschaft, keine Kinder (Zukunft: Vielleicht), seit ca. 2 Jahren in einer Festanstellung mit Perspektiven (in meinen Augen sicherer Arbeitsplatz)
Vorsorgen/Absicherungen: lediglich Privathaftpflicht, Zahnzusatz, BU-Versicherung ohne Ausschlüsse, keine Altersvorsorge bisher, Notgroschen wird aktuell aufgebaut (kleine Reserve ist vorhanden)
Meine Idee:
- Abschluss eines Riester-Banksparplans, steueroptimierte Zulagennutzung, also Kapitalaufbau mit staatlicher Förderung
- Abschluss eines Bausparvertrages, monatliche Besparung, Sichern der aktuellen Zinsen, bei Finanzierung wird das Bauspardarlehen als Eigenkapitalhebel gegenüber dem erstrangigen Darlehensgeber genutzt
- restliche Überschüsse über Tagesgeld-Sparen und Festzinsleiter nutzen
Konkret in Zahlen:
Monatliche Sparleistung: ca. 700 €
Riester-Sparplan: ca. 165 € (also der Maximalbetrag für die Steuerentlastung)
Als Basis habe ich einen Zinssatz von 1,75% gewählt. Alles darüber ist nicht garantiert und ist nice-to-have für die Berechnung. Durch die Zulage (154 €) und die Steuerersparnis (400 €) und der monatlichen Rate komme ich nach 6 Jahren auf ca. 16.000 € Kapital, welches ich für die Immobilienfinanzierung nehmen kann.
Bausparvertrag: ca. 150 €
Zum groben Berechnen habe ich den Alte Leipziger Tarif easy Finanz niedrig mit 1,0% Abschlussgebühr, eine Bausparsumme von 20.000 € und einer Mehrzuteilung gewählt. Bei einer Ansparphase von 6 Jahren komme ich auf ca. 10.000 € Guthaben, bei Nutzung der Mehrzuteilung auf ein Darlehen von ca. 20.000 € bei einer monatlichen Darlehensrate von ca. 250 €. Zinssatz: 2,90%. Ergo: ca. 30.000 € an Kapital von der Bausparkasse.
Eigene Barmittel: ca. 400 € / Verwendung auch als Notgroschen & Anschaffungen oder Urlaub
Hier bin ich von ca. 10.000 € ausgegangen, welche für einen eventuellen Kauf einer Immobilie freigemacht werden können. Vermutlich wird es mehr, aber ich setze lieber weniger an.
Am Ende der 6 Jahre hätte ich dann:
Barmittel: 10.000 €
Riester-Sparplan: 16.000 €
Bausparguthaben: 10.000 €
Bauspardarlehen: 20.000 €
Summe: 56.000 €
Mit diesem Kapital sollte man "sicherer" um ein erstrangiges Darlehen feilschen können.
Nun die Begründung:
Ich habe absichtlich einen Sparplan gewählt, da mein Anlagehorizont aktuell lediglich 6 Jahre, vielleicht auch 7 Jahre sind. Produkte mit höheren Abschlussgebühren killen mir sonst die Rendite. Mit einem Sparplan bin ich flexibel aufgestellt. Ich kann den Anbieter recht schnell und kostengünstig wechseln. Im Falle einer Immo-Finanzierung geht das Guthaben in ein Wohn-Riester-Darlehen. Sollte ich den Weg der Immobilie nicht gehen, habe ich einige Jahre schlechtere Rendite gehabt (Sparplan sowie Bausparguthaben) und kann dann immer noch switchen. Den Bausparvertrag nutze ich absichtlich nicht als Riester-Vertrag, da ich mir die Option offen halten möchte, eine Immobilie zu erwerben oder nicht.
Ich hoffe, dass ich diesen Plan halbwegs deutlich rüber gebracht habe und bin schon jetzt dankbar für Meinungen, Kritik & Vorschlägen.
Schön durchdacht.Sie haben sich wirklich Gedanken gemacht,Daumen hoch!
Eine Anmerkung:
Ich persönlich würde die Steuererstattung als Sonderzahlung in den Bausparer leisten,um die Zuteilung zum gewünschten Zeitpunkt eher zu gewährleisten.Das ist natürlich Geschmackssache.
Grundsätzlich sollte die Finanzierung bei diesem Fahrplan und der Einhaltung desselben aber auf soliden Füßen stehen.
Momentan sind auch Veränderungen des Riesterkonzeptes geplant,eine Entscheidung über die genauen Veränderungen auch bezüglich Wohnriester sollte man im Auge behalten.Grundsätzlich soll folgendes verändert/verbessert werden:
-Die Entnahme muss zeitlich nicht mehr unmittelbar mit dem Immobilienerwerb zusammenfallen;
-Die Entschuldung soll nicht mehr an den Beginn der Auszahlungsphase gebunden sein;
Warten wir es ab...
@tequila
Ehrlich gesagt, hatte ich mir bereits erhofft, dass genau Sie hierauf antworten.
Ich habe immer die Meinung vertreten, dass Riester eine Subvention der Finanzwirtschaft sei und es sich schlichtweg nicht lohnt. Nachdem ich aber einige Beitäge zu den Sparplänen gelesen habe, habe ich meine Einstellung hierzu vollkommen überdacht. Meine Aussagen "Riester macht keinen Sinn" rühren zum Einen aus Unwissenheit und zum Anderen aus der Tatsache, dass einem die Banksparpläne einfach nicht angeboten werden. Ergo: Verknüpfte ich Riester immer mit fondsgebundene Verträge die (im Vergleich zum Sparplan) hohe Gebühren, Abschlusskosten und Provisionen beinhalten. Also: "Riester lohnt sich nicht". Man lernt eben nie aus.
Leider findet man keine gescheite Übersicht der Anbieter die solche Sparpläne anbieten um zu vergleichen. Da gibt es die S-Vorsorge der Spasskasse, die VR-Rente bei der Volksbank oder den Riester-Sparplan bei der 1892 in Berlin. Ebenfalls Bausparkassen bieten sowas an. Dies wäre meine nächste Anlaufstelle. Bausparer und Riester-Sparplan bei einer Bausparkasse um im Zweifel noch die Wechselgebühren beim Wohnriesterdarlehen zu sparen. Kommt eben auf die Konditionen an.
edit:
Die eventuellen Änderungen der Riester machen solche Konstrukte vielleicht noch ein wenig flexibler...
Ich habe immer die Meinung vertreten, dass Riester eine Subvention der Finanzwirtschaft sei und es sich schlichtweg nicht lohnt.
Mit dieser Meinung stehen Sie ja nicht allein.Ich teile diese Meinung in Bezug auf viele Anbieter,aber eben nicht alle.Es erfordert viel Bereitschaft und Geduld,einen kostengünstigen und solide wirtschaftenden Versicherer zu finden.Die teilweise hohen Abschluss- und Verwaltungskosten sind im Vergleich zu einem langfristig schlecht anlegenden Unternehmen paradoxerweise eher noch das kleinere Übel.
Wenn ein Versicherer hohe Überschüsse für mich erwirtschaftet,bin ich als Verbraucher auch eher bereit,höhere Verwaltungskosten zu bezahlen.Diese perlen sind aber leider spärlich gesät,gerade bei den Rentenversicherungen.Aber es gibt Sie.In Koblenz sitzt so einer .
Aber Sie fahren doch die richtige Strategie,wenn Sie Riester als Baustein für die Finanzierung einsetzen wollen.Ein kostengünstiger Banksparplan ist hier eigentlich immer die erste Wahl.Wenn der BSP dann doch nicht zur Finanzierung eingesetzt werden soll/muss,kann man sich immer noch über eine andere Riesterform Gedanken machen.Der entscheidende Vorteil:
Man verbrennt bis dahin kein Geld...
Und,ich möchte es noch einmal betonen:Kommt zum bestehenden Zulagenanspruch auch noch eine Steuererstattung hinzu,kann man die rendite des Vertrages durch eine Anlage in Aktien/Festgeld/Fonds/was auch immer ordentlich hebeln und zugleich das eingesetzte Geld klug auf verschiedene Anlageklassen verteilen,vermeidet also das Klumpenrisiko.
Informieren Sie sich weiter,bei Ihrem Wissensstand und Ihrer Bereitschaft,sich kritisch mit den Angeboten auseinanderzusetzen,sind Sie Ihrer zeit weit voraus und auf einem guten Weg!
Ich finde diesen Lösungsweg auch sehr gut. Besonders dann, wenn bisher noch kein Eigenkapital angespart werden konnte. Die alte Leipziger Bausparkasse ist aus meiner Sicht keine schlechte Wahl. Über die verschiedenen Riestersparplanformen würde ich mir nicht so viel Gedanken machen. Sie alle haben eines gemeinsam. In der Rendite sind sie eher bescheiden, dafür aber eben meist transparent und flexibel. Besonders gut gefällt mir die Idee von tequila, hier die zu erwartende Steuerersparnis als Sonderzahlungen in den Bausparvertrag zu leisten. Bitte informieren Sie sich diesbezüglich, welche Sonderzahlungen, in welcher Höhe noch möglich sind. Wie mir bekannt ist, dulden einige Bausparkassen seit einiger Zeit nur noch begrenzte Sonderzahlungsmöglichkeiten und orientieren sich zunehmend am Regelsparbetrag. Kein Wunder, wenn teilweise noch 3% Guthabenverzinsung angeboten wird. Weiterhin sollten Sie schauen, an welche Bedingungen die maximalen Guthabenverzinsungen gekoppelt sind.
Manchmal macht es auch Sinn, je nachdem wann man zu Kaufen plant, einen Bausparvertrag lediglich zur Ansparung zu nutzen, aber nicht zwingend aus diesem auch das Darlehen abzurufen. Entsprechend verschieden könnte man dann auch die Höhe der Bausparsumme wählen.
@mike_spezi
Sie sprechen hier wohl von einem Bausparer mit 3% festem Zinssatz und 0,6% Bonus bei Darlehensverzicht. Wäre ein Rechenspielchen wert, wie das Ganze dann ausssieht. Allerdings rechne ich persönlich mit stark steigenden Zinsen für Finanzierungen. Daher wäre es paradox an ein Unglück (hohe Zinsen) zu glauben, aber nix dagegen zu tun bzw. das Unglück ein wenig abschwächen.
Wieder zum Thema:
Nachdem ich ein wenig recherchiert habe, scheint mir aktuell der Abschluss eines Sparplans mit Benchmark "garantierte Lebensversicherer-Zinsen (1,75%)" am sinnvollsten. Die Umlaufrendite selbst liegt ja bereits unter diesen 1,75% und das anbietende Institut möchte ja auch noch ein kleines bisschen verdienen. Interessant wird sein, wie eventuelle Überschüsse oberhalb der 1,75% aussehen. Im Zweifel Abschluss der 1,75% und loslegen. Jährlich dann auf andere Angebote (eventuell steigende Umlaufrendite) prüfen und vielleicht dann switchen. Hätte ich den Spass letztes Jahr gemacht, wären es immerhin noch 2,25% garantiert gewesen...
Wie funktioniert so eine Wohn-Riester-Finanzierung eigentlich mit 2 Personen? Gehen wir mal davon aus, ich würde am Ende des o.g. Fahrplanes nun konkret auf Immobiliensuche gehen und es würde ein weiterer Darlehensnehmer einsteigen. Kommt es hier nicht zu Komplikationen bei dem Förderkonto? Wie würde das aussehen, wenn diese zweite Person ebenfalls einen Riester-Sparplan nutzt und dieses Kapital später für die Immobilie entnimmt? Frage daher, weil meine Freundin noch unter 25 ist und den Riester-Bonus mitnehmen könnte. Bei einem Sparplan würde Sie ja ebenfalls nix falsch machen, auch wenn wir irgendwann mal getrennte Wege gehen sollten. Natürlich möchte sie ebenfalls auch mal eine Immobilie haben. Wäre das nicht so, könnte man über ein anderes Riester-Produkt denken.
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obelix
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obelix
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AW: Riester-Sparplan / Bausparvertrag / Immobilie
Zitat von Ravemaster84
Wie funktioniert so eine Wohn-Riester-Finanzierung eigentlich mit 2 Personen? Gehen wir mal davon aus, ich würde am Ende des o.g. Fahrplanes nun konkret auf Immobiliensuche gehen und es würde ein weiterer Darlehensnehmer einsteigen. Kommt es hier nicht zu Komplikationen bei dem Förderkonto? Wie würde das aussehen, wenn diese zweite Person ebenfalls einen Riester-Sparplan nutzt und dieses Kapital später für die Immobilie entnimmt? Frage daher, weil meine Freundin noch unter 25 ist und den Riester-Bonus mitnehmen könnte. Bei einem Sparplan würde Sie ja ebenfalls nix falsch machen, auch wenn wir irgendwann mal getrennte Wege gehen sollten. Natürlich möchte sie ebenfalls auch mal eine Immobilie haben. Wäre das nicht so, könnte man über ein anderes Riester-Produkt denken.
Hallo,
jede Person wird für sich betrachtet und hat einen eigenen Riester-Vertrag und dementsprechend ggf. später ein eigenes Wohnförderkonto. Wichtig ist, dass jede Person mindestens 'in der Riester-Höhe' im Grundbuch eingetragen ist.
Wenn es sicher ist, dass eine eigene Immobilie angeschafft wird und man Riestern möchte, zusätzlich Zinssicherheit sucht, würde ich gleich eine WohnRiester-Finanzierung (Vorfinanzierung (?) in Kombination mit WohnRiester-Bausparvertrag) anstreben, also gleich einen WohnRiester-Bausparvertrag beginnen.
Wenn es sicher ist, dass eine eigene Immobilie angeschafft wird und man Riestern möchte, zusätzlich Zinssicherheit sucht, würde ich gleich eine WohnRiester-Finanzierung (Vorfinanzierung (?) in Kombination mit WohnRiester-Bausparvertrag) anstreben, also gleich einen WohnRiester-Bausparvertrag beginnen.
Ist in meinem Fall leider nicht sicher. Vielleicht liegt es auch einfach daran, dass ich ein etwas unentschlossener Mensch bin, der sich nicht gerne auf etwas festlegt. Bei der Konstellation Riester-Sparplan+"normaler" Bausparvertrag bin ich flexibler. Andere Personen mögen da entschlussfreudiger sein. Ich hingegen muss diesen Preis für die Flexibilität dann zahlen. Danke für den Hinweis mit dem Grundbucheintrag.
edit:
Ein wenig Zeit habe ich ja noch um Berechnungen anzustellen und mich vielleicht doch bereits jetzt auf eine Immobilie als Stütze der Altersvorsorge festzulegen. Danke für den Gedankenanstoss.
Nur damit ich es richtig verstehe:
Abschluss Riester-Bausparvertrag mit aktuellen Zinssatz --> Ansparung des Guthabens + Zulagen + steuerlichem Vorteil --> Immobilienerwerb unter Kapitalentnahme aus dem Bausparvertrag und Nutzung des Bauspardarlehens + Abschluss eines Riester-Darlehens in welchem dann die Zulagen + Steuervorteil gehen.
Klappt das so mit der Entnahme des Bausparguthabens, Nutzung des Bauspardarlehens und Nutzung der staatlichen Förderung für ein neues Riester-Darlehen??? Denkfehler vorhanden???
Klappt das so mit der Entnahme des Bausparguthabens, Nutzung des Bauspardarlehens und Nutzung der staatlichen Förderung für ein neues Riester-Darlehen??? Denkfehler vorhanden???
genau dafür ist ein WohnRiester-Bausparvertrag gedacht. Auch wenn ich das mit dem "neuen Riester-Darlehen" nicht ganz verstehe.
Ist der WohnRiester-Bausparvertrag zugeteilt, kann das vorhandene Altersvorsorgevermögen/Bausparguthaben zum Bau oder Kauf einer selbstgenutzten Immobilie entnommen werden und zusätzlich das dann riestergeförderte Bauspardarlehen. Funktioniert wie ein normaler Bausparvertrag. Die Tilgungsleistungen auf das Bauspardarlehen sind für die Zulagengewährung maßgebend.
Ich glaube, ich stehe grad auf dem Schlauch. Das Bauspardarlehen reicht im o.g. Fall doch niemals aus für eine Immobilie. Eine höhere Bausparsumme verlängert die Ansparphase und dazu bekomme ich ein Problem bei der Rückzahlung, da die Tilgung über 2.100 € inkl. Zulagen im Jahr liegt.
Bleiben wir doch kurz bei meinem Fahrplan oben. Wenn ich mich in 6 Jahren entscheide zu kaufen/bauen und der normale BSV zugeteilt werden kann, dachte ich, dass ich die Zuteilung als normales Darlehen nehme und eine Finanzierung mit Riesterförderung nehme. Ist dem dann nicht so?
Bleiben wir doch kurz bei meinem Fahrplan oben. Wenn ich mich in 6 Jahren entscheide zu kaufen/bauen und der normale BSV zugeteilt werden kann,
wenn in der Ansparphase dieser Bausparvertrag dazu dient, die Riester-Zulagen und ggf. die Steuerbegünstigungen mitzunehmen, dann ist dies ein WohnRiester-Bausparvertrag.
Zitat von Ravemaster84
..., dass ich die Zuteilung als normales Darlehen nehme und eine Finanzierung mit Riesterförderung nehme. Ist dem dann nicht so?
das geht. Dazu wird ...laienhaft erklärt... aus dem (in der Ansparphase) WohnRiester-Bausparvertrag ein 'normaler Bausparvertrag' gemacht. Das Bauspardarlehen aus diesem Vertrag ist dann nicht mehr 'riesterfähig', steht aber zur Verfügung. Zeitgleich wird z. B. eine 'riesterfähige' Tilgungshypothek oder ein 'riesterfähiges' Vorausdarlehen beantragt. Ob dies sinnvoll ist, oder doch aus dem bisherigen WohnRiester-Ansparvertrag auch das Bauspardarlehen riestergefördert genommen wird, kann zu diesem Zeitpunkt entschieden werden. Aber es geht beides.
Nachtrag: Das mit der höheren Tilgung als 2.100 Euro auf einen WohnRiester-Bausparvertrag ist fast immer üblich. Das liegt im System begründet, macht aber nichts. Auf das Wohnförderkonto gehen jährlich max. 2.100 Euro.
Ich glaube, dass ich es nun verstanden habe. Vielen Dank für die Geduld.
Werde mich dann also mal die kommende Woche um Termine bei 2 Anbietern kümmern. Dann habe ich ja neue Unterlagen die ich lesen und verstehen kann...
Werde beide Wege (Riester-Sparplan+Bausparvertrag & Riester-Bausparvertrag solo) anbieten lassen. Zum jetzigen Zeitpunkt fühle ich mich mit dem Sparplan aber irgendwie besser...
Bin ja mal gespannt, ob es trotzdem jemand versucht, mir eine fondsgebundene Riester oder einen BSV mit 250.000 Euro Bausparsumme "schmackhaft" machen will.
Ich glaube, Ihr ertser Gedankenansatz hier, war der richtige Weg!
Natürlich können Sie auch eine fondsgebundene Riester abschließen, dabei werden ja zumindest Ihrer gezahlten Beiträge garantiert, abzüglich Kosten, versteht sich! 250.000 Bausparsumme klingt Klasse! Den Vertrag besparen Sie dann am besten mit 20 Euro monatlich, dann wird die Zuteilungsreife zumindest dann erreicht, wenn Sie darüber nachdenken eine schicke Gruft im massiven Baustil zu errichten. Meist wird dann gern noch 10% Rabatt für die KFZ - Versicherung angeboten, bei Abschluß entsprechend hoher Bausparsumme! Die Gelegenheit wäre ja günstig, zum Jahreswechsel. Natürlich werden Ihnen auch ca. 2% Darlehenszinsen garantiert! Macht ja nix, wenn die Immobilie bis dahin inzwischen 3 x so teuer ist!
jede Person wird für sich betrachtet und hat einen eigenen Riester-Vertrag und dementsprechend ggf. später ein eigenes Wohnförderkonto. Wichtig ist, dass jede Person mindestens 'in der Riester-Höhe' im Grundbuch eingetragen ist.
Wenn es sicher ist, dass eine eigene Immobilie angeschafft wird und man Riestern möchte, zusätzlich Zinssicherheit sucht, würde ich gleich eine WohnRiester-Finanzierung (Vorfinanzierung (?) in Kombination mit WohnRiester-Bausparvertrag) anstreben, also gleich einen WohnRiester-Bausparvertrag beginnen.
na, das stimmt nicht ganz.
Nicht jede Bausparkasse finanziert einen Wohn Riester Vertrag mit einer Vorfinanzierung wenn bereits ein bestehender Wohn Riester Vertrag vorhanden ist.
Hallo,
ich habe nicht geschrieben, dass jede Bausparkasse einen WohnRiester vorfinanziert oder Kombiprodukte anbietet und habe deshalb extra ein"?" gesetzt.
Eben drum, werde ich mich aller Wahrscheinlichkeit nach für den Banksparplan und dem nicht geförderten BSV entscheiden. Da kann ich mir den Anbieter mit welchem ich dann später "wohnriestern" werde (falls ich denn wohnriester) noch komplett frei aussuchen.
Riester-Sparplan / Bausparvertrag / Immobilie
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Zitat von Ravemaster84
Den Vertrag besparen Sie dann am besten mit 20 Euro monatlich, dann wird die Zuteilungsreife zumindest dann erreicht, wenn Sie darüber nachdenken eine schicke Gruft im massiven Baustil zu errichten. Meist wird dann gern noch 10% Rabatt für die KFZ - Versicherung angeboten, bei Abschluß entsprechend hoher Bausparsumme! Die Gelegenheit wäre ja günstig, zum Jahreswechsel.
Natürlich werden Ihnen auch ca. 2% Darlehenszinsen garantiert! Macht ja nix, wenn die Immobilie bis dahin inzwischen 3 x so teuer ist!